Qu¨¦ son las sociedades de garant¨ªa rec¨ªproca y para qu¨¦ sirven

Las peque?as y medianas empresas (pymes) y los aut¨®nomos suelen recurrir a los cr¨¦ditos para expandirse o sobrevivir en caso de bache econ¨®mico. Pero no siempre disponen de los avales suficientes para acceder a la financiaci¨®n que necesitan. Para estos casos, existe en el mercado una herramienta, muchas veces desconocida: las sociedades de garant¨ªa rec¨ªproca (SGR).

Estas organizaciones son entidades financieras que permiten a las pymes y a los trabajadores por cuenta propia obtener financiaci¨®n de los bancos con mejores condiciones. Las SGR no prestan dinero, sino que otorgan las garant¨ªas que necesitan los acreedores de pymes y aut¨®nomos. Gracias a estos avales, pueden conseguir financiaci¨®n con menores tipos de inter¨¦s y con plazos de devoluci¨®n m¨¢s amplios, pues disponen de convenios con las entidades de cr¨¦dito, explica Marta Cea, directora general de la Confederaci¨®n Espa?ola de Sociedades de Garant¨ªa Rec¨ªproca (Cesgar), que participar¨¢ en el webinar ?Qu¨¦ son y c¨®mo funcionan las sociedades de garant¨ªa rec¨ªproca?, organizado a trav¨¦s de HUB Empresa de Banco Sabadell.

Son instituciones sin ¨¢nimo de lucro, es decir, que destinan los ingresos que obtienen a cubrir exclusivamente los gastos de car¨¢cter administrativo y al fortalecimiento patrimonial. Y ofrecen, adem¨¢s, asesoramiento sobre el tipo de cr¨¦dito m¨¢s adecuado para cada sociedad y acerca de c¨®mo acceder a ayudas p¨²blicas, un aspecto clave para optar al Plan de Recuperaci¨®n, Transformaci¨®n y Resiliencia (PRTR) espa?ol, que articula el capital del fondo europeo Next Generation EU.

Antonio Couceiro, presidente de Cesgar, destaca su utilidad para cualquier negocio: ¡°Muchas pymes y aut¨®nomos acuden a nosotros porque no tienen garant¨ªas suficientes para obtener un cr¨¦dito de las entidades financieras¡±. Pero tambi¨¦n, agrega Mario Cantalapiedra, economista y profesor de Deusto Business School, son ventajosas para empresas que s¨ª poseen esas garant¨ªas.

?C¨®mo funcionan las SGR?

Cuando una empresa solicita el aval de una SGR, cuenta con un plazo de devoluci¨®n medio de ocho a?os. Un periodo que, seg¨²n Couceiro, ser¨ªa m¨¢s dif¨ªcil de conseguir sin el apoyo de esta instituci¨®n. Aunque no hay datos oficiales, el comparador Rastreator apunta que el tiempo m¨¢ximo para la devoluci¨®n de pr¨¦stamos por parte de las pymes est¨¢ en cinco a?os.

Las SGR ofrecen a las sociedades seguridad porque est¨¢n sujetas a la supervisi¨®n y a la inspecci¨®n del Banco de Espa?a y tienen el apoyo de instituciones como la Compa?¨ªa Espa?ola de Reafianzamiento (Cersa), dependiente del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo, cuyo objetivo es dar cobertura al riesgo asumido por las SGR.

Cea a?ade que los negocios que solicitan un aval a una SGR tambi¨¦n reciben asesoramiento financiero individualizado: ¡°Se analiza la viabilidad de su proyecto y se le proponen opciones¡±. Enri Villanueva, profesora del departamento de Econom¨ªa y Finanzas de EAE Business School, se?ala que estas organizaciones facilitan la tramitaci¨®n de subvenciones p¨²blicas.

