C¨®mo proteger a mi empresa frente a impagos

Cualquier negocio depende en buena medida de la capacidad financiera de sus clientes, que son, al fin y al cabo, quienes compran y aportan los ingresos. Especialmente de los m¨¢s grandes, pues suponen un porcentaje considerable de sus cuentas y son, precisamente, los que no pagan al contado. Por eso, cuando se produce un retraso en el cobro de las facturas o directamente no se abonan por razones de insolvencia o de incapacidad temporal para hacer frente al pago, la marcha del negocio se ve comprometida o incluso, pone en peligro su supervivencia. Este riesgo puede reducirse si se contrata un seguro de cr¨¦dito, una herramienta que protege de los impagos a las empresas al garantizar una indemnizaci¨®n en caso de que un cliente no responda a las obligaciones que hab¨ªa contra¨ªdo.

Un porcentaje elevado de las insolvencias empresariales se debe a la morosidad de sus clientes, afirma Jos¨¦ Luis G¨®mez, director comercial y de marketing de Solunion Espa?a, empresa aseguradora, que participar¨¢ en el webinar Protege tu negocio ante posibles impagos, organizado a trav¨¦s de HUB Empresa de Banco Sabadell. Esta circunstancia es notable en los pagos en diferido o a cr¨¦dito, en los que primero se entrega el producto o se ejecuta el servicio y se cobra pasado un determinado periodo establecido por ambas partes.

En Espa?a, se?ala este experto, m¨¢s del 80% de las operaciones comerciales entre empresas se realiza mediante pagos en diferido o a cr¨¦dito. Y, de media, los aplazamientos (cr¨¦ditos comerciales) representan m¨¢s del 40% de los activos ¡ªel conjunto de bienes, derechos y otros recursos, como el cobro de una deuda¡ª de una compa?¨ªa. ¡°Esto pone de manifiesto que cualquier protecci¨®n frente a los impagos resulta fundamental. Sobre todo en tiempos de incertidumbre como los actuales¡±, recalca.

Los seguros de cr¨¦dito ofrecen, adem¨¢s de la satisfacci¨®n de deudas, un servicio completo de gesti¨®n del riesgo comercial de las actividades de la empresa. De esta forma, resulta m¨¢s f¨¢cil prevenir y anticipar riesgos e invertir con mayor seguridad y confianza al saber que, en caso de problemas, el impacto ser¨¢ menor. Para ello, elaboran un an¨¢lisis de los clientes a trav¨¦s de sus datos financieros con el fin de identificar a los compradores m¨¢s fiables y mantener una cartera sana. Lo que repercute a su vez en una mayor solvencia ante las entidades bancarias y otras compa?¨ªas aseguradoras en caso de querer contratar p¨®lizas o de necesitar financiaci¨®n.

?C¨®mo funcionan los seguros de cr¨¦dito?

Cuando una compa?¨ªa no consigue cobrar una factura despu¨¦s de su fecha de vencimiento, debe notificar el impago a la aseguradora, cuyo departamento de recobro se encarga de gestionar el proceso de recuperaci¨®n del dinero. En caso de que no se logre de manera convencional, se recurre a la v¨ªa judicial. Si finalmente se abona, el asegurado recupera el importe adeudado completo, pero si no consigue cobrar la deuda transcurrido un periodo determinado, habitualmente seis meses, percibe una indemnizaci¨®n por el porcentaje establecido en el contrato.

La cobertura del seguro no es igual para todas las empresas. Cada una se define a trav¨¦s de un estudio previo a la contrataci¨®n. La aseguradora, cuenta G¨®mez, clasifica a los clientes y eval¨²a su solvencia. As¨ª se define un l¨ªmite de cobertura para las ventas que el asegurado realice con ellos. Este examen se repite peri¨®dicamente para supervisar la evoluci¨®n del negocio y adelantarse a cualquier situaci¨®n de riesgo que pueda derivar en impago. ¡°En Solunion analizamos miles de operaciones cada d¨ªa y actualizamos constantemente la informaci¨®n sobre la solvencia y el perfil de pago de los clientes de los asegurados¡±, destaca este experto.

?Cu¨¢nto se puede asegurar?

La prima que paga cada empresa se calcula a partir de las ventas que se garantizan. Cuando una compa?¨ªa solicita una oferta de seguro de cr¨¦dito, debe aportar informaci¨®n sobre su actividad comercial: importe de sus ventas y pa¨ªses a los que exporta, adem¨¢s de los datos que pueda proporcionar sobre sus clientes. Toda esta documentaci¨®n es estudiada por la aseguradora para tasar la cuota. ¡°En realidad, cada p¨®liza y su coste correspondiente son ¨²nicos y difieren en funci¨®n de las necesidades de cada compa?¨ªa¡±, puntualiza G¨®mez.

Jes¨²s Reglero, director del m¨¢ster en Direcci¨®n Financiera de OBS Business School, explica que este tipo de seguros es particularmente ¨²til cuando se vende en el extranjero, ya que se comercializa con clientes con los que nunca se ha trabajado. ¡°Es una forma de prever situaciones de impago con las ventas en mercados poco conocidos¡±, resume. Y sirven, adem¨¢s, para todo tipo de empresas de todos los sectores. ¡°Cualquier compa?¨ªa que use el cr¨¦dito como herramienta de gesti¨®n y busque aumentar sus ventas a la vez que minimiza los riesgos, as¨ª como tener cierta tranquilidad debe tender a seguros de esta naturaleza¡±, a?ade. De hecho, afirma Reglero, muchas organizaciones prefieren vender solo a clientes a los que pueden asegurar, ya que eso les permite minimizar el riesgo de impago. Las grandes compa?¨ªas son las que mayoritariamente contratan estos productos, pero cada vez m¨¢s las peque?as y medianas empresas (pymes) recurren a ellos pues su actividad suele depender de un n¨²mero m¨¢s reducido de clientes.