Digitalizaci¨®n financiera en Am¨¦rica Latina enfrenta nueva era de transformaci¨®n y oportunidades

Actualmente uno de los principales objetivos de la banca de desarrollo es aumentar el alcance y la amplitud de los servicios financieros para las personas que tienen acceso limitado o nulo a ellos. La digitalizaci¨®n presenta enormes oportunidades y desaf¨ªos, por lo que los organismos multilaterales que promueven el desarrollo apoyan activamente soluciones responsables e innovadoras para conectar con poblaciones desatendidas y vulnerables.

La pandemia fue un catalizador que increment¨® los niveles de bancarizaci¨®n. De acuerdo con la base de datos Global Findex del Banco Mundial, el 73% de la poblaci¨®n adulta es titular de una cuenta en la regi¨®n de Latinoam¨¦rica y el Caribe. Sin embargo, a pesar de los avances, se identifican grandes retos en la adopci¨®n de medios de pagos digitales (a¨²n es baja, alrededor del 40%), la implementaci¨®n de m¨¦todos formales de ahorro y la atenci¨®n de segmentos poco bancarizados entre otros.

Ante este escenario, los avances en tecnolog¨ªa prometen resolver algunos de los aspectos clave para alcanzar una inclusi¨®n financiera total. Las tecnolog¨ªas disruptivas y los nuevos participantes est¨¢n cambiando radicalmente la industria de servicios financieros, lo que obliga a los modelos comerciales tradicionales a transformarse.

La inteligencia artificial, las finanzas abiertas, la automatizaci¨®n, el big data, as¨ª como la tecnolog¨ªa de contabilidad distribuida y el aprendizaje autom¨¢tico, son s¨®lo algunos ejemplos de tendencias tecnol¨®gicas que comandan hoy la innovaci¨®n en los servicios financieros.

La transformaci¨®n digital desempe?a un papel crucial para permitir la inclusi¨®n financiera. Se trata de aprovechar la tecnolog¨ªa para atender de manera eficiente segmentos de mercado a los que es demasiado costoso llegar con la banca tradicional, particularmente en pa¨ªses m¨¢s pobres y afectados por conflictos. A su vez, la transformaci¨®n digital de las instituciones financieras impulsa la inclusi¨®n social a trav¨¦s de herramientas que ofrecen un mayor acceso a la banca a poblaciones y segmentos vulnerables. Este mayor acceso se da gracias a productos y servicios como:

- Banca m¨®vil: la adopci¨®n generalizada de tel¨¦fonos m¨®viles, incluso en ¨¢reas remotas, permite acceder a servicios financieros a trav¨¦s de aplicaciones de banca m¨®vil. Esto elimina la necesidad de sucursales bancarias f¨ªsicas y permite a las personas realizar diversas transacciones como transferencias de dinero, pagos de facturas y gesti¨®n de cuentas, entre otras.

- Pagos digitales: las soluciones de pago como billeteras m¨®viles y aplicaciones de pago brindan una forma conveniente para que las personas realicen transacciones sin necesidad de efectivo, soluci¨®n pertinente especialmente para quienes carecen de acceso a los servicios bancarios tradicionales o viven en ¨¢reas con infraestructura bancaria limitada.

- Banca en l¨ªnea: las plataformas de banca por Internet permiten a las personas acceder a sus cuentas, consultar saldos y realizar transacciones desde cualquier lugar con una conexi¨®n a Internet, lo que elimina la necesidad de visitas f¨ªsicas a las sucursales bancarias, haciendo que los servicios financieros sean m¨¢s accesibles y convenientes.

- Calificaci¨®n crediticia basada en datos alternativos: los modelos tradicionales de calificaci¨®n crediticia a menudo excluyen a personas con historial crediticio limitado o sin relaciones bancarias formales. Sin embargo, la transformaci¨®n digital permite la recopilaci¨®n y el an¨¢lisis de fuentes de datos alternativas, tales como datos transaccionales, de ingresos, pagos de facturas de servicios p¨²blicos y metadatos como el uso de tel¨¦fonos m¨®viles y la actividad en las redes sociales para evaluar la solvencia.

- Educaci¨®n financiera: la tecnolog¨ªa brinda oportunidades para una educaci¨®n financiera generalizada a trav¨¦s de recursos en l¨ªnea, aplicaciones m¨®viles y plataformas interactivas, empoderando a las personas con conocimientos y habilidades para tomar decisiones financieras informadas, mejorando con ello su bienestar.

La transformaci¨®n digital reduce costos y contribuye a trascender barreras tradicionales como la distancia, las limitaciones de infraestructura y la falta de identificaci¨®n formal.

El caso de DigiLab

Con el objetivo de acelerar la transformaci¨®n digital de las instituciones financieras, la Corporaci¨®n Financiera Internacional (IFC, por sus siglas en ingl¨¦s), miembro del Grupo Banco Mundial cre¨® DigiLab, presentando una serie de programas dise?ados para responder a los diferentes niveles de madurez y necesidades de las organizaciones.

Lanzada en 2018 con el apoyo del gobierno de Jap¨®n como patrocinador principal, Accenture y otras consultoras, esta iniciativa se ha replicado a escala mundial, ayudando a diversas entidades a cerrar la brecha entre las realidades comerciales y las demandas del mercado. A lo largo de cinco a?os de presencia en Am¨¦rica Latina, DigiLab ha lanzado varios programas, entre los que destacan:

1. DigiLab Finance. Es un programa de aceleraci¨®n donde a lo largo de 12 semanas, un grupo de ejecutivos de cada instituci¨®n participante asiste a talleres presenciales, conferencias, actividades, tareas y trabaja con diferentes expertos en temas digitales para dise?ar una hoja de ruta de transformaci¨®n digital alineada con los objetivos estrat¨¦gicos de la instituci¨®n.

