?A qu¨¦ edad deber¨ªan aprender los ni?os conceptos empresariales y financieros?

Ni?os empresarios que gestionan sus finanzas. Suena a ant¨ªtesis, a peque?os que elaboran las facturas de IVA de sus Lego, que hacen la declaraci¨®n de la renta de sus pagas y sus gastos en chuches y buscan la mejor hipoteca para su casa de mu?ecas. Unir la infancia con los negocios y las finanzas puede sonar raro pero cada vez hay m¨¢s centros educativos que dise?an asignaturas para formar a ni?os emprendedores y una gran unanimidad internacional que promueve que la formaci¨®n en finanzas comience cuanto antes. Pero vayamos paso a paso. Para empezar, hay diferencias importantes entre ense?ar a los ni?os a gestionar sus finanzas y formarlos en materias empresariales.

• Gesti¨®n de finanzas

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Espa?a se sit¨²a por debajo de la media entre los pa¨ªses de la OCDE en formaci¨®n financiera para ni?os y adolescentes: el 22% de los j¨®venes espa?oles de 16 a?os no llega al nivel b¨¢sico de educaci¨®n financiera, seg¨²n los ¨²ltimos resultados publicados por el informe PISA. Es decir, una vez terminada la educaci¨®n obligatoria y teniendo ya edad para trabajar, los j¨®venes no saben gestionar sus ingresos, realizar la declaraci¨®n de la renta o no diferencian entre un pr¨¦stamo y un cr¨¦dito. En general, hay consenso en que esta situaci¨®n puede perjudicar el desarrollo econ¨®mico de los ciudadanos.

Hace solo unas semanas, Patricia Casado, directora comercial de la plataforma de inversi¨®n colectiva de Socios Inversores, aseguraba en una entrevista que hay que inculcar estos conocimientos desde peque?os. "Para poder tomar decisiones necesitas tener conocimientos b¨¢sicos. Una cultura financiera m¨¢s fuerte habr¨ªa ayudado a afrontar la crisis [de 2008] y habr¨ªa afectado de forma diferente a muchas personas. Cualquiera debe ser capaz de interpretar sus finanzas y saber c¨®mo llevar sus cuentas".

Este argumento est¨¢ reforzado por distintos estudios y organizaciones internacionales como Unicef, que, en su informe Educaci¨®n social y financiera para la infancia, desgrana la importancia de que los ni?os adquieran esta formaci¨®n y propone distintas medidas para estimularla. El trabajo, realizado de forma conjunta por Aflatoun y la Secci¨®n de Educaci¨®n de Unicef, concluye que "promover la educaci¨®n financiera en los ni?os y los j¨®venes es esencial para asegurar una poblaci¨®n que sea capaz de tomar decisiones con conocimiento de causa". Y contin¨²a: "Proporcionar este tipo de conocimientos es un componente importante en la transici¨®n de la ni?ez a la edad adulta y la formaci¨®n de ciudadanos financieramente responsables".

En esta misma l¨ªnea, la OCDE, en su informe Improving Financial Literacy, sostiene que la falta de educaci¨®n financiera hace a los individuos y las familias "m¨¢s proclives al endeudamiento y la quiebra". Tambi¨¦n defiende la postura de que "la educaci¨®n financiera debe comenzar en la escuela: los ciudadanos deben ser educados acerca de los asuntos financieros lo antes posible". Pero, ?c¨®mo se hace? ?cu¨¢ndo es el momento id¨®neo?

Uno de los motivos detr¨¢s de la falta de formaci¨®n actual en finanzas es que, en general, en los colegios o institutos p¨²blicos apenas hay cabida para esta materia. La inclusi¨®n de este tipo de formaci¨®n se da sobre todo en los centros privados o a trav¨¦s de iniciativas externas. Es lo que sucede con Junior Achievement, que imparte programas en centros educativos de todas las comunidades aut¨®nomas a trav¨¦s de voluntarios profesionales y docentes, con el objetivo de formar a los ni?os y j¨®venes en tres pilares: educaci¨®n financiera, emprendimiento y orientaci¨®n laboral.?

"Parece atrevido ir al colegio con estos temas, habitualmente considerados de adultos", reconoce Francesco Vanni d'Archirafi, presidente de Junior Achievement. "Pero los ni?os tienen much¨ªsimo potencial y, con la metodolog¨ªa adecuada y adaptada a la edad, podemos conseguir que desarrollen su sentido de la responsabilidad, de la gesti¨®n de finanzas, sentido cr¨ªtico y capacidad de toma de decisiones". Vanni d'Archirafi defiende que a una edad temprana la plasticidad del cerebro?(su capacidad de adaptarse y asimilar informaci¨®n) permite un aprendizaje m¨¢s r¨¢pido y profundo.

