Las compa?¨ªas de seguros empiezan a limitar la suscripci¨®n de p¨®lizas para coches usados

Las compa?¨ªas de seguros que operan en el ramo de autom¨®viles han empezado a limitar de forma dr¨¢stica la suscripci¨®n de nuevas p¨®lizas para veh¨ªculos de segunda mano. Los problemas econ¨®micos por los que atraviesan estas aseguradoras, como consecuencia de los cada vez m¨¢s elevados ¨ªndices de siniestralidad, las crecientes indemnizaciones judiciales y el progresivo aumento de los costes de las reparaciones, unidos al temor de que la entrada de nuevos clientes termine por deteriorar la calidad del servicio que prestan, han llevado a muchas compa?¨ªas a replantear su estrategia de crecimiento, basada hist¨®ricamente en este ramo.

Frente a las compa?¨ªas que lisa y llanamente est¨¢n neg¨¢ndose a asegurar cualquier coche de segunda mano a nombre de una persona que no sea cliente suyo, la mayor parte de las aseguradoras se ha decidido por plantear una pol¨ªtica restrictiva, consistente en fijar condiciones que limitan la suscripci¨®n de nuevas p¨®lizas.El criterio general transmitido por las empresas a los responsables de sus diferentes departamentos de producci¨®n, es muy sencillo: no se debe asegurar a todo riesgo ning¨²n veh¨ªculo usado que posea una antig¨¹edad superior a tres a?os. En cuanto a los seguros a terceros sobre este tipo de coches, el planteamiento que se sigue es no contratar s¨ª el autom¨®vil cuenta con m¨¢s de 10 a?os y no ha pasado la inspecci¨®n t¨¦cnica de veh¨ªculos (ITV).'Limpiar' la cartera

La raz¨®n fundamental que se esgrime para justificar la existencia de esas limitaciones, es la necesidad que tienen la mayor¨ªa de las compa?¨ªas aseguradoras de limpiar su cartera de los llamados clientes de alto riesgo, en un momento en que la tasa media de siniestralidad se encuentra entorno a un 86%. En otros t¨¦rminos, que de cada 100 pesetas que ingresan las compa?¨ªas ¨¦stas deben pagar una media de 86 pesetas en concepto reparaci¨®n de siniestros. A esa cifra deben sumarse, adem¨¢s, los gastos de gesti¨®n y las comisiones a los agentes.En el marco de esa pol¨ªtica de limpieza de cartera, algunas compa?¨ªas est¨¢n haciendo valer las cl¨¢usulas que de manera pr¨¢cticamente generalizada se contienen en los contratos de los seguros de autom¨®viles y, en concreto, aquella que otorga una facultad discrecional a las compa?¨ªas para poder anula. unilateralmente la p¨®liza despu¨¦s de que se haya producido un siniestro.A falta de otros sistemas, como es, por ejemplo, el certificado de siniestros, exigido en otros pa¨ªses para formalizar la p¨®liza de un coche usado en una compa?¨ªa distinta a la original una vez que se conoce qu¨¦ tipo de cliente es el posible tomador del seguro, en Espa?a ciertas compa?¨ªas parten de la presunci¨®n de que cuando una persona quiere suscribir un seguro en una empresa diferente a la que se encontraba, es porque ¨¦sta no considera que el cliente sea merecedor de ser integrado en la compa?¨ªa.

Para intentar clarificar esta situaci¨®n, un total de 42 aseguradoras decidieron crear a finales del pasado a?o el Fichero Informativo de Autom¨®viles (FIA), cuya puesta en marcha est¨¢ tropezando con m¨¢s dificultades de las que inicialmente se han previsto. El FIA pretende ser una base de datos nutrida con la informaci¨®n facilitada por cada una de las compa?¨ªas part¨ªcipes. Esos datos girar¨ªan en torno al veh¨ªculo, contrastados con el nombre y fecha de nacimiento del asegurado, as¨ª como del conductor habitual.La informaci¨®n que recibir¨ªa el fichero girar¨ªa b¨¢sicamente en torno a las p¨®lizas anuladas y/o penalizadas por exceso de siniestralidad, as¨ª como los veh¨ªculos anulados.Fraude

El objetivo del FIA, seg¨²n sus promotores, es doble. En primer t¨¦rmino, "para administrar mejor la solidaridad confiada por los asegurados a sus respectivas compa?¨ªas, por la v¨ªa de las primas de seguro que satisfacen, y as¨ª redistribuirla de forma m¨¢s equitativa". Junto a ello, el segundo de los objetivos es favorecer una dr¨¢stica reducci¨®n del fraude por simulaci¨®n de robo del veh¨ªculo o de sus accesorios.

Con el mencionado fichero, en definitiva, lo que se pretende es tener localizados a los peores clientes de las aseguradoras, es decir, los que provocan mayor n¨²mero de siniestros, con el consiguiente perjuicio para el resto del colectivo asegurado. Una vez localizados, se tratar¨ªa de fijar el sistema en virtud del cual ese cliente pague lo que realmente le corresponde.