El ahorrador t¨ªmido. Al que m¨¢s le cuesta guardar dinero, pese a su empe?o
Hay cuatro tipos de ahorradores. El que ocupa este cap¨ªtulo es el que tiene menor capacidad de ahorro y descarta la inversi¨®n porque siente que pone en riesgo lo que ha conseguido juntar. Estas son las mejores opciones cuando los recursos son limitados
El ahorrador t¨ªmido no lo es por verg¨¹enza, sino porque su capacidad para guardar dinero es limitada. Ahorra en cantidades irregulares y generalmente peque?as. La raz¨®n no est¨¢ en su falta de planificaci¨®n, al contrario, es un ahorrador que toma sus decisiones financieras con mucha cautela, sino en sus escasos ingresos. Paco Lorente, experto en conducta de consumidor y profesor en ESIC Business School, lo define como una personalidad retra¨ªda tanto en su forma de consumir como en la de ahorrar. En sus finanzas no sobra nada, m¨¢s bien falta. Y una vez cubiertas sus necesidades b¨¢sicas debe elegir. Cuando le sobra algo se plantea si destinarlo al ahorro o dedicarlo al ocio y darse alg¨²n capricho como los dem¨¢s.
Este tipo de ahorrador se suele mover en la incertidumbre, no siempre conoce cu¨¢nto va a poder reservarse al final de mes. En ocasiones, no le ser¨¢ posible reunir ni un c¨¦ntimo, a?ade Lorente, pero esto no le har¨¢ perder la esperanza. Es un individuo perseverante. Le preocupa el futuro, por eso cuando ahorra lo hace pensando en los imprevistos por venir. Al no tener m¨²sculo econ¨®mico, se siente desprotegido frente a los gastos inesperados, como la reparaci¨®n de un electrodom¨¦stico o una visita de urgencia al dentista.
El ahorrador t¨ªmido ?Qui¨¦n es?
- Conforma el grupo con mayor presencia de mujeres y con menores ingresos.
- El 51% de los miembros de este tipo no tiene ninguna intenci¨®n de invertir sus ahorros
53% mujeres
47% hombres
31% tiene titulaci¨®n superior
45% ocupa un puesto de empleado
El 41% obtiene ingresos de entre 15.000 y 27.000 euros
El 53% tiene menos de 25.000 euros ahorrados
El ahorrador t¨ªmido suele expresar su inquietud ante la incertidumbre econ¨®mica con un ¡°?Y si...?¡±. Por ejemplo, ¡°?Y si viene otra crisis y no puedo pagar el alquiler?¡± o ¡°?y si tengo que cambiar las camas de los ni?os?¡±. Acontecimientos como la pandemia o la invasi¨®n de Ucrania y sus consecuencias econ¨®micas impactan en este perfil.
Sin embargo, no todo es negativo en las finanzas del t¨ªmido. Poco a poco, consigue reunir cierto capital que reserva para imprevistos o, cuando el ocio pesa m¨¢s en la balanza, para permitirse unas vacaciones. ¡°En un contexto en el que las personas del entorno est¨¢n disfrutando de viajes o escapadas de fin de semana, quiz¨¢ deje de un lado el ahorro transitoriamente¡±, afirma Lorente.
Este segmento de ahorrador es principalmente femenino, de acuerdo con el estudio De ahorrador a inversor, de la consultora The Cocktail Analysis. Hay varias razones que lo explican. La brecha salarial que ha existido hist¨®ricamente entre hombres y mujeres es una de ellas. Otra, es el hecho de que ellas se han encargado en mayor medida del cuidado de sus familias, por encima de sus c¨®nyuges. Adem¨¢s, en este grupo tambi¨¦n hay un alto n¨²mero de desempleados, se?ala el informe, lo que claramente condiciona la capacidad de ahorro.
El ahorrador t¨ªmido
La frase que define su relaci¨®n con la inversi¨®n
Paco Lorente se?ala que este perfil se puede encontrar en cualquier franja de edad, pero que se da con mayor asiduidad entre los m¨¢s j¨®venes. ¡°Est¨¢n buscando oportunidades en plena construcci¨®n de su carrera¡±, destaca este experto. Adem¨¢s, es uno de los grupos con los que m¨¢s se ceba la precariedad laboral, como consecuencia del elevado desempleo juvenil. Esta tasa se encontraba en agosto en el 27,9% de los menores de 25 a?os, de acuerdo con los ¨²ltimos datos de la Encuesta de Poblaci¨®n Activa (EPA) del Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE), mientras que la general se situaba en menos de la mitad, en el 11,6%. Todo esto hace que buena parte de los ahorradores t¨ªmidos pertenezcan a los segmentos m¨¢s j¨®venes de la sociedad.
