Qu¨¨ s¨®n les cl¨¤usules s¨°l i com us afecta la sent¨¨ncia europea?

El Tribunal de Just¨ªcia de la Uni¨® Europea (TJUE) ha sentenciat aquest dimecres que els bancs espanyols han de retornar tots els diners cobrats a trav¨¦s de les?cl¨¤usules s¨°l?en considerar "incompatible amb el dret de la Uni¨®" retornar nom¨¦s els imports percebuts fins al maig del 2013, moment en qu¨¨ els tribunals espanyols les van anul¡¤lar. Aquesta sent¨¨ncia se suma a una altra dictada per un jutjat de Madrid l'abril passat, que va considerar que 40 bancs i caixes havien utilitzat?aquests instruments d'una manera "poc transparent" i "abusiva". Per¨° qu¨¨ suposa tot aix¨°? Quants diners s'han de retornar? Qu¨¨ han de fer els afectats?

Qu¨¨ ¨¦s una cl¨¤usula s¨°l?

La majoria d'hipoteques a Espanya estan referenciades a l'eur¨ªbor. Es tracta d'una taxa d'interessos que es calcula en l'¨¤mbit europeu i que fluctua constantment. Els bancs, quan concedeixen un cr¨¨dit, per norma general, exigeixen en la devoluci¨® el pagament d'aquest eur¨ªbor m¨¦s un diferencial. Un pr¨¦stec a eur¨ªbor+1 significa que t¨¦ els interessos de l'eur¨ªbor i un punt extra. Aquests interessos es revisen cada any, i s'actualitzen (i amb aix¨° la lletra mensual que cal pagar) segons la cotitzaci¨® de l'eur¨ªbor.

La q¨¹esti¨® ¨¦s que, davant de la fluctuaci¨® constant de l'eur¨ªbor, en moltes hipoteques es van incloure cl¨¤usules s¨°l i sostre. Aix¨° volia dir que el banc inclo?a en els contractes uns l¨ªmits m¨¤xims sobre els quals els interessos no creixerien, tot i que l'eur¨ªbor pug¨¦s per damunt (sostre) i uns l¨ªmits sota els quals els interessos no es podrien reduir (s¨°l).

Per qu¨¨ es posen en dubte les cl¨¤usules s¨°l?

Perqu¨¨ la just¨ªcia considera que eren abusives i els seus efectes no es van explicar b¨¦ als clients.

L'eur¨ªbor va arribar al seu m¨¤xim de la d¨¨cada el 2008. L'estiu d'aquell any va superar el 5%. Aix¨° suposava que, per a hipoteques signades a eur¨ªbor+1, els deutors pagaven m¨¦s del 6% d'inter¨¨s. Actuaven llavors les cl¨¤usules sostre? En general, no es van arribar a activar, perqu¨¨ els contractes de les entitats els havien col¡¤locat de mitjana en el 13%.

L'eur¨ªbor, des del 2009, va comen?ar una baixada vertiginosa. No obstant aix¨°, molts hipotecats van deixar de veure baixar les seves quotes. Per qu¨¨? Perqu¨¨ l'eur¨ªbor es va situar per sota del 3% i fins i tot per sota de l'1% al final de l'any. I els contractes on hi havia cl¨¤usules s¨°l s¨ª que es van activar. Les limitacions estaven fixades, en general, entre el 2% i el 3%, un percentatge que era f¨¤cil d'aconseguir, especialment en comparaci¨® del nivell tan elevat marcat en els sostres.

La baixada de l¡¯eur¨ªbor va activar les demandes

Davant de la impossibilitat de milers d'hipotecats per aprofitar la baixada de l'eur¨ªbor, molts van descobrir que els seus contractes tenien cl¨¤usules s¨°l. Van comen?ar a arribar les den¨²ncies, ja que molts clients asseguraven que en sabien res i que les difer¨¨ncies entre els s¨°ls i els sostres eren abusives. Els demandants es van organitzar a trav¨¦s de despatxos i associacions.

El Tribunal Suprem va donar la seva primera resposta el 2013: va declarar nul¡¤les les cl¨¤usules dels contractes "poc transparents" de diverses entitats, a les quals s'han anat sumant m¨¦s resolucions en la mateixa l¨ªnia. La sent¨¨ncia del jutjat de Madrid anava m¨¦s enll¨¤: declarava nul¡¤les totes les cl¨¤usules de 40 entitats i caixes, basant-se en la doctrina del Suprem. No obstant aix¨°, el Suprem va declarar nul aquest l¨ªmit de baixada d'interessos a partir del maig del 2013, que ¨¦s quan va publicar la seva sent¨¨ncia. Ara, el TJUE fa un altre pas m¨¦s i obliga totes les entitats financeres a retornar tot el que han cobrat a trav¨¦s d'aquestes cl¨¤usules.

En qu¨¨ us afecta la sent¨¨ncia?

El dictamen del Suprem va cancel¡¤lar el 2013 totes aquestes cl¨¤usules en considerar-les abusives. Per¨°, llavors, va fixar-ne la nul¡¤litat el 9 de maig del 2013 ¡ªi no el 2009, quan les entitats van comen?ar a aplicar-les¡ª, per protegir la banca de l'impacte de les devolucions tot just uns mesos despr¨¦s del rescat financer europeu. Ara, el TJUE amplia aquesta data i recalca que es declaren nul¡¤les totes les cl¨¤usules s¨°l de totes les entitats financeres. Es calcula que els bancs hauran de retornar entre 3.000 i 5.000 milions.

Qu¨¨ cal fer si encara teniu una cl¨¤usula s¨°l?

Molts hipotecats, amb les sent¨¨ncies del Suprem, ja van veure com els anul¡¤laven les cl¨¤usules s¨°l. Algunes entitats van decidir negociar amb els hipotecats, i van arribar a acords particulars per suspendre aquest apartat dels contractes. Per¨° encara quedaven milers d'afectats.

Adicae, un dels col¡¤lectius que ha impulsat els processos judicials contra les cl¨¤usules s¨°l, va aconsellar l'abril passat a tots els hipotecats que deixessin de pagar aquests percentatges i anessin a la seva entitat a exigir l'anul¡¤laci¨®.