Qu¨¦ es el desahorro y c¨®mo puedes combatirlo

La relaci¨®n entre gasto y ahorro var¨ªa a lo largo de la vida de las personas. Est¨¢ aceptado que el ahorro es habitual en la etapa media de la vida, mientras que en la jubilaci¨®n predomina lo contrario, el desahorro. La vida econ¨®mica de una persona suele pasar por diferentes etapas: en la juventud el ahorro es dif¨ªcil debido a una renta escasa, en la etapa adulta, entre los 30 y los 60 a?os, es posible gracias a que tienden a mejorar las condiciones salariales y se empieza a pensar en la jubilaci¨®n. En la etapa senior, se empieza a usar lo ahorrado para completar la pensi¨®n, por lo que la riqueza desciende.

Seg¨²n la ¨²ltima Encuesta Financiera de las Familias, publicada por el Banco de Espa?a, la riqueza llega a su m¨¢ximo en el grupo de edad de entre 55 y 64 a?os y baja a partir de ese momento. De esto se deduce que en una sociedad envejecida la tasa de ahorro no podr¨¢ ser muy alta, ya que los ciudadanos de m¨¢s edad consumen su riqueza.

?La raz¨®n? Las personas dejan de ahorrar porque utilizan lo que han acumulado durante su vida para completar sus jubilaciones y as¨ª compensar la p¨¦rdida de poder adquisitivo, ya que en Espa?a esta retribuci¨®n ronda entre el 75% y el 80% del total del ¨²ltimo salario percibido. Descubre cu¨¢l va a ser tu pensi¨®n con esta calculadora.

Dime qu¨¦ compras y te dir¨¦ qu¨¦ edad tienes

Los gastos var¨ªan seg¨²n la edad. Las personas de mediana edad gastan m¨¢s en moda, tecnolog¨ªa, ocio y viajes. Los mayores de 65 a?os suelen ser m¨¢s austeros, porque arrastran una educaci¨®n basada en el gasto controlado, pero aun as¨ª, la mejora de la esperanza de vida hace que inviertan m¨¢s en actividades recreativas. ¡°Esto les permite desahorrar en viajes, ocio o aficiones¡±, apunta Jordi Fabregat, profesor titular del departamento de Econom¨ªa, Finanzas y Contabilidad de ESADE. Pese a esto, ¡°dejar de ahorrar no tiene por qu¨¦ suponer un desahorro, sino adaptarse a vivir al d¨ªa sin caer en cifras negativas¡±, explica Fabregat.

Si est¨¢s en este perfil, hay productos financieros que pueden ayudarte a combatir el desahorro de la jubilaci¨®n. Estos son:

Si lo haces con tiempo

Durante la vida laboral y con previsi¨®n hay opciones de ahorro a largo plazo: planes de pensiones, fondos de inversi¨®n o en una cuenta corriente al uso. Es b¨¢sico gestionar bien el patrimonio y hacer una previsi¨®n de modo que estos ahorros se prolonguen muchos a?os y, si es posible, ¡°no retirar los fondos de una vez, como por ejemplo, ocurre en muchas ocasiones con los planes de pensiones. Es mejor hacerlo poco a poco como rentas mensuales¡±, se?ala Fabregat.

Si ya est¨¢ aqu¨ª la jubilaci¨®n

Pero si no se ha tenido previsi¨®n de ahorro o la escasez de recursos lo ha dificultado, existen productos financieros para despu¨¦s de la jubilaci¨®n que pueden aliviar las finanzas. Medios que contrarrestar¨¢n la p¨¦rdida de poder adquisitivo y que ayudar¨¢n a no desahorrar. Algunos de ellos son:

Si tienes una vivienda en propiedad:

• Vender la casa y trasladarse a una m¨¢s peque?a. No solo genera una ganancia, tambi¨¦n reduce el gasto en el mantenimiento. Aun as¨ª, vale recordar que esta venta est¨¢ sujeta al pago de impuestos como la plusval¨ªa, regulados por los Ayuntamientos.
• Renta vitalicia inmobiliaria. Est¨¢ dirigida a personas de m¨¢s de 75 a?os que tengan una vivienda bien ubicada y en capital de provincia. Se formaliza un contrato de compra venta con una compa?¨ªa de seguros a cambio de recibir una renta para toda la vida, cuyo importe estar¨¢ unido al valor de tasaci¨®n. Podr¨¢ seguir viviendo en su casa y estar¨¢ exento de pagar gastos como el IBI, la comunidad o las derramas. Tras el fallecimiento del cliente, el inversor se queda con el inmueble.
• Hipoteca inversa. Se trata de un pr¨¦stamo entre una entidad bancaria y el propietario de una vivienda. La entidad transfiere una cuota mensual al due?o durante un tiempo estimado (de 10 a 20 a?os, normalmente) a un inter¨¦s fijo. El propietario puede seguir viviendo en la casa o incluso alquilarla. Si fallece, los herederos tendr¨¢n que pagar al banco la cuant¨ªa prestada, que podr¨¢ hacerse tras la venta de la vivienda. Si no hay suficiente liquidez, el banco pasa a ser propietario de la misma. Si la persona sigue viva acabado el plazo acordado, tendr¨¢ que devolver el dinero prestado.

• Fondos de inversi¨®n. Es una buena alternativa, especialmente los que garantizan rentas peri¨®dicas. Pero no hay que obviar que se debe tributar a Hacienda por los dividendos de forma peri¨®dica.
• Seguros de vida ahorro. Es una opci¨®n para sacarle rentabilidad a tus ahorros y recibir una renta adicional. Los hay para perfiles conservadores, con intereses no muy altos, y para los que quieren arriesgar y apostar por obtener mayor rentabilidad, y no les importa depender de las fluctuaciones del mercado.