Desde marzo de 2020, cuando estall¨® la pandemia, se han concedido 61.287 avales por un importe de 4.483 millones de euros, seg¨²n Cesgar. Las SGR ya benefician a 163.342 pymes, aut¨®nomos y emprendedores, que mantienen activos cr¨¦ditos y pr¨¦stamos por valor de m¨¢s de 6.440 millones de euros, y contribuyen al mantenimiento de 865.569 puestos de trabajo, de acuerdo con las cifras de esta confederaci¨®n. Todo ello se ha dado en un contexto en el que ha sido m¨¢s complicado acceder a financiaci¨®n.

?C¨®mo acceder al aval de una SGR?

Lo primero que tiene que hacer una pyme o un aut¨®nomo para solicitar un aval de una SGR es dirigirse a la de su comunidad aut¨®noma a trav¨¦s de la sede f¨ªsica o de manera telem¨¢tica en el portal web Con Aval S¨ª, creado por Cesgar, informa Cea o directamente a trav¨¦s de entidades bancarias, como Banco Sabadell, que ayudan a sus clientes actuales y futuros a tramitar las operaciones con las SGR en todo el territorio nacional.

El solicitante tendr¨¢ que elegir entre dos tipos de avales: el econ¨®mico, que permite mejorar las condiciones de financiaci¨®n en funci¨®n del plazo y del tipo de inter¨¦s, o el t¨¦cnico, que garantiza la capacidad de la pyme o del aut¨®nomo para cumplir con las obligaciones contractuales. La principal diferencia entre ambos es que, mientras que el primero garantiza los compromisos de ¨ªndole comercial o financiera, el segundo garantiza el cumplimiento de las obligaciones contractuales. Por ejemplo, si una empresa decide iniciar una reforma, el aval cubrir¨¢ posibles desviaciones de duraci¨®n, calidad y coste. Si no se termina en tiempo o la calidad final no es ¨®ptima, el cliente puede ejecutar el aval y recibir una compensaci¨®n por los da?os causados.

En el caso del aval econ¨®mico, la SGR garantiza el abono del pr¨¦stamo o del cr¨¦dito que se ha contra¨ªdo con una entidad financiera. Este aval suele ser necesario cuando se solicita un pr¨¦stamo o un cr¨¦dito, ya que as¨ª el banco se asegura de que recibir¨¢ el pago.

Una vez decidido el tipo de aval que necesita, el empresario tiene que facilitar informaci¨®n personal y del negocio que servir¨¢ para realizar el an¨¢lisis de riesgo de cr¨¦dito (impago). Seg¨²n la directora general de Cesgar, m¨¢s del 80% de las operaciones que se presentan son aprobadas.

En caso de que se conceda, el empresario debe convertirse en socio de la SGR con una aportaci¨®n de capital social (cantidad de dinero, patrimonio y bienes con el que los socios contribuyen a la sociedad), que var¨ªa y que es reembolsable al finalizar la operaci¨®n avalada. ¡°Dicho importe, si se desea, ser¨¢ ¨ªntegramente reembolsado a la cancelaci¨®n del cr¨¦dito obtenido. En caso contrario, la pyme permanecer¨¢ como socio part¨ªcipe y tendr¨¢ as¨ª acceso a otras prestaciones y servicios de la SGR¡±, resalta Villanueva.

Para que una pyme pueda ser socia part¨ªcipe, habr¨¢ de pertenecer a alguno de los sectores de actividad econ¨®mica mencionados en los estatutos sociales de la SGR, y su establecimiento deber¨¢ estar situado en el ¨¢mbito geogr¨¢fico delimitado en ese reglamento. Cantalapiedra explica que el solicitante debe asumir varios costes: ¡°Una comisi¨®n de estudio y otra de aval, un porcentaje sobre el total de la cantidad avalada que normalmente se paga de forma anual¡±. Estos ingresos se utilizan para el mantenimiento de las SGR, como los gastos administrativos y el fortalecimiento patrimonial.

Cuando se acepta la operaci¨®n, se comunica la decisi¨®n inmediatamente al solicitante. Seg¨²n Couceiro, no solo se admite o se rechaza la operaci¨®n, sino que tambi¨¦n se proponen alternativas financieras. ¡°Gracias a nuestra red, con 60 oficinas, estamos abiertos a respaldar cualquier proyecto viable en toda Espa?a¡±.

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