As¨ª reducir¨¢ el internet de las cosas lo que pagas por el seguro

Durante siglos, el negocio asegurador ha aprendido a reinventarse, a avanzar al ritmo de la sociedad y de la econom¨ªa. Muchos a?os han pasado desde que durante la Edad Media surgiese en Europa el seguro mar¨ªtimo, o desde que apareciese el primer seguro de autom¨®vil, pero de nuevo es imperioso avanzar y reinventarse. Un estudio de la consultora KPMG, basado en una encuesta a 280 directivos de 20 pa¨ªses, afirma que la innovaci¨®n y la tecnolog¨ªa plantean nuevos retos para las organizaciones que dirigen. ¡°La transformaci¨®n digital es ahora mismo un factor clave, as¨ª como uno de los principales retos para el sector¡±, constata Francisco Valencia, director de gobierno corporativo de L¨ªnea Directa.

El seguro, motor

El sector asegurador en Espa?a supone un verdadero motor para la econom¨ªa. Sin haber necesitado ayudas p¨²blicas durante la crisis econ¨®mica, ha sido capaz de sanearse hasta llegar a experimentar las tasas de crecimiento que tiene hoy en d¨ªa. En 2016, las aseguradoras elevaron sus ingresos un 12,24%, seg¨²n los datos de Investigaci¨®n Cooperativa de Entidades Aseguradoras (ICEA), y como ha apuntado Pilar Gonz¨¢lez de Frutos, presidenta de la Asociaci¨®n Empresarial del Seguro (Unespa), en las ¨²ltimas d¨¦cadas el sector ha batido al PIB.

Pr¨¢cticamente la mitad de los encuestados asegur¨® que sus compa?¨ªas est¨¢n sufriendo dificultades derivadas por nuevos competidores en el mercado. A nadie se le escapa la posibilidad de que Amazon o Google puedan incorporarse al mundo asegurador, a pesar de que la propia directora general de Google en Espa?a haya sostenido en varias ocasiones que la empresa tecnol¨®gica ¡°no tiene ninguna intenci¨®n de convertirse en una aseguradora ni en un banco¡±.

Fruto de estos nuevos retos, el sector ya ha comenzado a dar los primeros pasos para crear un nuevo modelo de negocio, en el que haciendo uso del fen¨®meno big data promete ofrecer a cada cliente un producto dise?ado teniendo en cuenta su perfil y amold¨¢ndose a sus necesidades. ¡°El cliente solo quiere pagar por aquello que realmente va a utilizar y adem¨¢s quiere gestionar sus productos en cualquier momento y desde cualquier lugar¡±, manifiesta Valencia.

As¨ª, las ramas de vida y no vida han incorporado dispositivos que, utilizando el internet de las cosas (IoT, por sus siglas en ingl¨¦s), recaban informaci¨®n de cada usuario para que, con f¨®rmulas como la de pay as you drive (paga cuando conduzcas), el usuario pague por aquello que realmente necesita.

• Automoci¨®n

Los avances en el terreno de los seguros de auto son los m¨¢s visibles a d¨ªa de hoy en Espa?a. Desde que Mapfre sacase al mercado YCAR, un dispositivo capaz de informar a la compa?¨ªa de c¨®mo y cu¨¢nto conduc¨ªa el cliente, convirti¨¦ndose as¨ª, hace ya 10 a?os, en la primera compa?¨ªa que ofrec¨ªa un servicio de pago por uso, muchas otras aseguradoras han incorporado esta opci¨®n en sus productos. Ya es posible premiar a los buenos conductores con rebajas, que en el caso de Generali afirman llegar al 40% de descuento del precio de una prima standard, y elevar las primas a los malos conductores hasta un l¨ªmite estipulado por contrato con anterioridad.

Adem¨¢s, estos dispositivos, poni¨¦ndose al servicio de la seguridad vial, env¨ªan una alerta de emergencia cuando se ha sufrido un impacto, haciendo posible la intervenci¨®n inmediata de los servicios de socorro. Adem¨¢s su capacidad de geolocalizaci¨®n los hacen verdaderamente ¨²tiles cuando, en casos graves de siniestro, los veh¨ªculos quedan en lugares de dif¨ªcil visualizaci¨®n, como puede ser un barranco e incluso el mar.

¡°El problema es que estos aparatos son caros y aunque hay fabricantes de coches que ya los incorporan de serie, fomentando la uni¨®n de empresas del sector automovil¨ªstico con aseguradoras, no lo hacen todas y de momento ni los usuarios quieren hacerse cargo del coste, ni las aseguradoras tienen la capacidad de hacerlo¡±, asegura Bruno Cend¨®n, experto en IoT.

Pero este impedimento comenzar¨¢ a resolverse a partir de 2018, cuando todos los coches de nueva fabricaci¨®n est¨¦n obligados por normativa europea a incorporar un dispositivo de emergencia. Por otro lado, hay firmas como Mapfre que est¨¢n desarrollando estas funciones a trav¨¦s del m¨®vil. ¡°El problema de hacerlo a trav¨¦s de smartphones es el fraude. T¨² no tienes por qu¨¦ llevar tu tel¨¦fono cada vez que cojas el coche, y eso recae en una falta de control de la informaci¨®n. Los directores de negocio de las compa?¨ªas lo saben y cuando hablas con ellos de esa posibilidad se muestran muy reticentes¡±, atestigua V¨ªctor Zambrana, socio de Roland Berger.

Las bondades para los particulares son evidentes, pero en el caso de las flotas se hacen m¨¢s visibles, si cabe, por lo que las empresas propietarias de los coches se hacen cargo del coste de los dispositivos sin grandes reticencias, asegura Zambrana. ¡°Cuando gestionas una flota el saber d¨®nde est¨¢ cada uno de tus conductores y el conocer c¨®mo conducen es de un valor incuestionable¡±, afirma el socio de la consultora alemana.

