La Corporaci¨®n Bancaria concentrar¨¢ los cr¨¦ditos a la vivienda en el Banco Hipotecario

La Corporaci¨®n Bancaria de Espa?a (CBE) aglutinar¨¢ todo su negocio hipotecario en el Banco Hipotecario de Espa?a (BHE) y crear¨¢ una unidad independiente para reunir la actividad estrictamente inmobiliaria, ahora repartida en m¨¢s de 60 empresas. Al menos, ¨¦stas son las sugerencias recogidas en el informe elaborado por la consultora McKinsey a petici¨®n de los responsables del superbanco p¨²blico. El negocio de financiaci¨®n a la construcci¨®n o adquisici¨®n de viviendas de la Corporaci¨®n Bancaria asciende a un total de 1,9 billones de pesetas, lo que representa una cuota de mercado de casi el 21%.

La Corporaci¨®n Bancaria de Espa?a -h¨®lding que agrupa al Banco Exterior (BEX), el grupo ICO y la Caja Postal- tiene dividido el mercado hipotecario en cinco unidades diferentes: el Banco Hipotecario (78% de la cartera), la Caja Postal (algo menos del 20%), BEX Hipotecario (casi el 2%), Sociedad Ib¨¦rica de Cr¨¦dito Hipotecario (menos del 1%) y red comercial del BEX (menos del 1%).La principal caracter¨ªstica de la cartera hipotecarla de la CBE es, seg¨²n el Informe McKinsey, que el 70%, de su volumen est¨¢ destinado a cr¨¦ditos de apoyo a la pol¨ªtica de vivienda con tipos de inter¨¦s cercanos al 12%. Adem¨¢s, la consultora hace un estudio pormenorizado de la cartera por los tipos de clientes.

Los pr¨¦stamos destinados a los promotores y constructores suponen la cuarta parte de la cartera. Su nota distintiva es su atomizaci¨®n, puesto que se reparten en cr¨¦ditos inferiores a 100 millones de pesetas "concedidos a peque?os empresarios con reducida solidez econ¨®mica para hacer frente a posibles dificultades financieras", se?ala el informe.

Cr¨¦ditos reducidos

Respecto a los cr¨¦ditos a particulares, la principal caracter¨ªstica es que son de importes muy reducidos, inferiores a 20 millones de pesetas. El n¨²mero total de clientes particulares con un cr¨¦dito hipotecario en la CBE es de unos 750.000, de los que 600.000 tienen pr¨¦stamos sobre Viviendas de Protecci¨®n Oficial.

A pesar de este elevado volumen de negocio, el peso de la CBE en el conjunto del mercado hipotecario ha sufrido un importante rev¨¦s en los ¨²ltimos cuatro a?os. En 1986, la suma del negocio de las entidades que ahora componen la CBE representaba el 30% del iriercado. Esta cifra descendi¨® al 25,5% en 1988 y acab¨® el a?o pasado con tan s¨®lo un 20%.

A la vista de este conjunto de rasgos de la actividad hipotecaria de la CBE, la consultora McKinsey sugiere adoptar las siguientes medidas:

-Centralizar todo el cr¨¦dito hipotecarlo en el balance del BHE. El Hipotecario se dedicar¨ªa a los pr¨¦stamos con promotores y constructores, mientras la Caja Postal aprovechar¨ªa su mayor red para canalizar las operaciones derivadas de la subrogaci¨®n de los cr¨¦ditos contratados por promotores y constructores. De esta forma, el cr¨¦dito quedar¨ªa en las cuentas del Hipotecario, pero, de cara al cliente, ¨¦ste abrir¨ªa una cuenta y canalizar¨ªa sus pagos en la Caja Postal.

-Mantener y potenciar en la Caja Postal y el Banco Exterior la actividad de generaci¨®n de negocio directo a clientes a trav¨¦s de sus redes comerciales. Con esta medida se pretende paliar en parte el descenso de la CBE en el conjunto del mercado hipotecario.

-Explotar las t¨¦cnicas de marketing directo, coordinadas desde la cabecera de la CBE, es decir, utilizando las redes y los equipos de otras de sus entidades (BEX Directo, Caja Postal, etc).

-Centrar la actividad comercial en las redes del Exterior y la Caja Postal, recortando el actual plan de expansi¨®n de oficinas del Hipotecario.

Inmobiliarias

En cuanto al negocio inmobiliario, la consultora es partidaria de agrupar las 61 sociedades que desarrollan sus actividades en este campo en una unidad absolutamente independiente. con el fin de "separar el negocio hipotecario del inmobiliario".

La Corporaci¨®n Bancaria de Espa?a posee 24 promotoras, cuatro sociedades de gesti¨®n de edificios adjudicados, dos sociedades de tasaci¨®n, dos sociedades de gesti¨®n catastral y tres sociedades de tenencia de edificios. La mayor parte de estas empresas dependen del Banco Exterior.

La unidad independiente, que se centrar¨ªa en la actividad promotora, gestionar¨ªa directamente las sociedades en las que la Corporaci¨®n es el accionista mayoritario, adem¨¢s de vigilar el funcionamiento en las que son socios minoritarios.

El Informe McKinsey recoge la posibilidad de fusionar a medio plazo las promotoras con capital mayoritario de la CBE. Por otra parte, las promotoras m¨¢s destacadas en las que est¨¢ presente son Europolist Invest (con un capital de 9.505 millones de pesetas y una participaci¨®n del 21.3%) y Nova Icaria (con un capital de 7.000 millones y una participaci¨®n del 10,3%).