Es urgente mejorar nuestras competencias financieras

Hoy sabemos m¨¢s, mucho m¨¢s, acerca del nivel de desempe?o de la poblaci¨®n espa?ola en materia de educaci¨®n financiera, gracias a la Encuesta de Competencias Financieras elaborada por el Banco de Espa?a con la colaboraci¨®n del INE en el marco del Plan de Educaci¨®n Financiera, cuyos resultados est¨¢n disponibles aqu¨ª. Esta encuesta forma parte de un proyecto internacional impulsado desde hace a?os por la OCDE y cada resultado arroja lecciones que habr¨¢n de ser consideradas por todos aquellos agentes que estamos involucrados, comprometidos o somos responsables, de uno u otro modo, de la mejora de dichas competencias.

La encuesta mide el conocimiento y comprensi¨®n de conceptos financieros de la poblaci¨®n adulta (18 - 79 a?os), a partir de una muestra representativa de todo el territorio nacional y de cada comunidad aut¨®noma (cuyo an¨¢lisis obviamos por cuesti¨®n de espacio en este blog), conformada por 21.221 personas. Tambi¨¦n mide la tenencia, adquisici¨®n y uso de distintos instrumentos financieros, ya sean de ahorro, deuda y/o seguro. Por ¨²ltimo, la encuesta procura establecer una m¨¦trica sobre la situaci¨®n de vulnerabilidad econ¨®mica que presentan los hogares espa?oles, esto es, qu¨¦ capacidad tienen de disponer de recursos ante situaciones imprevistas de p¨¦rdida de ingresos.

Tres son las preguntas b¨¢sicas que ayudan a evaluar el conocimiento financiero de la poblaci¨®n, utilizadas estas en diversos estudios internacionales, y relacionadas los conceptos de (i) inflaci¨®n, (ii) tipo de inter¨¦s compuesto y (iii) diversificaci¨®n del riesgo. Mientras que el 58% responde correctamente a la pregunta planteada sobre la inflaci¨®n, menos del 50% lo hace con las otras dos. El desempe?o difiere en funci¨®n del g¨¦nero (las mujeres muestran menor porcentaje de respuestas correctas, en torno a 10 puntos porcentuales menos que los hombres), nivel educativo alcanzado y edad de la persona entrevistada, si bien en este ¨²ltimo caso en funci¨®n del concepto preguntado: la inflaci¨®n y sus efectos la entienden mejor los adultos de m¨¢s edad.

Es tambi¨¦n muy importante detectar el grado de conocimiento de los productos financieros b¨¢sicos que se encuentran disponibles a la poblaci¨®n para su adquisici¨®n, tales como: instrumentos de pago (tarjetas de d¨¦bito y cr¨¦dito), de ahorro (cuentas de ahorro, imposiciones a plazo, activos de renta fija), o seguros (de vida, etc.). Y junto al conocimiento, el acceso, tenencia y uso que de ellos hacen.

Espa?a se caracteriza, y esta encuesta viene a corroborar, que el acceso y tenencia del producto financiero m¨¢s b¨¢sico ¨C la cuenta corriente- es pr¨¢cticamente universal, como as¨ª reconocen el 97% de los individuos, si bien este porcentaje baja al 94% entre aquellos que viven en hogares con rentas inferiores a los 14.500 euros. Tras la cuenta corriente, el producto financiero m¨¢s com¨²n es la tarjeta de cr¨¦dito, declarada por el 56% de los individuos.

Distinta es la relaci¨®n con los productos de ahorro, que crece con el nivel educativo y la renta del hogar: solo el 43% de los individuos declaran poseer un veh¨ªculo de ahorro ¨C ya sea una cuenta de ahorro (26%), plan de pensiones (20%, si bien en el tramo de edad de 45 a 65 a?os asciende a uno de cada tres), fondos de inversi¨®n o acciones (13%) y/o activos de renta fija (1%). Si analizamos los seguros, 3 de cada 10 individuos declara tener uno de vida, llegando al 45% para el rango de edad 35-54 a?os. En cuanto al endeudamiento, el 41% de la poblaci¨®n tiene alguna deuda, siendo este mayor en individuos de 35 a 44 a?os.

Los anteriores patrones de tenencia de productos financieros var¨ªan tambi¨¦n en funci¨®n de la composici¨®n del hogar: quienes residen con otros adultos que no son su pareja tienen una menor probabilidad de tener productos de ahorro, deudas o tarjetas de cr¨¦dito que aquellos que viven con su pareja o que no conviven con otros adultos.

El 38% de la poblaci¨®n ha adquirido (de forma individual o conjunta) alg¨²n producto financiero en los dos a?os anteriores a la celebraci¨®n de la encuesta, predominando la tarjeta de cr¨¦dito (16%), pr¨¦stamos personales (14%) y cuenta de ahorro (11%). Las fuentes de informaci¨®n utilizadas por los individuos a la hora de adquirir sus productos financieros son fundamentalmente la propia entidad financiera que oferta el producto (para dos de cada tres); los comparadores apenan los utiliza de forma relevante el 12% de los que han adquirido alg¨²n producto en los ¨²ltimos dos a?os.

El 61% de los individuos entrevistados declaran haber ahorro en los 12 meses anteriores a la encuesta. El m¨¦todo m¨¢s frecuente (63%) es la acumulaci¨®n de fondos en la cuenta corriente, y solo el 14% y el 11% utiliza cuenta de ahorro y plan de pensiones respectivamente. Pero el 38% de los que ahorran lo hacen en efectivo, ascendiendo al 53% en el caso de los desempleados o inactivos.

La inclusi¨®n financiera se observa tambi¨¦n en los modos de financiaci¨®n de los gastos cuando estos exceden los ingresos: un 28% de los individuos viven en hogares cuyos gastos han excedido a sus ingresos en los 12 meses anteriores. La mitad de ellos financi¨® el d¨¦ficit con ahorros; el 35% recurri¨® a amigos o familiares ¨C m¨¢s com¨²n en los grupos de rentas m¨¢s bajas-, el 13% ampli¨® l¨ªneas de cr¨¦dito existentes con entidades financieras (incluido recurso a tarjeta de cr¨¦dito) y el 9% contrat¨® nuevos pr¨¦stamos). El aplazamiento de pagos o los descubiertos no autorizados con tarjeta de cr¨¦dito fueron utilizados por el 15% de los que se encuentran en dicha situaci¨®n deficitaria.

Es notoria la presencia de vulnerabilidad econ¨®mica, habida cuenta de que casi uno de cada cuatro individuos (22%) vive en hogares que, en la eventualidad de perder su fuente principal de renta, tienen capacidad de mantener su nivel de gasto por un periodo inferior al mes. El porcentaje asciende a uno de cada tres en hogares con nivel de renta inferior a 14.500 euros.

Ver¨®nica L¨®pez??es consultora del ?rea de Econom¨ªa Aplicada de Afi.