• Multirriesgos del hogar

En los seguros de hogar la tendencia es la instauraci¨®n de la dom¨®tica, pero no solo desde el punto de vista de los electrodom¨¦sticos y de poder manejarlos y controlarlos a distancia, sino instalando sensores de movimiento como recurso para las alarmas, o sensores de agua o gas, para que en el caso de fuga el tiempo de reacci¨®n se reduzca considerablemente. Adem¨¢s de funciones de control de gasto de electricidad, agua y luz, que permiten conocer si el cliente est¨¢ realizando un uso eficiente.

¡°Tener instalado un sensor de agua permite reducir los gastos en caso de incidente considerablemente, lo que puede derivar en la reducci¨®n de las primas¡±, manifiesta Josep Caleya, director corporativo de innovaci¨®n de Mapfre.

¡°Pongamos que el propietario ha puesto la lavadora y se ha marchado a comprar, surge un problema y se agujerea el desag¨¹e. La fuga de agua puede llevar a tener que cambiar las baldosas, la tarima y llamar a un pintor. Pero es que adem¨¢s, si tardas en llegar, puedes calar al vecino de abajo, y tener que arreglar su techo. Teniendo un sensor de agua, la compa?¨ªa podr¨ªa haberse puesto en contacto con el asegurado, lo que se hubiera traducido en una reducci¨®n considerable de los da?os¡±, explica Celaya. Y es que los siniestros por agua son de los que m¨¢s repercuten en la cuenta de gastos de las compa?¨ªas.

Como en las otras ramas, los beneficios en multirriesgos son evidentes, pero de nuevo la instalaci¨®n de los dispositivos supone un coste considerable, lo que lleva a que su instauraci¨®n no sea masiva. Generali, tras llegar a un acuerdo con una empresa de fabricaci¨®n de controles dom¨®ticos, ha puesto a disposici¨®n de sus clientes diferentes packs. El b¨¢sico tiene un coste de 220,97 euros y consta de una centralita dom¨®tica, de un sensor de apertura de puertas y ventanas (¨²til, por ejemplo, para simular la presencia en casa cuando los propietarios est¨¢n de vacaciones), una se?al ac¨²stica para ahuyentar a intrusos y un enchufe inteligente, que permite encender y apagar electrodom¨¦sticos desde un smartphone.

¡°De nuevo, el coste es un impedimento, pero ya estamos viendo c¨®mo grandes compa?¨ªas, que han calado con sus avances en la mentalidad de los usuarios, han sacado productos al mercado que pueden provocar que el ritmo del IoT en hogar se acelere exponencialmente¡±, advierte V¨ªctor Zambrana. Son los casos de Echo de Amazon y su asistente de voz Alexa, de Nest de Google o del altavoz inteligente de Apple.

• Salud

¡°En mercados m¨¢s maduros, como el de Estados Unidos, el ramo de salud est¨¢ m¨¢s avanzado. Existen compa?¨ªas en las que el cliente lleva una pulsera que monitoriza, por ejemplo, el ejercicio m¨ªnimo diario (n¨²mero de pasos, intensidad, consistencia¡­). Ello va ligado al cumplimiento de unos objetivos que, si son alcanzados, pueden suponer una rebaja en su prima anual del seguro de salud¡±, resume Antonio Lechuga, socio responsable del sector seguros de KPMG en Espa?a.

En Alemania y Francia, Generali ha puesto en marcha Vitality. Una pulsera al estilo de la que se refiere Lechuga, pero que de momento no repara en reducci¨®n de primas, sino en descuentos en marcas de gimnasio o ropa deportiva. ¡°Buscamos concienciar y prevenir enfermedades en nuestros asegurados. Tras realizar un estudio personal que deriva en una valoraci¨®n del estado de salud, se introducen objetivos en la rutina diaria de cada cliente¡±, explica Guillermo Calder¨®n, director de transformaci¨®n digital de la aseguradora.

Actualmente, se trata de la rama en la que el IoT est¨¢ menos desarrollado por el poder de los datos que podr¨ªa conocer la compa?¨ªa aseguradora del cliente. ¡°En este ¨¢mbito, la ¨¦tica y la privacidad de las personas juegan un papel fundamental, pero, una vez est¨¦ superado este miedo, los avances pueden ir mucho m¨¢s r¨¢pido de lo que nos imaginamos: detectores de ca¨ªda, aparatos para llamada r¨¢pida, asistencia continua en el hogar¡­ La ayuda que puede suponer en esta rama es inigualable y en cuanto el usuario pierda el miedo ir¨¢ muy r¨¢pido¡±, advierte Bruno Cend¨®n.

En definitiva, ¡°el internet de las cosas es una realidad a la que no es ajena el sector asegurador y los avances permitir¨¢n, a trav¨¦s del acceso a un mayor volumen de datos e informaci¨®n, adaptar los productos a las necesidades reales de los clientes, ampliar el abanico de servicios a ofrecer, ajustar el precio al perfil real del asegurado o atender de una manera m¨¢s inmediata y eficaz¡±, apuntan desde Unespa.

• Y para acabar, una advertencia

Esta nueva realidad tambi¨¦n entra?a riesgos. ¡°A los malos clientes se les puede subir los precios de las primas, de forma que queden desasegurados al no estar dispuestos a pagar las primas. Adem¨¢s, en la filosof¨ªa del negocio asegurador no est¨¢ el cobrar solo por el uso. A la larga tendr¨¢n que reinventarse y ofrecer valor a?adido extra a sus productos¡±, previene el experto de Roland Berger.