Gu¨ªa para no sobreendeudarse con las tarjetas ¡®revolving¡¯

El revolving es un producto financiero que si no se conoce bien su funcionamiento puede generar problemas por darle un uso inadecuado. M¨¢s que un tipo de tarjeta es una modalidad de cr¨¦dito, sin embargo, la mayor¨ªa de los bancos que comercializan el revolving lo asocian generalmente a una tarjeta, ya sea f¨ªsica o virtual.

Este producto financiero en lugar de pagar a mes vencido como en una tarjeta de cr¨¦dito o al contado como en una tarjeta de d¨¦bito, se pagan las compras a plazos aplicando intereses. Aunque tengan formato de tarjeta, se instrumenta como un cr¨¦dito al consumo.

Suelen ser cr¨¦ditos de peque?a cuant¨ªa, con intereses elevados y que se devuelven en plazos mensuales de peque?o importe. Por ello hay que ser conscientes que aplazar pagos de una tarjeta revolving significa activar un cr¨¦dito.

Seg¨²n el cliente va haciendo compras con estas tarjetas, va agotando el cr¨¦dito pactado. Cuando el usuario realiza devoluciones por medio de las cuotas, ir¨¢ reintegrando saldo y con ello aumenta el capital disponible.

?Cu¨¢les son sus caracter¨ªsticas?

Estas tarjetas permiten realizar compras con independencia del nivel de liquidez. Es como disponer de saldo en un cr¨¦dito al consumo pero que est¨¢ instrumentalizado a trav¨¦s de la tarjeta revolving.

Es un tipo de cr¨¦dito que permite a los usuarios aplazar los pagos de dos formas: a trav¨¦s de cuotas fijas o bien devolviendo un porcentaje del cr¨¦dito o del saldo dispuesto.

Mediante la devoluci¨®n por porcentaje, los usuarios tendr¨¢n que abonar un porcentaje fijo del saldo deudor cada mes. Suele aplicarse un porcentaje m¨ªnimo y m¨¢ximo, que puede oscilar entre el 5 y el 25 %. Si el porcentaje aplicado es del 5 % implica que el usuario tendr¨¢ que devolver cada mes el 5 % de la deuda que tenga acumulada en ese momento.

Mediante la devoluci¨®n por cuotas, los clientes del banco abonan una cuota fija mensual hasta que salden por completo su deuda. Puede establecerse una horquilla de pagos m¨ªnimos y m¨¢ximos.

En ambas formas, el l¨ªmite disponible se va renovando con la parte de la cuota destinada a amortizar el capital ya gastado. Permite hacer pagos independientemente de que se disponga de fondos o no en la cuenta asociada.

?C¨®mo se comercializan?

Las entidades financieras ofrecen este producto a sus clientes, generalmente, con la denominaci¨®n gen¨¦rica de tarjeta de cr¨¦dito o con un nombre comercial. Se comercializan, en muchos casos, sin que aparezca la palabra revolving y lamentablemente sin informar adecuadamente de las caracter¨ªsticas de este tipo de cr¨¦dito asociado. Tambi¨¦n pueden ofrecerse en colaboraci¨®n con grandes comercios o intermediarios, bajo la marca comercial de estos.

?Qu¨¦ tienen que conocer los usuarios?

Para evitar sustos con estas tarjetas de cr¨¦dito, antes de contratarlas hay que pedir al banco o caja de ahorros informaci¨®n sobre las modalidades de pago que ofrece. Tambi¨¦n si la modalidad de pago es predeterminada o el usuario puede elegir entre distintas opciones antes de contratar.

Es recomendable saber si una vez contratada la tarjeta existe la opci¨®n de modificar la modalidad de pago o la cuota elegida y, en ese caso, c¨®mo hacerlo.

Es crucial, para evitar sustos y conflictos, conocer el tipo de inter¨¦s y la TAE aplicada en la modalidad de pago aplazado.

?Qu¨¦ tipo de inter¨¦s ofrecen?

A pesar de que los tipos de inter¨¦s de las revolving se han ajustado a la baja tras la sentencia del Tribunal Supremo que en 2020 tild¨® de ¡°usura¡± el 26 % de una tarjeta WiZink, el inter¨¦s final o TAE sigue por encima del 22 %, con una media del 22,84 % durante 2021, seg¨²n el III Bar¨®metro de la Asociaci¨®n de Usuarios Financieros (ASUFIN). Este mantenimiento de unos elevados intereses se debe a los costes de emisi¨®n que llevan aparejados.