Por qu¨¦ la inversi¨®n es una manera de hacer crecer sus escasos ahorros
La inversi¨®n puede ser una forma de que el ahorrador t¨ªmido impulse el crecimiento de su capital. Sin embargo, la desconfianza domina en la relaci¨®n de este tipo de persona respecto a estas f¨®rmulas. De hecho, la mitad no tiene intenci¨®n de invertir sus ahorros, de acuerdo con el informe de la consultora.
Las razones son varias: un cuarto de los ahorradores que se identifican con este perfil cree que no tiene suficiente capital para invertir. Y la mayor¨ªa no conf¨ªa en los productos de inversi¨®n. Piensan que son para clases altas: ¡°Se necesita mucho para invertir¡±, aseguran. Adem¨¢s, los ven como dif¨ªciles de comprender. No en vano, la frase que mejor los define es: ¡°Me ha costado mucho llegar hasta aqu¨ª, me da miedo perderlo todo¡±, en referencia a su desconocimiento sobre los productos de inversi¨®n.
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C¨®mo puede el ahorrador t¨ªmido iniciarse en la inversi¨®n
Los expertos mencionan varios instrumentos financieros que pueden encajar con la personalidad del ahorrador t¨ªmido, por las garant¨ªas que ofrecen, el riesgo bajo que entra?an y, sobre todo, la reducida cantidad desde la que se puede iniciarse en ellos. Se trata de los dep¨®sitos y los fondos de inversi¨®n garantizados.
Los dep¨®sitos son veh¨ªculos de inversi¨®n por los que el titular entrega una cantidad a una entidad financiera durante un plazo determinado a cambio de una remuneraci¨®n a un tipo de inter¨¦s fijo previamente determinado. El titular conoce de antemano la rentabilidad que va a obtener, por lo que no hay sobresaltos. L¨®gicamente, suele ser menor que la de otros productos.
Los fondos de inversi¨®n garantizados, explica Antonio Saiz, director de Oferta de Ahorro e Inversi¨®n de Banco Sabadell, funcionan como los fondos tradicionales, pero adem¨¢s cuentan con la garant¨ªa expl¨ªcita de una entidad financiera tanto del capital inicial invertido como de la rentabilidad asegurada. Se debe tener en cuenta que la garant¨ªa siempre es a vencimiento de producto. Es decir, se recuperar¨¢ la inversi¨®n inicial si se mantiene todo el per¨ªodo acordado. Si se necesitara retirar antes, los fondos garantizados suelen tener ventanas de liquidez donde se puede desinvertir total o parcialmente sin comisiones por reembolso pero a precios de mercado.
Jos¨¦ Luis Su¨¢rez, profesor del departamento de Direcci¨®n Financiera de IESE se?ala que para que el ahorrador t¨ªmido tome confianza y se inicie en la inversi¨®n lo mejor es que empiece por contactar con los profesionales de su banco. Estos conocen bien el historial de su cliente y sabr¨¢n asesorarle de manera personalizada para que apueste por la inversi¨®n sin que sienta que est¨¢ poniendo en riesgo los ahorros que tanto le ha costado reunir.
Bienvenido al 'Rinc¨®n del ahorrador'
El 40% de los españoles asegura que consigue ahorrar. Pero no todos lo hacen de la misma manera. Ahorrar también es un acto íntimo que está ligado a las emociones y la personalidad de cada individuo. Así, hay quien por su forma de ser no logra llevar unas finanzas ordenadas y, por tanto, tiene dificultades para guardar capital; o quien, por el contrario, es tan disciplinado que consigue reservar para su hucha la partida deseada, pese a los vaivenes de la vida.
Con estos factores y de la mano de los expertos, identificamos patrones en la forma de ahorrar que dibujen perfiles arquetípicos. En el Rincón del ahorrador presentamos los cuatro más comunes y su relación con la inversión.
El férreo que consigue guardar dinero con disciplina marcial, pero recela de los productos de inversión; el tímido, que a duras penas reúne capital, pese a su empeño y teme perderlo todo si lo invierte; el voluble, incapaz de llevar unas finanzas ordenadas, y el optimista, que ahorra sin mucho esfuerzo y está deseoso de lanzarse a conquistar los mercados, pero quiere hacerlo bien asesorado.
