VISA ofrece rebajar del 6% al 4% la comisi¨®n m¨¢xima por tarjeta en comercios

La guerra de los comerciantes contra las comisiones que les cobran los bancos cuando sus clientes pagan con tarjeta de cr¨¦dito o d¨¦bito ha dejado un hueco a la mesa de negociaci¨®n. Ma?ana lunes, en la Secretar¨ªa de Estado de Comercio, se sentar¨¢n a negociar VISA-Espa?a y 4B, en representaci¨®n de las tarjetas, con la Confederaci¨®n Espa?ola de Comercio y CECOMA, en representaci¨®n de los comerciantes, y el director general de Comercio Interior, Jos¨¦ Luis Marrero, como mediador. Ser¨¢ la segunda de una serie de reuniones semanales que deben concluir antes del 10 de mayo y la disposici¨®n de ambas partes, seg¨²n Marrero, "es acortar distancias". En la primera reuni¨®n, el martes pasado, nadie habl¨® de cifras, pero ambas partes tienen una oferta con la que intentar convencer a la otra.Jos¨¦ Manuel Gabeiras, director general de VISA-Espa?a, admite que unas comisiones del 6% son "injustificadas y excesivas" y ve "razonable" bajar el m¨¢ximo hasta el entorno del 4%. A su juicio, pasar a una banda entre el 0,5% al 4% colocar¨ªa las tasas de descuento cobradas a los comerciantes "a nivel europeo".

La Confederaci¨®n Espa?ola de Comercio, la mayor agrupaci¨®n de comerciantes de Espa?a, tambi¨¦n pretende acortar la horquilla, pero el 4% de descuento m¨¢ximo le parece a¨²n mucho. Defender¨¢ bajar el m¨¢ximo hasta el 2,5% aunque, a cambio, est¨¢ dispuesta a que los terminales de punto de venta (los TPV) dejen de ser gratis.

Pagar por los TPV

Los TPV son los dat¨¢fonos que los bancos facilitan a los comercios para que ¨¦stos puedan cobrar con las tarjetas. Seg¨²n un estudio del Banco de Espa?a, esos aparatos s¨®lo son gratuitos, en Europa, en Espa?a y Portugal, y ¨¦stos dos son precisamente los pa¨ªses en los que se cobran comisiones m¨¢s altas a los comercios por las operaciones con tarjeta. En Alemania y Reino Unido, por ejemplo, se abona un alquiler mensual, y en Italia los comercios desembolsan un pago ¨²nico. Al ser gratis, los comercios espa?oles suelen tener m¨¢s de un TPV pese a que los que instalan todos los bancos son compatibles entre s¨ª y muchas de ellas se utilizan poco o nada.La Asociaci¨®n Espa?ola de Banca, en el informe de su ¨²ltima asamblea anual, el pasado 24 de marzo, destacaba que en 1998 hab¨ªa 728.000 TPV instalados en Espa?a. En cada uno, por t¨¦rmino medio, se pagaron compras por 4,7 millones de pesetas a lo largo del ejercicio. "No obstante", subrayaba la AEB, "hay que mencionar la escasa utilizaci¨®n de un gran n¨²mero de TPV instalados al no alcanzarse dos transacciones diarias de promedio y 15.000 pesetas diarias de importe".

La Confederaci¨®n Espa?ola de Comercio no quiere que la baja utilizaci¨®n de algunos de estos terminales sea "la excusa" para mantener elevadas comisiones. Por ello, est¨¢ dispuesta a que la negociaci¨®n incluya alg¨²n pago por el dat¨¢fono que, en la pr¨¢ctica, deje fuera a los comercios que lo utilizan poco. "No podemos defender a comercios que hagan menos de 40 operaciones al a?o por tarjeta", aseguran.

Los representantes de las tarjetas y de los bancos admiten que han colocado gratuitamente los TPV como parte de su estrategia comercial. A?aden que, en todo el proceso, casi lo de menos es lo que cuesta el aparato.

Alfonso de la Viuda, representante de 4B, asegura que el coste de mantener a punto el sistema inform¨¢tico para conectar en escasos segundos con el banco del comerciante, de ah¨ª ir al banco del cliente -que ha emitido la tarjeta-, comprobar si ¨¦ste tiene fondos para hacer frente a su compra y contestar a la tienda con el visto bueno es m¨¢s relevante.

El banco del comerciante, que es el que cobra tasas de descuento entre el 0,5% y el 6%, debe pagar al banco que emite la tarjeta otra tasa, denominada de intercambio, que oscila entre el 0,5% y el 5,1%. Con ella se cubren los costes de mantener las tres redes inform¨¢ticas con que funcionan las tarjetas en Espa?a: Sermepa, para VISA-Espa?a, 4B, con el BSCH de socio mayoritario, y Red 6000, de la CECA; las tres pertenecen a los bancos. Se cubre tambi¨¦n el riesgo de impago del cliente o el de fraude porque, por ejemplo, sea una tarjeta robada, y el adelanto del pago al comerciante si la tarjeta es de cr¨¦dito.

D¨¦bito y cr¨¦dito

Y es que las comisiones, salvo las m¨¢s bajas que soportan las grandes superficies, no diferencian entre las tarjetas de cr¨¦dito y d¨¦bito. Al pagar con una tarjeta de d¨¦bito el cobro al cliente es inmediato mientras que las de cr¨¦dito esperan a los primeros d¨ªas del mes siguiente. Pero, en ambos casos, la cuenta del comerciante recibe el d¨ªa siguiente un ingreso por el importe de la compra menos la comisi¨®n. En las grandes superficies s¨ª se diferencia entre d¨¦bito y cr¨¦dito porque sus sistemas inform¨¢ticos son m¨¢s potentes y porque su comisi¨®n es muy baja.El director general de VISA-Espa?a asegura que el coste medio para los bancos del cliente, los que emiten las tarjetas, de todo este proceso es del 2%, que esa tasa sube hasta el 3% para las entidades m¨¢s peque?as y baja al 1,7% para las m¨¢s grandes. Gabeiras a?ade que a ese porcentaje hay que sumar los costes que asume el banco del comerciante. Estos costes ser¨¢n su argumento para defender como "razonable" una horquilla del 0,5% al 4%.

Los representantes de los comerciantes replican que "la soluci¨®n no puede ser, en ning¨²n caso, bajar a los pocos comercios que tienen un 6% al 4%".

Y es que esa tasa m¨¢xima s¨®lo se aplica a masajes y pubs anejos.

Desde la Administraci¨®n, el director general de Comercio Interior advierte que "el Gobierno ni quiere ni puede imponer nada en esta negociaci¨®n". Jos¨¦ Luis Marrero recuerda que la comisi¨®n se cre¨® por mandato del Parlamento y que tiene un mes para intentar un acuerdo. Si fracasa, los comerciantes correr¨¢n con el coste econ¨®mico de altas comisiones, y las tarjetas y la banca con el coste de imagen de no haber sido capaz de negociar con el peque?o comercio, el m¨¢s d¨¦bil.