?Qu¨¦ dicen los tribunales?

Hay que recordar que el Tribunal Supremo ha tildado de ¡°desproporcionado y usurario¡± el inter¨¦s de una revolving de WiZink del 27 % en aplicaci¨®n de la ley de Usura, tambi¨¦n conocida como ley de Azc¨¢rate, una norma de 1908 que sigue vigente en nuestro ordenamiento y permite impugnar cr¨¦ditos usurarios o abusivos.

Los tribunales tambi¨¦n han cuestionado algunas pr¨¢cticas bancarias para su comercializaci¨®n, como destacar en sus folletos y contratos de forma muy clara que la expedici¨®n de la tarjeta revolving es gratuita, pero al mismo tiempo se mostraba de forma muy poco transparente los intereses asociados, en muchos casos utilizando una letra pr¨¢cticamente ilegible en el reverso del contrato o bien frases deliberadamente complicadas para dificultar su comprensi¨®n.

Cuidado con las cuotas peque?as

Cuanta m¨¢s peque?a sea la cuota, m¨¢s tiempo y m¨¢s intereses se est¨¢ pagando. Acogerse a una cuota excesivamente baja solo cubrir¨¢ intereses, gastos y una parte muy peque?a del capital prestado. Se puede correr el riesgo de que la deuda se convierta en perpetua para cubrir intereses y nada de capital. Existe un simulador del Banco de Espa?a que ayuda a los ciudadanos a descartar cuotas peque?as.

?El banco puede cambiar las condiciones del 'revolving'?

Las entidades financieras pueden modificar las condiciones del contrato de la tarjeta con la condici¨®n de comunicarlo al usuario con una antelaci¨®n m¨ªnima de dos meses antes de entrar en vigor, para que el deudor las acepte o rechace antes de su aplicaci¨®n. Si no se contesta, se considera como una aceptaci¨®n.

Cuidado porque algunas entidades financieras establecen en el contrato la posibilidad de modificar la modalidad de pago o el l¨ªmite del cr¨¦dito. Esto podr¨ªa llevar al ciudadano a una situaci¨®n de sobreendeudamiento cuando la modalidad de pago es aplazado y la cuota se destina mayoritariamente a pagar intereses y gastos, sin apenas amortizar capital.

?Y cambiar el tipo de inter¨¦s?

Los bancos pueden modificar el tipo de inter¨¦s del cr¨¦dito, siempre que se haya acordado por escrito y advirtiendo al usuario que puede prestar su consentimiento expreso a que se aplique el nuevo tipo de inter¨¦s no solo a las nuevas disposiciones sino tambi¨¦n a la deuda viva con origen en el pago aplazado de las disposiciones anteriores.

El usuario tambi¨¦n puede optar por rechazar el nuevo tipo de inter¨¦s para la deuda viva, pudiendo la entidad proceder al bloqueo y cancelaci¨®n de la tarjeta f¨ªsica, y permaneciendo la deuda viva con las condiciones vigentes hasta ese momento.

?Conviene contratar un seguro de protecci¨®n?

Estos productos cubren el impago por circunstancias como el desempleo, pero tienen un coste muy elevado al aplicarse mensualmente sobre saldos dispuestos. El resultado es ¨Cseg¨²n ASUFIN- que para una deuda de tan solo 1.000 euros a amortizar en dos a?os, el coste del seguro de protecci¨®n se eleva hasta m¨¢s de un 10 % sobre la misma operaci¨®n sin seguro, convirti¨¦ndose en un sobrecoste relevante.

Precauci¨®n con las llamadas de comerciales

Si desde el banco llaman para animar al usuario a disponer de una vez de ese cr¨¦dito, abon¨¢ndolo en la cuenta, es necesario valorar si realmente se necesita este dinero, si las condiciones son satisfactorias y, sobre todo, si implica activar la modalidad revolving.

Es imprescindible preguntar por la TAE y no sentirse presionado, mejor decidir con tranquilidad las ventajas de este producto.