2. DigiLab Finance Sandbox (APIs). Programa dise?ado para acelerar las Finanzas Abiertas de las instituciones participantes. Las API -o interfaces de programaci¨®n de aplicaciones-facilitan la comunicaci¨®n y el intercambio de datos entre sistemas y aplicaciones de diferentes entidades. Estas permiten a los bancos, entidades no bancarias y entidades no financieras, ofrecer productos y servicios a trav¨¦s de modelos innovadores de negocio para la conveniencia y beneficio del consumidor de servicios financieros.

DigiLab Sandbox apoya la adopci¨®n de finanzas abiertas, el programa ha ayudado a las instituciones financieras a desarrollar su estrategia para desarrollar ecosistemas y servicios financieros integrados a trav¨¦s de terceros. El programa integra un m¨®dulo de prueba que ofrece un ambiente Sandbox funcional para que las instituciones prueben sus casos de uso.

3. DigiLab Data. Su objetivo es brindar apoyo a las instituciones financieras con un nivel de madurez digital mediano en su capacidad para aprovechar el poder de los datos en sus negocios. El programa incluye un enfoque integral sobre el valor de los datos para los negocios, con m¨®dulos que abarcan temas como cultura y gesti¨®n del cambio, gobernanza de datos, modelo de gobernanza, tendencias en la era impulsada por la inteligencia artificial, arquitectura de datos y visualizaci¨®n. El programa concluye con el desarrollo de una estrategia de datos y un plan de acci¨®n que identifica iniciativas para su implementaci¨®n.

4. DigiLab Finance para reguladores. Programa dise?ado con el objetivo de acelerar la transformaci¨®n digital de los reguladores y supervisores del sector financiero.

A la fecha son ya 56 instituciones financieras las que han completado uno o m¨¢s programas de DigiLab en Am¨¦rica Latina y el Caribe, y 72 a nivel mundial, congregando a m¨¢s de 3.000 participantes, destacando clientes como Coopenae (Costa Rica), BHD Le¨®n (Rep¨²blica Dominicana), Fenacoac (Guatemala), Caja Arequipa (Per¨²) y Grupo Consorcio (Chile), o la instituci¨®n colombiana Bancam¨ªa, entidad de la Fundaci¨®n Microfinanzas BBVA.

De acuerdo con Viviana Araque Mendoza, presidenta ejecutiva de Bancam¨ªa, DigiLab le ha ayudado a Bancam¨ªa a marcar una ruta estrat¨¦gica con una oferta de valor conformada por productos, servicios, canales, herramientas y aplicativos que permiten cerrar las brechas digitales a¨²n viven los segmentos m¨¢s vulnerables de Colombia.

Otro cliente es Tuya, compa?¨ªa financiera colombiana que emite tarjetas de cr¨¦dito. Seg¨²n, Hugo Zurek, vicepresidente de transformaci¨®n digital y ciberseguridad de Tuya, ¡°antes de iniciar nuestro viaje con Digilab, nuestros sistemas estaban dise?ados o acoplados netamente como compa?¨ªa de financiamiento, lo que hac¨ªa m¨¢s retador el proceso de llegar a otros aliados diferentes a los que ya ten¨ªamos. Con el acompa?amiento de Digilab, gracias a las APIs, entendimos a las soluciones financieras como un juego abierto con la posibilidad de conectar con cualquier aliado, especialmente con aquellos que no pertenec¨ªan a nuestro mismo sector¡±.

En palabras de Liliana Pozzo, gerente de Servicios de Asesor¨ªa de IFC para el sector financiero en Europa, Am¨¦rica Latina y el Caribe, DigiLab es una iniciativa en constante evoluci¨®n. Actualmente, IFC desarrolla un nuevo programa, DigiLab Open Finance para la Originaci¨®n de Cr¨¦dito, en colaboraci¨®n con Banca de las Oportunidades (entidad del gobierno colombiano), cuya primera implementaci¨®n comenz¨® en julio. Basado en el DigiLab Finance Sandbox, el objetivo de este programa es apoyar a las instituciones financieras en el desarrollo de una estrategia y una hoja de ruta integrales de Open Finance, centr¨¢ndose en el caso de uso de la originaci¨®n de cr¨¦dito a trav¨¦s del consumo de datos alternativos.

Inspir¨¢ndose en esta exitosa metodolog¨ªa, IFC lanz¨® ClimaLab en septiembre pasado, un proyecto que apoyar¨¢ a las instituciones financieras en la aceleraci¨®n de sus capacidades relacionadas con temas clim¨¢ticos. El primer programa dentro de ClimaLab est¨¢ dise?ado para ayudar a las entidades financieras a acelerar su gesti¨®n de riesgos clim¨¢ticos y alinearse con los acuerdos de Par¨ªs. Dado el cambio clim¨¢tico y sus repercusiones en todas las ¨¢reas de nuestras vidas, la gesti¨®n de riesgos clim¨¢ticos se ha vuelto un imperativo para las empresas, especialmente para las entidades financieras.

La transformaci¨®n digital, ahora con el componente de la sostenibilidad, avanza en la regi¨®n.

*Los autores son especialistas en Innovaci¨®n Digital, Datos y Finanzas Abiertas de IFC.