Cuatro cambios que transformar¨¢n los seguros en la era digital

El mundo de los seguros va a cambiar m¨¢s en los pr¨®ximos 10 a?os de lo que ha cambiado en los ¨²ltimos 300. A fin y al cabo, los seguros de hoy siguen mutualizando el riesgo, es decir, el coste se reparte por igual entre sus clientes, del mismo modo que hace cientos de a?os los granjeros mutualizaban la posible p¨¦rdida de su ganado. Sin embargo, la oleada de #insurtech solo acaba de empezar y trae consigo innovaciones que cambiar¨¢n el sector para siempre:

Seguros atomizados

No falta mucho para que una pulsera inteligente en tu mu?eca se d¨¦ cuenta de que te acabas de lanzar al vac¨ªo haciendo puenting y active de inmediato tu seguro de vida para deportes de riesgo. Si esta idea te parece una locura, f¨ªjate en estas aplicaciones que ya existen: Trov, en EE.UU.,te permite asegurar tus esqu¨ªs contra da?os, roturas o robo, solo cuando detecta que est¨¢s en las monta?as y supone que est¨¢s esquiando. Metromile, de EE.UU., es un seguro que te cobra por kil¨®metro solo cuando usas el coche, es decir, si tu coche est¨¢ en el garaje, no pagas el seguro.Blablacar activa su seguro con AXA cada vez que compartimos coche, incluyendo al pasajero como posible conductor, en caso de que, en un viaje largo, se turnen. SocialCar, por su parte, ofrece un alquiler de coche de un solo d¨ªa, entre particulares, con seguro incluido. Del mismo modo, AirBnB asegura las casas de sus usuarios solo las noches que se utilizan.

Comparemos esto con pagar una vez al a?o (y una abultada factura) el seguro de coche, el seguro de vida o el seguro de salud. A trav¨¦s de la atomizaci¨®n, las aseguradoras dejar¨¢n de ser esos proveedores a quienes das tu dinero con la esperanza de no tener que utilizarlos nunca, a integrarse dentro de tu vida para ayudarte a tomar decisiones de valor y sentirte seguro.

An¨¢lisis de riesgo basados en personas

Suena rid¨ªculo, pero la mayor¨ªa de aseguradoras siguen poni¨¦ndote un precio m¨¢s alto si tu coche es rojo y tienes 19 a?os. ?Por qu¨¦?. Porque asumen que es una actitud demogr¨¢fica de mayor riesgo. Los seguros de hogar siguen teniendo en cuenta el tama?o a la hora de determinar su riesgo y los seguros de impago para caseros valoran el c¨®digo postal. ?Son realmente relevantes estas variables? S¨ª lo son, por eso las aseguradoras las usan en sus modelos predictivos. Sin embargo, est¨¢n claramente sesgadas.

Por suerte, en el futuro los seguros se orientar¨¢n hacia las personas. Hay j¨®venes de 19 a?os que conducen mejor que otros de 45 con a?os de experiencia al volante. Del mismo modo, el impago de alquiler no tiene tanto que ver con d¨®nde est¨¢ la casa como con qui¨¦n es el inquilino.

Las aseguradoras est¨¢n empezando a entender que los riesgos est¨¢n en las personas, no en las cosas. Y cuando dejas de pensar en datos demogr¨¢ficos y te centras en las personas, puedes ayudar a mucha gente a acceder a oportunidades que, antes, no pod¨ªan alcanzar. Hay aseguradoras que, simplemente, prefieren no ofrecer cobertura a inmigrantes, estudiantes o aut¨®nomos, por ejemplo, ya que asumen un riesgo demogr¨¢fico mayor. As¨ª, se est¨¢ limitando el acceso a oportunidades financieras a personas perfectamente capaces y honestas, solo por el hecho de tener trabajos no tradicionales, como pueden ser conductores de Uber, becarios, profesionales independientes, etc.

Si vamos m¨¢s lejos, podemos incluso afirmar que las aseguradoras no conf¨ªan en sus propios clientes y necesitan tener procesos para evitar que ciertos clientes se aprovechen del seguro. Sin embargo, esa es una actitud retr¨®grada y negativa. No tiene sentido que, despu¨¦s de 10 a?os siendo cliente, llames a tu aseguradora para denunciar un problema y te traten con absoluta desconfianza. Si las aseguradoras se fiaran de sus clientes, se reducir¨ªan tremendamente sus costes de atenci¨®n al cliente y de venta a nuevos consumidores. Esto, a su vez, les permitir¨ªa ofrecer nuevos productos, como micro-seguros, a trav¨¦s de canales digitales autom¨¢ticos que, a d¨ªa de hoy, solo se atreven a ofrecer en persona y con un coste de adquisici¨®n muy elevado.

Prevenci¨®n, no predicci¨®n

Las aseguradoras llevan a?os dedic¨¢ndose a predecir si cierto grupo de personas se va a comportar de cierta manera o no. Sin embargo, el mayor valor no est¨¢ en predecir, sino en prevenir. Lo que va a cambiar el mundo de los seguros para siempre no es saber si Mar¨ªa tiene un riesgo del 8 o del 9%, sino si podemos hacer que Mar¨ªa tenga un riesgo del 3%. Mar¨ªa se beneficia (porque, evidentemente, no quiere problemas y prefiere tener menos riesgos) y la aseguradora se beneficia de m¨¢rgenes m¨¢s altos, a la vez que puede bajar sus precios.

