?Cu¨¢ndo debo empezar a pensar en mi jubilaci¨®n?

El 56% de los espa?oles que admiten ahorrar asegura que no consigue guardar todo lo que le gustar¨ªa para su jubilaci¨®n, seg¨²n la encuesta de Jubilaci¨®n y longevidad de Abante del pasado a?o. Esto mismo corrobora el estudio anual de Preparaci¨®n para la jubilaci¨®n publicado por la aseguradora Aegon, en el que se afirma que Espa?a, que es junto a Jap¨®n el pa¨ªs con mayor esperanza de vida, es donde peor se planifica el retiro. Frente al 39% de media en el mundo, solo el 27% de los espa?oles asegura que s¨ª ahorra habitualmente, mientras que el 9% admite que no reserva nada para cuando deje de trabajar. Espa?a es, adem¨¢s, uno de los pa¨ªses donde m¨¢s dura la jubilaci¨®n. Una media de 25 a?os para las mujeres y 21 para los hombres. El ahorro para la jubilaci¨®n, sin embargo, s¨ª que ha crecido en las ¨²ltimas d¨¦cadas. La cantidad media que los espa?oles guardamos para cuando dejemos de trabajar se ha multiplicado por 12 desde 1989, seg¨²n cifras de Inverco.

La incertidumbre actual en torno al futuro de las pensiones (puedes calcular aqu¨ª la tuya) mueve a plantearse seriamente el ahorro para cuando nos jubilemos. Pero acumular capital por s¨ª solo no es suficiente, ya que se corre el riesgo de que pierda valor a lo largo del tiempo. Buscar opciones para invertir y combatir la inflaci¨®n es una buena manera de apuntalar nuestros ahorros para el futuro. ?A qu¨¦ edad conviene empezar a planificarlo?

C¨®mo y cu¨¢ndo empezar a ahorrar

Los asesores financieros recomiendan empezar en la juventud, periodo en el que suele conseguirse el primer empleo. Aunque pueda resultar de primeras una tarea dif¨ªcil, ya que el tiempo de jubilaci¨®n parece muy lejano, conviene plante¨¢rselo. ¡°Es perfecto empezar cuando se consigue el primer trabajo y ahorrar un 10% de lo que ganas. Si ingresas 1.000 euros, acost¨²mbrate a vivir con 900 euros¡±, explica Ana Fern¨¢ndez, socia directora de la firma de asesoramiento financiero independiente AFS EAFI. El ahorro de peque?as cantidades, por m¨ªnimas que parezcan, y la constancia son la mejor f¨®rmula.

Esto no resulta f¨¢cil para buena parte de la poblaci¨®n. De hecho, el VI Bar¨®metro del Ahorro del Observatorio Inverco indica que los menores de 26 a?os ahorran principalmente para hacer crecer su capital, mientras que los millenials y la generaci¨®n X (todos los nacidos entre 1965 y mediados de los a?os noventa) lo hacen para hacer frente a los imprevistos. Solo los baby boomers (nacidos entre la posguerra y los a?os sesenta) piensan en la jubilaci¨®n.

?Invertir para ahorrar?

Ahorrar no es sin¨®nimo de acumular el dinero en una cuenta corriente. Al final esa cantidad inm¨®vil no repercute ning¨²n beneficio y, probablemente, perder¨¢ valor con el paso del tiempo. Descubre cu¨¢l es el coste de tener tus ahorros parados aqu¨ª.

Invertirlo, por tanto, es una buena manera de mantener ese capital e, incluso, hacerlo crecer. Para ello debemos encontrar un producto que se adapte a nuestro perfil personal y econ¨®mico. ?Sabes ya cu¨¢l es tu perfil inversor?

Cuanto antes empecemos a mover nuestro dinero, podremos invertirlo a m¨¢s largo plazo y el proceso ser¨¢ m¨¢s llevadero. Si lo hacemos en la juventud podemos utilizar productos financieros de riesgo con rentabilidades altas. No hace falta esperar a tener una gran cantidad de dinero para realizar una inversi¨®n ya que en el futuro podr¨¢s hacer aportaciones mayores en per¨ªodos de mayor bonanza econ¨®mica como cuando se recibe una paga extra o un ingreso extraordinario.

Seg¨²n pasa el tiempo, si nuestro nivel econ¨®mico mejora, podremos aumentar ese 10% que nos fijamos al principio. ¡°Dedicar un 70% a vivir y un 30% al ahorro [inversiones] es una media perfecta¡±, declara Ana Fern¨¢ndez.

Si por circunstancias no podemos empezar a ahorrar hasta la madurez, habr¨¢ que invertir mayores cantidades en productos financieros que ofrezcan una rentabilidad m¨¢s alta si queremos hacer crecer nuestro capital.

?Qu¨¦ productos puedo elegir para mi jubilaci¨®n?

No existe una receta ¨²nica, ni un producto m¨¢gico. Hay mucho donde elegir, pero antes de decidir es esencial saber qu¨¦ se est¨¢ comprando. ¡°Nunca inviertas en un producto que no entiendes. Si pierdes dinero y no sabes por qu¨¦, ser¨¢ peor que si sab¨ªas a lo que te arriesgabas¡±, incide Fern¨¢ndez.

Fondos de inversi¨®n

Existen m¨¢s de 2.600 posibilidades en el mercado y los hay de tres tipos: renta fija, renta variable y mixtos.

• Renta fija a corto o largo plazo: Su rentabilidad es m¨¢s o menos reducida.
• Renta variable: suelen ser las inversiones en acciones, cuentan con mayor rentabilidad y tambi¨¦n con mayor riesgo.
• Mixtos: combinan factores de los tipos anteriores.

Para elegir bien, Borja Nieto director de Micappital, una start-up que ofrece asesoramiento en inversiones, planes de ahorro o jubilaci¨®n, asegura que si se empieza pronto a ahorrar, ¡°es mejor un fondo de inversi¨®n o un plan de pensiones con renta variable, que cotice en todo el mundo y no solo en Espa?a¡±. Tienen m¨¢s riesgo, pero cuentan con m¨¢s a?os para recuperar las posibles p¨¦rdidas. Con el transcurso de los a?os es mejor cambiar a un fondo o plan m¨¢s conservador (de renta fija), para reducir el riesgo y asegurar el patrimonio.

Es recomendable, adem¨¢s, ¡°no asumir m¨¢s riesgos de los necesarios cuando nos va bien ni sacar el dinero si estamos pasando por un mal momento si se puede evitar¡±, se?ala Nieto.

Planes de pensiones

Hay tres tipos: individuales, de empleo y los asociados.

• Los individuales son los que contratas de manera particular con entidades financieras. Lo habitual es hacer aportaciones anuales. Se revalorizan en funci¨®n del tipo de plan.
• En los de empleo es la empresa la que promueve un plan de pensiones para sus propios trabajadores y hace las aportaciones peri¨®dicamente. En esta modalidad, adem¨¢s, el empleado puede aportar por su cuenta.
• Los asociados son constituidos por una asociaci¨®n, un colectivo o un sindicato, entre otras organizaciones para sus propios afiliados.

En cuanto al tipo de inversi¨®n, en funci¨®n de su estrategia de inversi¨®n, los planes pueden ser de renta fija (invierten, por ejemplo, en emisiones de deuda p¨²blica o privada), renta variable (en bolsas) o mixtos, es decir, una mezcla de las dos estrategias.

Si con el paso del tiempo el plan que contratamos no cumple nuestras expectativas, podemos cambiarlo por otro sin coste fiscal. Sin duda, uno de los baremos para acertar es comprobar la rentabilidad hist¨®rica.