¡°Los chinos se r¨ªen de nosotros, ?ellos casi siempre pagan con el m¨®vil!¡±

Chris Skinner e Igor Pesin, dos de los mayores expertos en el sector de la banca digital o fintech, llevan en el bolsillo un m¨®vil con una gran pantalla cubierto con una funda con ranuras. En ellas almacenan las tarjetas de cr¨¦dito, ese instrumento de pago que es ya de lo m¨¢s natural para todos pero que fue toda una innovaci¨®n en las ¨²ltimas d¨¦cadas del siglo XX. Skinner, un conocido analista sobre el fen¨®meno de las fintech que ha escrito sobre el asunto varios bestsellers, y Pesin, un joven inversor en este tipo de empresas, tambi¨¦n usan tarjetas de cr¨¦dito, pero les vaticinan pocos a?os de vida. Uno les da solo un lustro m¨¢s antes de que desaparezcan, mientras que el otro cree que tardar¨¢n como m¨ªnimo una d¨¦cada en extinguirse.

La raz¨®n: el pago por internet y mediante aplicaciones de m¨®vil, y la revoluci¨®n que significa para el sector bancario la tecnolog¨ªa blockchain y las criptomonedas. La irrupci¨®n de la banca online y el papel que tendr¨¢ en el futuro el mercado chino, muy avanzado en este tipo de finanzas, son algunas de las reflexiones vertidas durante el ¨²ltimo congreso eFintech Show en Barcelona.

P. ?En qu¨¦ punto est¨¢ el sector de las fintech?

R. Skinner: El sector de las fintech est¨¢ en erupci¨®n, y esto se explica por la evoluci¨®n de internet: en los ¨²ltimos diez se ha convertido en algo m¨¢s accesible y f¨¢cil. Como resultado, muchas m¨¢s peque?as compa?¨ªas tienen la oportunidad de entrar en el sector, para desarrollar nuevos sistemas de finanzas usando tecnolog¨ªa. Y por eso es tan importante, porque se est¨¢ cambiando una industria muy tradicional, antigua y aburrida, y se est¨¢ haciendo m¨¢s inteligente, eficiente y efectiva sin perder en seguridad.?Pesin: Durante muchos a?os,?fintech fue un peque?o nicho de mercado, no estaba muy abierto al mercado de masas. Si vas a la calle, la gente quiz¨¢ sabe lo que es PayPal u otras plataformas, pero no sabe qu¨¦ es la tecnolog¨ªa financiera en todas sus variantes. Lo que pas¨® el a?o pasado, y estamos todav¨ªa en esta burbuja, es que todo el mundo empez¨® a hablar de criptomonedas. Esto tiene buenas y malas consecuencias, pero claramente impuls¨® un cambio. Obviamente, la?fintech no fue creada para las criptomonedas y su juego especulativo, pero ahora mismo en la industria y en los medios este es el tema de conversaci¨®n.

P. ?Los bancos tradicionales se est¨¢n adaptando a la revoluci¨®n que suponen las empresas fintech?

R. Pesin: Chris tiene una magn¨ªfica presentaci¨®n sobre c¨®mo y por qu¨¦ se crearon los bancos. El negocio de los bancos existe como lo conocemos desde hace 500 a?os. Se crearon en la revoluci¨®n industrial para la transacci¨®n de papel moneda, y la revoluci¨®n que suponen las fintech es que la transacci¨®n se hace sobre datos. Lo que hacen las empresas de fintech para la sociedad es que las empresas presionan y muestran a los bancos qu¨¦ es lo que va a ser importante en el futuro. Pero todav¨ªa no se puede comparar con la banca tradicional ni en volumen de negocio ni en clientes. Sin embargo, los bancos tradicionales m¨¢s peque?os que no se pongan al d¨ªa en la banca digital pueden acabar por perder el juego.

P. ?Los clientes est¨¢n preparados para esta revoluci¨®n?

R. Pesin: Estamos viendo que la gente utiliza sin problemas Apple Pay, para esto s¨ª estamos preparados, es un instrumento que se empez¨® a usar r¨¢pidamente. En mercados como el de China, donde no hab¨ªa otro instrumento que el efectivo, empezaron a usar r¨¢pidamente los nuevos instrumentos como AliPay y otros pagos por internet. En otros mercados m¨¢s maduros, como en Reino Unido, Alemania o USA, donde se utiliza el efectivo, los cheques y las tarjetas de cr¨¦dito, ser¨¢ m¨¢s complicado generalizar el uso del pago por internet.?Skinner: Jap¨®n es el pa¨ªs m¨¢s antifintech, porque en este pa¨ªs las estructuras bancarias est¨¢n muy asentadas. El 74% no usa la banca digital. En el Reino Unido, el 37% usa fintech, el 63% no. En Estados Unidos, el 44% s¨ª la usa y el 56% no. Y mientras tanto, en China la usa el 99%. Lo que est¨¢ pasando es que en China se est¨¢n riendo de la gente de Europa y Am¨¦rica, ya que lo que aqu¨ª tenemos es una tarjeta que no es f¨ªsica, pero que se reproduce en el m¨®vil. Esto no es lo que se ve en el sistema chino. En China tienen un ecosistema completo en el que AliPay est¨¢ integrado en Alibaba. Lo haces todo en la aplicaci¨®n, que integra el ¨¢mbito social, comercial y financiero. Todo est¨¢ en la aplicaci¨®n. Ellos casi siempre pagan con el m¨®vil, y el mercado que se genera es enorme: en 2017, entre Tencent y AliPay se transaccionaron 15,5 trillones de d¨®lares.

P. ?Cu¨¢nto cre¨¦is que tardar¨¢ en implantarse del todo la banca digital?

R. Skinner: Si esto sigue as¨ª y se reproduce el modelo chino en Europa o Estados Unidos, en cinco a?os como m¨¢ximo empezar¨¢n a desaparecer las tarjetas, los cheques y el efectivo.?Pesin: Mi opini¨®n es que las tarjetas van a seguir exisitiendo, especialmente porque, cuando uno viaja, quiere seguir confiando en las tarjetas, que est¨¢n m¨¢s asentadas. Yo creo que en diez a?os el comportamiento ser¨¢ muy diferente, pero no me atrevo a decir que las tarjetas se acabar¨¢n.

P. ?Hay una burbuja de las empresas de fintech?

R. Pesin: Est¨¢ claro que hay muchas m¨¢s compa?¨ªas de fintech de las que finalmente sobrevivir¨¢n, igual que pas¨® en los 2000 con la crisis de las?puntocom. Hay m¨¢s de 10.000 startups de fintech, una situaci¨®n que ya podemos decir que es de saturaci¨®n. La consolidaci¨®n la conseguir¨¢n aquellas empresas que tengan el mejor acceso a los datos y que tengan mayor presencia local, ya que los clientes, aunque sea banca por internet, lo necesitan.