?C¨®mo se consigue la prevenci¨®n? Con sensores e incentivos. Pensemos, por ejemplo, en la empresa Nest, adquirida por Google hace un par de a?os, que hace termostatos inteligentes. Inteligentes significa que, si la temperatura pasa de los 70 grados, el propio termostato llama a los bomberos. Si los bomberos llegan antes, el coste de la? reparaci¨®n pasar¨¢ de 20.000 euros, si hubiera que arreglar una cocina carbonizada, a 3.000 si solo ha sufrido da?os menores. Ambos, cliente y aseguradora, son m¨¢s felices.

Creo que, en el futuro, las aseguradoras acabar¨¢n regal¨¢ndote todos estos sensores y soluciones. El servicio ser¨¢ el seguro y todos esos productos ser¨¢n gratis, incluyendo pulseras que midan tu ritmo card¨ªaco, sensores para el coche, el gimnasio y, qui¨¦n sabe, quiz¨¢ incluso tickets de comida para productos sin az¨²car. Acabar¨¢n regal¨¢ndote soluciones como un brazo mec¨¢nico tipo Luke Skywalker que reducir¨¢ tu necesidad de acudir regularmente a un fisioterapeuta, ojos bi¨®nicos con zoom 100x que evitar¨¢n accidentes o exom¨²sculos que ayudar¨¢n a las personas mayores a caminar por su cuenta sin riesgo de ca¨ªdas (esto, en particular, creo que va a ser absolutamente revolucionario) simplemente porque les saldr¨¢ m¨¢s barato.

Este es el cambio fundamental que vamos a ver en el mundo de los seguros, porque modifica la realidad tal y como la conocemos. Para entenderlo mejor, miremos al pasado en vez de al futuro. Si hace 200 a?os hubiese existido una aseguradora que hubiera ofrecido seguros de vida para ni?os que murieran antes del primer a?o, los precios hubieran sido totalmente irracionales, simplemente porque esto ocurr¨ªa en un 10% de los nacimientos.

En lugar de predecir si los ni?os de padres con coches rojos deber¨ªan tener un precio del 9% y con coches blancos del 11%, reduzcamos el riesgo en el parto al 0,001% y podremos tener un seguro viable. En los pr¨®ximos a?os, veremos c¨®mo nuestros riesgos van a ser medidos de una forma absolutamente personal, no solo por una raz¨®n de ahorro, sino para ayudarnos a vivir m¨¢s seguros. Tu Google Maps te dir¨¢ por qu¨¦ calles no deber¨ªas caminar solo; tu coche aut¨®nomo no se dormir¨¢ en la carretera ni conducir¨¢ bajo los efectos del alcohol. Esto es bueno, no solo para ti, sino para el resto de los conductores, reduciendo el riesgo para todos.

Beneficios transferibles

Hoy, muchos de nuestros seguros y beneficios est¨¢n ligados al trabajo. El seguro de salud que ofrecen las empresas es m¨¢s barato. El seguro del paro se vincula con los a?os trabajados. Los fondos de pensiones, en todos los pa¨ªses del mundo, mejoran si los paga la empresa empleadora antes de impuestos. Vacaciones, seguros de vida, acceso a cr¨¦dito: todo es m¨¢s f¨¢cil cuando trabajas en una gran compa?¨ªa.

Sin embargo, el mundo est¨¢ cambiando. Se estima que el 40% de la poblaci¨®n de Estados Unidos ser¨¢ aut¨®noma en el a?o 2020. Y Espa?a no estar¨¢ lejos. Estos aut¨®nomos no se van a comprometer con un ¨²nico trabajo, sino que tendr¨¢n distintas fuentes de ingresos, procedentes de distintos ¡°trabajos¡±: unas horas trabajando en Uber, otras horas haciendo fotograf¨ªas para bodas y, el resto, retocando fotos o haciendo bisuter¨ªa para vender en ETSY. Esto ya est¨¢ ocurriendo. No obstante, estas personas son completamente ignoradas por una sociedad que est¨¢ preparada para perfiles que trabajan o han trabajado en una multinacional los ¨²ltimos 10 a?os y tienen lo que hoy se considera un ¡°trabajo estable¡±. El resto tienen serias dificultades para conseguir una hipoteca, un seguro de salud a un precio justo o un fondo de pensiones libre de impuestos.

Ni el Gobierno, ni la banca, ni las aseguradoras van a cambiar esta realidad macroecon¨®mica. Lo ¨²nico que pueden hacer es adaptarse y una gran parte de esto supondr¨¢ crear ¡°beneficios transferibles¡±. Las hipotecas de las que hablaba antes son un ejemplo perfecto. Si en el futuro, un 40% de la poblaci¨®n tendr¨¢ trabajos del tipo conductor de Uber, con salarios que var¨ªan cada mes, necesitamos una nueva realidad para lidiar con estos servicios. Urge una nueva forma de medici¨®n crediticia que acepte esta variabilidad en la vida de las personas usando, por ejemplo, su reputaci¨®n o aceptando su historial de una forma m¨¢s hol¨ªstica.

Una nueva forma de evaluar a las personas podr¨ªa ser utilizar la tecnolog¨ªa Blockchain como base de ese historial. Si la gente se muda de casa cada 12 meses, en vez de cada 60, tenemos que crear servicios de seguros de vivienda con antig¨¹edad transferible entre estados, pa¨ªses y aseguradoras. Lo mismo para el paro, seguros de vida, vacaciones y un largo etc¨¦tera que iremos descubriendo en los pr¨®ximos a?os.