?Y ahora qu¨¦ ocurre con los desahucios?

L¨¢grimas de los activistas que llevan a?os luchando por los derechos de los desahuciados, anuncios del Gobierno de una modificaci¨®n inminente de la ley, alabanzas de instituciones como la Comisi¨®n Europea y el Parlamento Europeo y nervios en el sector financiero. La sentencia dictada ayer por el Tribunal de Justicia de la UE que declara ilegal la norma espa?ola de ejecuci¨®n de pr¨¦stamos ha puesto de patas arriba el sistema hipotecario espa?ol. Pero, ?qu¨¦ consecuencias concretas va a tener para cada uno de los afectados?

1. ?C¨®mo afecta a los jueces el fallo?

Todos los jueces nacionales de pa¨ªses miembros de la UE deber¨¢n tenerla en cuenta a partir de hoy mismo y seguir los criterios que ofrece para interpretar cu¨¢ndo es abusiva una cl¨¢usula hipotecaria relativa al vencimiento anticipado de los contratos de larga duraci¨®n, a la fijaci¨®n de los intereses de demora y al pacto de liquidez. Por otro lado, los jueces espa?oles, desde que se dict¨® la sentencia, pueden suspender de forma cautelar procesos de ejecuci¨®n de pr¨¦stamos hipotecarios cuando el consumidor haya invocado, en un procedimiento paralelo, la existencia de cl¨¢usulas abusivas.

2. ?Y qu¨¦ consecuencias tiene para el Gobierno?

Formalmente no est¨¢ obligado, pero de facto al Ejecutivo no le queda otro remedio que reformar la ley. La vicepresidenta ha anunciado hoy cambios en la ley hipotecaria en lo tocante a los intereses de demora. Soraya S¨¢enz de Santamar¨ªa tambi¨¦n ha dicho que har¨¢n falta tres impagos para proceder a la ejecuci¨®n de una hipoteca. Con estos cambios, el Gobierno trata de adoptar la norma a la directiva europea de protecci¨®n al consumidor de 1993, que, seg¨²n el Tribunal de Luxemburgo, es incompatible con la normativa actual. Aprovechar¨¢n para ello la reforma de la ley hipotecaria que est¨¢ en tr¨¢mite en el Congreso.

3. ?Bastar¨¢ con esta reforma?

No. El fallo de Luxemburgo no especifica qu¨¦ leyes hay que cambiar, pero la norma que impide paralizar un desahucio de forma cautelar est¨¢ incluida en la Ley de Enjuiciamiento Civil, aprobada por el Gobierno de Jos¨¦ Mar¨ªa Aznar en 2000, no en la ley hipotecaria, aprobada en 1881 y reformada en 1956. Parece que fue a esta ¨²ltima a la que se refiri¨® ayer Rajoy cuando mencion¨® que el Gobierno cambiar¨ªa una ley ¡°que data ya de muchos a?os¡±.

4. ?Se van a paralizar todos los desahucios?

Luxemburgo dice que los jueces que est¨¦n resolviendo sobre la existencia o no de cl¨¢usulas abusivas en un contrato de pr¨¦stamo hipotecario deben tener la posibilidad de paralizar de forma cautelar el proceso de ejecuci¨®n, algo que hasta ahora no ocurr¨ªa. As¨ª, mientras el juez decide si las cl¨¢usulas del contrato son abusivas o no, el ciudadano no perder¨¢ su casa.

5. ?Qu¨¦ cl¨¢usulas se consideran abusivas?

El fallo no lo especifica, pero da unas indicaciones que los jueces espa?oles deber¨¢n seguir en su an¨¢lisis del contrato. Sobre el vencimiento anticipado, el juez deber¨¢ examinar si el deudor ha incumplido una obligaci¨®n ¡°esencial¡±. Sobre los intereses de demora, habr¨¢ que compararlos con los de mercado, y verificar que no son abusivos. Se abre as¨ª un margen de interpretaci¨®n amplio para el juez. No queda claro, por ejemplo, si las cl¨¢usulas suelo ¨Cmuy habituales en los ¨²ltimos a?os, y seg¨²n las cuales el consumidor no se podr¨ªa beneficiar de bajadas del eur¨ªbor a partir de un nivel determinado- son abusivas o no. Cada magistrado deber¨¢ determinarlo.

6. Si estoy en un proceso de ejecuci¨®n, ?qu¨¦ debo hacer?

Podr¨¢ solicitar la paralizaci¨®n del desahucio invocando en un procedimiento paralelo la existencia de alguna cl¨¢usula abusiva en el pr¨¦stamo hipotecario. Hasta ahora tambi¨¦n pod¨ªa hacerlo, pero eso no paralizaba la ejecuci¨®n hipotecaria. Si el juez le daba la raz¨®n, en la gran mayor¨ªa de los casos el veredicto llegaba cuando la familia ya hab¨ªa perdido su casa y no hab¨ªa marcha atr¨¢s.

7. ?Y si ya me han ejecutado la vivienda?

Podr¨¢ pedir una indemnizaci¨®n mayor de la que hasta ahora ten¨ªa derecho. Algunos juristas se?alan adem¨¢s que se abre la puerta a dar marcha atr¨¢s al desahucio y recuperar la casa. ¡°Todos lo que han perdido su vivienda y consideren que ten¨ªan un contrato con cl¨¢usulas abusivas pueden reclamar. Y si el juez les da la raz¨®n, solo habr¨¢ dos caminos: o deshacer lo hecho y devolverle la vivienda o indemnizarle. El Gobierno tiene que cambiar la ley lo m¨¢s r¨¢pido posible la ley o esto va a ser un caos jur¨ªdico¡±, se?ala el notario Jos¨¦ Ignacio Navas Ol¨®riz.

8. ?Cu¨¢ntas personas han perdido su vivienda por impago de la hipoteca?

Los datos son muy confusos. El ¨²nico organismo que tiene estad¨ªsticas es el Poder Judicial, que no diferencia entre las familias que pierden su vivienda habitual, los desahucios de residencias de verano o incluso de garajes. Seg¨²n estos datos, entre 2008 y 2012 se resolvieron 252.000 ejecuciones hipotecarias y se inici¨® el proceso de 415.000. El Gobierno considera estas cifras desproporcionadas. Hace pocos meses, el Ministerio de Econom¨ªa estim¨® que el n¨²mero de familias que ha perdido su vivienda habitual en los ¨²ltimos cuatro a?os oscilar¨ªa entre 4.000 y 15.000, pero no explic¨® c¨®mo ha calculado esta cifra.