Parece que la clave est¨¢ en c¨®mo se ense?an estos conceptos. "Las habilidades que ense?amos a los ni?os son las mismas que a los m¨¢s mayores. Impartimos programas desde la infancia hasta la universidad, la diferencia est¨¢ en c¨®mo se dan esos contenidos". De cara a los ni?os, se estimulan habilidades no cognitivas, es decir, aquellas que no est¨¢n relacionadas con la adquisici¨®n de conocimiento te¨®rico. Las din¨¢micas de juego y aprender haciendo se convierten en aliados para conseguir que los ni?os crezcan familiariz¨¢ndose con esos conceptos y tengan m¨¢s conocimiento cuando tengan que gestionar sus finanzas.

• Materias empresariales

El debate est¨¢ servido cuando hablamos de ense?ar a los ni?os materias relacionadas con el emprendimiento y los conceptos empresariales. ?No son demasiado peque?os? El enfoque de Junior Achievement se centra en ense?ar a los ni?os habilidades como la postergaci¨®n de la recompensa, la perseverancia y la autonom¨ªa. "Hemos realizado un estudio para analizar el impacto de nuestros programas en los alumnos y vemos que mejoran en un 37% los niveles de perseverancia y un 24% su mentalidad de desarrollo, es decir, su creencia de que es el esfuerzo la variable que les permitir¨¢ conseguir sus objetivos", explica Vanni d'Archirafi, que relaciona estas habilidades con la capacidad de ser aut¨®nomo y emprender.

En otros centros, la formaci¨®n empresarial es m¨¢s evidente pero est¨¢ dise?ada espec¨ªficamente para estudiantes de educaci¨®n secundaria. Es lo que sucede con el Colegio Internacional San Francisco de Paula, en Sevilla. Se trata de un centro privado y extranjero ¡ªcomo sucede, por ejemplo, con el Liceo¡ª,? lo que les da total libertad para dise?ar sus programas lectivos. Como parte de ellos, incluyen optativas de orientaci¨®n profesional; un startup day, en el que desarrollan peque?os proyectos de empresa y hacen un pitch para presentarlos; e incluso un programa de pr¨¢cticas en empresas para quienes han terminado la ESO, lo que acerca a los alumnos aprender c¨®mo hacer un curr¨ªculum o una primera entrevista de trabajo.

"Pasan por un proceso de selecci¨®n como cualquier otro trabajador. Lo que queremos es que adquieran habilidades y experimenten c¨®mo se sienten cuando pasan o no una entrevista y el resto del proceso", explica Luis Rey, director del centro. Durante las pr¨¢cticas, que duran dos semanas, el tutor les eval¨²a seg¨²n criterios espec¨ªficos: adaptabilidad, puntualidad, colaboraci¨®n o iniciativa. La idea es que al terminar la formaci¨®n, los j¨®venes tengan "capacidad de autonom¨ªa, un conocimiento b¨¢sico del funcionamiento del mundo y de gestionar los recursos de los que disponen", explica Rey. "Que sean conscientes de que el dinero no crece en los ¨¢rboles y que las cosas no est¨¢n ah¨ª para que ellos las cojan c¨®modamente cuando quieran". El bachillerato no se concibe solo como preparaci¨®n para la Universidad, sino tambi¨¦n como preparaci¨®n para el mundo profesional.

Un informe de la Comisi¨®n Europea respalda esta concepci¨®n, incluso en ni?os de entre tres y 12 a?os. El documento est¨¢ pensado como una gu¨ªa que desgrana las necesidades b¨¢sicas para formar al profesorado en emprendimiento con el fin de que los profesores puedan dise?ar programas que aplicar a sus alumnos. "Con el Plan de acci¨®n sobre emprendimiento 2020 y la Comunicaci¨®n ?Replantear la educaci¨®n?, la Comisi¨®n Europea ha insistido en la necesidad de incorporar el aprendizaje emprendedor en todos los sectores de la educaci¨®n", se lee en el informe. "Ambos documentos instan a los Estados miembros a proporcionar a todos los j¨®venes una experiencia pr¨¢ctica de emprendimiento antes de finalizar la educaci¨®n obligatoria". Pero matiza: "no es necesario que el emprendimiento constituya una asignatura espec¨ªfica: se tratar¨ªa m¨¢s bien de una manera de ense?ar en la que el aprendizaje basado en la experiencia y la realizaci¨®n de proyectos tienen un papel importante".