En efectivo, con tarjeta... o con el m¨®vil

Estamos cerca de pagarlo todo con el m¨®vil, a pesar de que esta historia ha estado a punto de acabar como la famosa f¨¢bula de Esopo del pastor y el lobo. Tras a?os en los que los gur¨²s no hac¨ªan m¨¢s que decirnos que esta posibilidad ya estaba aqu¨ª, algunos hab¨ªan comenzado a no cre¨¦rselo. Sin embargo, el anuncio en septiembre por parte de Apple del lanzamiento de una pasarela de pago propia, Apple Pay, ha sido para muchos la confirmaci¨®n de que en un futuro (no muy lejano) el m¨®vil ocupar¨¢ el espacio de la cartera. Apple Pay est¨¢ integrada en la aplicaci¨®n Passbook y, para activarla, solo tenemos que asociar a ella un n¨²mero de tarjeta de d¨¦bito o de cr¨¦dito, que puede ser la misma con la que compramos en iTunes o en Apple Store. La soluci¨®n de Apple se suma a Google Wallet, que ya funcionaba en dispositivos Android. Eso s¨ª, de momento solo est¨¢ disponible en Estados Unidos y no hay fecha para su llegada a Espa?a.

La empresa de Cupertino, por otra parte, ha dado tambi¨¦n el paso definitivo a nivel de hardware: el iPhone 6 ya incluye el chip NFC (Near Field Communication), componente esencial para que el pago pueda realizarse. Se trata de una tecnolog¨ªa inal¨¢mbrica integrada en el dispositivo que permite una comunicaci¨®n instant¨¢nea entre dos puntos que, eso s¨ª, deben estar muy cercanos. Esto la hace id¨®nea para sustituir a la tarjeta de cr¨¦dito cuando se compra en una tienda. Pr¨¢cticamente todos los fabricantes de tel¨¦fonos incluyen ya el chip en sus ¨²ltimos modelos y hay p¨¢ginas web, como NFC World, que relacionan los m¨®viles del mercado que lo incorporan en la actualidad.

El NFC permite una comunicaci¨®n inal¨¢mbrica entre dos puntos, y eso la hace id¨®nea para sustituir a la tarjeta de cr¨¦dito

¡°Ahora mismo hay muchas soluciones preparadas para que paguemos desde nuestro smartphone. Est¨¢n PayPal, Apple Pay¡­ Los que han reaccionado tarde son los intermediarios financieros. El futuro de las tarjetas de cr¨¦dito, entendidas como soporte pl¨¢stico para pagar, es muy negro¡±, asegura Nacho Somalo, fundador de Lonesome Digital y experto en comercio electr¨®nico. Respecto a los bancos, muchos han desarrollado aplicaciones para el pago a trav¨¦s del m¨®vil que entran a competir con PayPal, Apple Pay o Google Wallet. Es el caso de BBVA, que ha creado la soluci¨®n BBVA Wallet. La emplean ya 250.000 de sus clientes y la complementan con Wizzo, una app orientada al intercambio de dinero entre particulares.

Otra iniciativa dirigida al mobile payment es Yaap Money, impulsada por Caixabank, Banco Santander y Telef¨®nica y que muchos han bautizado como ¡°el WhatsApp del dinero¡±, por lo f¨¢cil que resulta enviar y recibir peque?as cantidades a trav¨¦s de un sistema similar al de la soluci¨®n de mensajer¨ªa instant¨¢nea. ¡°Creo que en dos a?os todos pagaremos con nuestro tel¨¦fono. El 80% de los terminales de punto de venta (TPV) ya est¨¢ listo para empezar a cobrar v¨ªa m¨®vil¡±, explica Somalo. ?Y los usuarios? ?Estamos preparados para abrazar este nuevo modelo de consumo sin billetes ni tarjetas de cr¨¦dito? ¡°Nos gusta comprar a trav¨¦s de cualquier canal, y el m¨®vil nos ofrece libertad para elegir el modo de pago que queramos. En este caso, preveo una adaptaci¨®n a la tecnolog¨ªa r¨¢pida¡±, responde Somalo.

Las claves de la seguridad

Nacho Somalo

Contrase?a o pin
"Siempre aportan un plus de seguridad al asociarse a un tel¨¦fono m¨®vil, pero el problema es que se pueden hackear. Lo que hace falta es un aut¨¦ntico certificador de la personalidad real de quien paga".
DNI electr¨®nico
"En su momento, fue una gran apuesta. Se trataba de sustituir la contrase?a por una firma electr¨®nica. El problema es que no ha funcionado entre los usuarios; ahora mismo, ?qui¨¦n usa el DNI electr¨®nico en Espa?a?".
Reconocimiento dactilar
"Sin duda, el futuro del pago con el m¨®vil tiene que ir de la mano de soluciones de seguridad como esta. Si tu m¨®vil reconoce tu huella, la identidad estar¨¢ garantizada. En este sentido, Apple ha dado en el clavo".

Pero no todas las aplicaciones est¨¢n impulsadas por bancos u operadores. Tambi¨¦n han surgido desarrollos independientes que buscan ganarse un lugar en el pago telef¨®nico, enfocados sobre todo al intercambio de dinero entre particulares. Es el caso de Cashually, una app creada por dos emprendedores de Barcelona que apuesta por el lado m¨¢s social. ¡°Est¨¢ pensada para regalos, pero ¨²ltimamente vemos que hay gente que la usa para participaciones de loter¨ªa¡±, explica ?lex Garc¨ªa Blay, uno de los dos impulsores. El procedimiento resulta muy sencillo: el usuario introduce su nombre, sus apellidos y su DNI y ya puede transferir dinero desde su tarjeta de cr¨¦dito a cualquier otra persona. ¡°Esperamos ganarnos a todos aquellos que prefieren utilizar una soluci¨®n independiente y en la que no se pagan comisiones¡±.

Hacia el ¡®mobile payment¡¯

El volumen de pagos realizados por medios distintos del efectivo crecieron un 9,4 % en 2013, hasta alcanzar los 366.000 millones de transacciones. El l¨ªder mundial en transacciones no monetarias es Finlandia, con 448 euros por persona y a?o, mientras que un 51% de los compradores digitales en Estados Unidos hacen ya compras con el m¨®vil o la tableta. Seg¨²n los vaticinios del informe 2014 de World Payments Report, elaborado por Cap Gemini y el Royal Bank of Scotland, para 2015 se espera un descenso del 15,9% de los pagos electr¨®nicos y un aumento de los pagos por m¨®vil del 60,8%. Y si atendemos a otro informe de Visa, en 2020 la mitad de las transacciones de Europa se har¨¢n a trav¨¦s del tel¨¦fono.

As¨ª funciona

1. Debemos asociar nuestros datos bancarios a una aplicaci¨®n de software (Apple Pay, Google Wallet, etc¨¦tera).2. Para pagar, acercamos el m¨®vil al dispositivo TPV, con el que se comunica al instante.3. Antes de validar la transacci¨®n, el terminal nos pide confirmar nuestra identidad.4. En el caso de Apple Pay, el iPhone nos reconoce por la huella dactilar con Touch ID.5. Para garantizar la conexi¨®n, la distancia entre dispositivos debe ser inferior a 15 cm.6. El TPV emite un ticket y, al mismo tiempo, el saldo se actualiza.