El Gobierno reduce entre un 60% y un 90% los gastos en el cambio de cr¨¦ditos hipotecarios

Los gastos originados por cambiar un cr¨¦dito hipotecario a tipos elevados por otro que recoja las actuales condiciones del mercado se reducir¨¢n a la mitad si la renegociaci¨®n supone el cambio de entidad financiera, y ser¨¢n m¨ªnimos si el acuerdo se alcanza con el banco o caja con que inicialmente se contrat¨® el pr¨¦stamo. El Consejo de Ministros aprob¨® un proyecto del leyelaborado por Justicia y Econom¨ªa en el que se establecen las nuevas condiciones de renegociaci¨®n. El tr¨¢mite parlamentario se har¨¢ por el procedimiento de urgencia para que entre en vigor en tres meses.

"Los tipos de inter¨¦s han bajado casi en cinco puntos en los ¨²ltimos meses y eso no se ha reflejado en los cr¨¦ditos hipotecarios de los ciudadanos", declar¨® el ministro de la Presidencia, Alfredo P¨¦rez Rubalcaba, al t¨¦rmino del Consejo que aprob¨® el proyecto de ley. "La medida", continu¨®, "est¨¢ dirigida a permitir un r¨¢pido abaratamiento de los cr¨¦ditos hipotecarios, y puede afectar a dos millones de familias". Rubalcaba anunci¨® que est¨¦ proyecto de ley aprobado ayer ser¨¢ tramitado por el procedimiento de urgencia, "lo que significa que los ciudadanos podr¨¢n beneficiarse de ¨¦l en el plazo de unos tres rneses", informa Juan Ib¨¢?ez.

El proyecto de ley, preparado por el Gobierno como consecuencia del mandato elevado por el Congreso de los Diputados en ese sentido, establece dos mecanismos jur¨ªdicos por los que se puede proceder a un cambio en las condiciones de los cr¨¦ditos hipotecarios en vigor a un coste mucho menor del actual. El primero de ellos es el de novaci¨®n modificativa, que consiste en pactar con la entidad con la que ya se tiene contra¨ªdo un hipotecario nuevas condiciones para ese pr¨¦stamo. Los costes en este caso se reducir¨¢n a 60.000 pesetas por notar¨ªa, registro y gesti¨®n.

En el supuesto de que se opte por acudir a otro banco o caja los gastos ser¨¢n mayores, pero menos de la mitad de los actuales aproximadamente. Desaparecen las comisiones de estudio y de comprobaci¨®n registral que reg¨ªan en la actualidad; se mantiene la comisi¨®n de apertura en un 1% y la de tasaci¨®n en 25.000 pesetas. Los honorarios de gesti¨®n se reducen dr¨¢sticamente hasta 15.000 pesetas. La comisi¨®n de cancelaci¨®n anticipada, que en la actualidad oscila entre un 2% y un 4%, se reduce a un 1% cualquiera que fuera la pactada, pero se ha limitadoeesta norma exclusivamente a los pr¨¦stamos a inter¨¦s variable, por ser ¨¦stos los que tienen un inter¨¦s m¨¢s alto.

A este ahorro hay que sumar la desaparici¨®n del impuesto sobre actos jur¨ªdicos documentados, el 2% del importe del cr¨¦dito, y la reducci¨®n a la mitad de los gastos de notar¨ªa y de registro. Ello supone pasar de una situaci¨®n en la que cambiar un cr¨¦dito hipotecario a otra entidad significaba pagar aproximadamente el 8% del total del cr¨¦dito -800.000 pesetas para un cr¨¦dito de 10 millones- a desembolsar menos del 3,5%, 340.000 pesetas.

La decisi¨®n de abaratar los gastos de renegociaci¨®n de los hipotecarios se tom¨® a finales de 1993 por el Congreso de los Diputados despu¨¦s de que la "guerra de las hipotecas" alcanzar¨¢ su mayor virulencia, tras sucesivas bajas de los tipos de inter¨¦s de bancos y cajas, y que la presi¨®n de la opini¨®n p¨²blica por lograr reducir tanto los tipos de inter¨¦s como los costes de cancelaci¨®n anticipada y creaci¨®n de una nueva hipoteca se hiciera patente.

Adem¨¢s del abaratamiento, se ha favorecido la transparencia en lo que se refiere a los tipos de inter¨¦s de referencia para las revisiones de los pr¨¦stamos a tipos variables. El Banco de Espa?a publica los tipos de referencia: los de los bancos y cajas para viviendas libres, el de CECA, el rendimiento interno de la deuda p¨²blica y el Mibor a un a?o.

Bancos y cajas han recogido con satisfacci¨®n la medida. El portavoz del Banco Santander declar¨® que "la modificaci¨®n es muy positiva porque contribuir¨¢ a agilizar el mercado y proporcionar¨¢ mayor transparencia". Jorge Hay, del BCH dijo que "todo lo que sea abaratar es un est¨ªmulo para muchas m¨¢s cosas que comprar una casa. Favorecer¨¢ la movilidad e impulsar¨¢ el crecirniento". "El mantenimiento de la cl¨¢usula de cancelaci¨®n anticipada en los cr¨¦ditos a tipos fijos me parece positiva", a?adi¨®, "porque si no, todos los cr¨¦ditos hipotecarios se transformar¨ªan en pr¨¦stamos a tipos variables lo que no conviene al rnercado".