La gran incertidumbre que la pandemia de coronavirus proyecta no solo en la sociedad en su conjunto, sino tambi谷n en las vidas de todos los ciudadanos, podr赤a empujarles a buscar protecci車n en forma de seguro. Una p車liza de salud o decesos 〞dos de los principales seguros del ramo no vida〞 no ser芍 una garant赤a contra una infecci車n potencial, pero, por lo menos en teor赤a, podr赤a aminorar la magnitud de sus consecuencias en la econom赤a del hogar. Sobre esta consideraci車n, sin embargo, pesa la espada de Damocles de las llamadas exclusiones. ※Con respecto a la Covid-19, si la aseguradora excluye las epidemias y pandemias, no cabe esperar que nos cubran por ello§, zanja Carlos Lluch, director t谷cnico de la corredur赤a de seguros Lluch y Juelich. ?Bajo qu谷 criterios, entonces, compensar赤a contratar un seguro de salud o decesos en tiempos de coronavirus?
En 2019, casi el 22% de lo que los espa?oles gastaron en seguros del ramo no vida fue a parar al seguro m谷dico, solo por detr芍s de las p車lizas para el coche (31,5%), seg迆n el 迆ltimo informe del Ministerio de Asuntos Econ車micos. Y, durante la pandemia, estos son los 迆nicos que han crecido durante la pandemia, un 4,9%, seg迆n datos de la patronal Unespa. Los seguros privados de salud garantizan la asistencia sanitaria y hospitalaria, en funci車n de la modalidad de contrataci車n. ※Los hay que solo cubren la asistencia extrahospitalaria, la hospitalizaci車n, o las intervenciones quir迆rgicas, o que limitan sus prestaciones a contadas enfermedades graves§, explica Lluch.
※Otros productos, m芍s comunes, cubren cualquier necesidad no expresamente excluida. En todos los casos, podemos hallar seguros que limitan sus prestaciones a un cierto cuadro m谷dico, generalmente muy amplio, y otros que otorgan cobertura con libre elecci車n de m谷dico y hospital en cualquier parte del mundo, garantizando un cierto porcentaje de reembolso del gasto en que se ha incurrido§, a?ade.
Una serie de ventajas los caracteriza: ※Poder elegir el facultativo, reducir dr芍sticamente las listas de espera tanto en pruebas diagn車sticas como en cirug赤a, y una hospitalizaci車n con m芍s intimidad y mejor calidad de vida para el enfermo y el acompa?ante§, desgrana Lluch. Con respecto a la Covid-19, sin embargo, ※pocas expectativas cabe hacerse, pues la cobertura no es integral. Algunas aseguradoras est芍n cubriendo la asistencia inicial, PCR incluida, derivando al sistema p迆blico los casos hospitalarios, como los que tienen que estar en una UCI, pero tambi谷n hay otras actitudes ante el mismo problema§, admite este experto.
Lluch, sin embargo, cree que la soluci車n a este problema est芍 en los n迆meros. Puesto que ※la funci車n del seguro es asumir riesgos de sus asegurados y hacerlo responsablemente, a cambio de una prima suficiente§, se tratar芍 de calcular cu芍nto vale ese esfuerzo. Por ello, se deber赤a observar la proporci車n de poblaci車n ya infectada por el coronavirus (un 10%, seg迆n la 迆ltima ola del estudio de seroprevalencia, cuyos resultados se presentaron el 15 de diciembre) y de fallecidos por Covid (alrededor del 0,1%), y la estancia media en el hospital de los afectados agudos (8,46 d赤as) y de los casos cr赤ticos (18,47 d赤as), con un coste medio de 875,59 euros al d赤a y 2.486,22 euros al d赤a, respectivamente, seg迆n la consultora KPMG. Este c芍lculo ser赤a suficiente, en palabras de Lluch, para que la aseguradora ※facilite una soluci車n a sus clientes como alternativa a una f芍cil, pero poco emp芍tica, exclusi車n contractual§.
Prevenir mermas econ車micas
Lo mismo ocurre con los seguros de decesos, que supusieron un 6,6% de las primas no vida recaudadas en 2019, al situarse en cuarta posici車n, precedidos por las p車lizas multirriesgo del hogar (11,9%). Los seguros de decesos cubren los gastos y servicios por el funeral y el enterramiento o incineraci車n de una persona fallecida, as赤 como la repatriaci車n del cad芍ver hasta su lugar de residencia, si el fallecimiento ocurre durante un viaje, los servicios de gestor赤a, testamento y asistencia psicol車gica para la familia, entre otros.
※Si ya sabemos que el fallecimiento de un familiar nos causar赤a un trastorno econ車mico o emocional importante, es 迆til contratarlo§, subraya Lluch a la pregunta sobre las ventajas del seguro de decesos. ※Que alguien se ocupe de todos los tr芍mites, nos evite las tarifas particulares de las funerarias y que el dolor por el fallecimiento de un ser querido no vaya acompa?ado de una gran p谷rdida econ車mica, son otros tantos objetivos de quien se asegura§, agrega.
Pero, de nuevo, m芍s all芍 de la presencia de enfermedades previas o el ejercicio de ciertas profesiones, entre las exclusiones se contemplan tambi谷n epidemias y pandemias. ※Las casi 50.000 personas fallecidas en exceso en 2020 a causa de la Covid-19 suponen un incremento interanual cercano al 12%§, razona Lluch. ※Si establecemos un margen y redondeamos al 20%, deber赤amos poder preguntarle a un asegurado si prefiere pagar 45 euros al a?o sin cobertura Covid o desembolsar 54 euros y tenerla incluida§, calcula.
Mejor una p車liza vitalicia
Hay m芍s exclusiones a tener en cuenta al contratar un seguro de salud. Que no se asegure por enfermedades que se padecen con anterioridad a la firma del contrato o por el llamado turismo sanitario, resulta bastante l車gico. ※Pero algunas compa?赤as tampoco cubren tecnolog赤as con l芍ser, y otras, el diagn車stico a trav谷s de la tomograf赤a por emisi車n de positrones o la quimioterapia ambulatoria. Hallar alguna que cubra radioterapia con positrones o cirug赤a rob車tica es muy raro§, destaca Lluch.
Asimismo, este experto asegura que son ※muchas§ las compa?赤as que retienen el derecho a echar a su cliente cada a?o, una pr芍ctica legal, puesto que est芍 recogida en el art赤culo 22 de la Ley de Contrato de Seguro. Para evitarlo, ※elegir una p車liza vitalicia ser芍 una soluci車n inteligente§, afirma. Las aseguradoras que ofrecen esta posibilidad ※cuentan con cuadros m谷dicos m芍s estables y de calidad, que las low-cost no tienen§, apunta.
En lo que a seguros de decesos se refiere, ser芍 mejor deso赤r a los comerciales que apelan al concepto de antig邦edad para disuadir a sus clientes a pasarse a otro seguro. ※El recurso a tablas de mortalidad recientes siempre ser芍 m芍s beneficioso que si tenemos una p車liza muy antigua, puesto que antes la gente mor赤a m芍s joven§, explica Lluch. De la misma manera, no convendr芍 contratar un seguro a prima 迆nica. Al respecto, este experto cita el caso de una se?ora muy mayor, a la que un banco vendi車 una p車liza de 5.400 euros, para asegurar un capital de 3.500 euros. Resultado: ※El seguro le cost車 casi 2.000 euros m芍s que la cobertura garantizada§, concluye.
