El seguro de decesos crece con la pandemia

El funeral propio no es un tema de conversaci¨®n agradable. Pero despu¨¦s de haber soportado una traum¨¢tica pandemia, que sigue matando, con unas cifras oficiales de casi 90.000 fallecidos, el asunto ha pasado a un primer plano. En la sociedad se ha reavivado el temor a la muerte, y con ¨¦l, a los gastos importantes que supone un sepelio (cifrado en unos 3.700 euros de media aunque es superior en las grandes capitales).

El hecho es qu...

El funeral propio no es un tema de conversaci¨®n agradable. Pero despu¨¦s de haber soportado una traum¨¢tica pandemia, que sigue matando, con unas cifras oficiales de casi 90.000 fallecidos, el asunto ha pasado a un primer plano. En la sociedad se ha reavivado el temor a la muerte, y con ¨¦l, a los gastos importantes que supone un sepelio (cifrado en unos 3.700 euros de media aunque es superior en las grandes capitales).

El hecho es que, pese a la crisis, hasta septiembre pasado la facturaci¨®n del seguro de decesos, que es como se denomina en el sector, ha elevado su facturaci¨®n un 4% sobre el mismo periodo de 2020. Con las cifras de cierre de ese a?o, hay 22.083.286 espa?oles tienen contratado este seguro, lo que supone el 46,6% de la poblaci¨®n. Son dos millones m¨¢s que en 2012.

La aseguradora l¨ªder del mercado, Santaluc¨ªa, considera que el incremento de este a?o ¡°s¨ª est¨¢ relacionado con la pandemia; es probable que este crecimiento se vea reforzado por la concienciaci¨®n de la sociedad sobre la necesidad de contar con un seguro de decesos y se acent¨²a ante una situaci¨®n tan traum¨¢tica como la que hemos vivido¡±, indican Alfredo Santos, director de Seguros Personales e Israel Bartolom¨¦, gerente de Desarrollo de Productos, ambos de Santaluc¨ªa. Esta compa?¨ªa tiene una cuota de mercado del 29,6% seg¨²n el ranking oficial, con 6,25 millones de asegurados a septiembre de 2021.

Desde Mapfre, la tercera compa?¨ªa del sector, coinciden en que el mayor empuje de este tipo de seguro, que lo cifran en medio punto porcentual, ¡°muy probablemente sea fruto de una sensaci¨®n de mayor necesidad¡± tras la llegada de la covid-19.

Un seguro para el borrado de datos digitales

En las tablas reci¨¦n publicadas por la patronal del sector, Unespa, aparece que m¨¢s de un 40% de los j¨®venes de 20 a 35 a?os (incluso m¨¢s j¨®venes) lo tienen contratado. Aunque el nivel de aseguramiento es creciente con la edad ¡ªalcanzando una cota m¨¢xima de en torno al 60% entre las personas de entre 75 y 79 a?os¡ª, es sorprendente el porcentaje de j¨®venes que cuentan con ¨¦l. Desde Santaluc¨ªa apuntan a dos elementos que influyen en este hecho: ¡°En primer lugar, el car¨¢cter familiar de este tipo de seguro y, en segundo lugar, la propia naturaleza de estos seguros, que van m¨¢s all¨¢ de la mera cobertura del sepelio, incluyendo servicios de inter¨¦s para todos los grupos de edad¡±.

En su opini¨®n, estas p¨®lizas tienen un car¨¢cter ¡°de protecci¨®n familiar, por lo que, generalmente, incorporan a todos los miembros de la unidad familiar, incluidos los j¨®venes, debido a la preocupaci¨®n de los padres m¨¢s que por la de ellos mismos¡±. La segunda compa?¨ªa del sector, Ocaso, tiene una opini¨®n similar y a?ade que ¡°los asegurados j¨®venes valoran positivamente el seguro de decesos y muy en especial ciertas coberturas complementarias como el borrado de la huella digital, el soporte legal y fiscal o el apoyo psicol¨®gico¡±.

Desde la patronal Unespa insisten en el car¨¢cter familiar de esta p¨®liza y recuerdan que han incorporado facetas como el testamento notarial, el testamento vital o labores digitales como la recuperaci¨®n de archivos en la nube y cierre de cuentas en redes sociales, correos electr¨®nicos, foros, etc.), lo que le convierte en un seguro atractivo para personas de todas las edades¡±.

Las dos Espa?as de este seguro

Otro de los aspectos llamativos es su dispar penetraci¨®n en Espa?a. Su extensi¨®n arranca por los horrores que se vivieron en la Guerra Civil, donde en muchos casos no hubo un lugar apropiado para el enterramiento. Seg¨²n las estad¨ªsticas del sector, hay un mapa diferente de Madrid hacia arriba, donde son escasas las contrataciones, y del centro para abajo, donde el porcentaje de poblaci¨®n asegurada supera el 70%. Las provincias donde tiene una mayor aceptaci¨®n son C¨¢diz, ?vila, Badajoz y Ciudad Real. En cada uno de estos territorios, siete de cada 10 ciudadanos tienen su entierro asegurado. Los lugares donde la gente es menos propensa a asegurar su adi¨®s definitivo son Huesca, Baleares y Teruel.

?Por qu¨¦ esta diferencia? ?Es un tema cultural? Desde Santaluc¨ªa estiman que el seguro de Decesos ¡°est¨¢ muy arraigado en la cultura espa?ola y est¨¢ muy sujeto a los usos y costumbres locales de aquellas zonas donde se le da m¨¢s importancia a disponer de este tipo de producto¡±. Ocaso apunta que existe un elemento diferenciador: el nivel de renta. ¡°En sus or¨ªgenes creci¨® con m¨¢s fuerza en algunas regiones con menor nivel de renta. El car¨¢cter familiar de las p¨®lizas ha contribuido a mantener en el tiempo esta diferente penetraci¨®n¡±.

Mapfre insiste en la clave de la renta y cree que el paso del tiempo no lo ha cambiado: ¡°Hist¨®ricamente ten¨ªa mayor aceptaci¨®n en ¨¢reas de menor poder adquisitivo y ahora, aunque las diferencias socioecon¨®micas entre zonas ya no son tan acusadas, la tradici¨®n permanece y no parece que esto est¨¦ cambiando sustancialmente¡±. La patronal Unespa apunta un aspecto m¨¢s para explicar este fen¨®meno: el arraigo religioso. Y a?ade que ¡°en las zonas donde tiene menos presencia, aparecen tasas de capilaridad superiores al 20%. Es decir, una de cada cinco personas tiene un seguro de decesos en lugares como Soria, Huesca o Baleares. Esto es una presencia nada desde?able¡±.

?Compensa este seguro?

Seg¨²n la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU), solo cuatro de las 50 p¨®lizas analizadas por ellos ¡°cobrar¨ªan un importe similar al que pagar¨ªa un particular contratando directamente con una funeraria¡±. La organizaci¨®n afirma que hay alternativas m¨¢s interesantes, ¡°como reservar un dinero en el banco destinado a pagar los gastos del sepelio o contratar un seguro de vida¡±. Ahora bien, ¡°si ya se tiene un seguro contratado y la esperanza de vida es corta, interesa mantenerlo¡±, advierten.

La ¨²nica ventaja de estos seguros frente a la contrataci¨®n directa de los servicios b¨¢sicos con una funeraria ¡°son ciertas garant¨ªas complementarias, como cubrir los traslados del cuerpo desde otras provincias o incluso desde el extranjero, formalizar parte del papeleo (certificado de defunci¨®n, consultas al registro de seguros¡­) o la asistencia en viaje, aunque en este caso la cobertura suele ser limitada y a veces se limita a casos de gravedad¡±, seg¨²n la OCU.

Por ¨²ltimo, cabe se?alar que los bancos est¨¢n volc¨¢ndose en la venta de seguros, pero en este ramo no parecen competidores peligrosos. ¡°La distribuci¨®n a trav¨¦s de agentes, corredores y las propias oficinas de las aseguradoras abarcaba el 91% del total de volumen de negocio del ramo a cierre de 2020¡å, afirman en Unespa.