Seguros a prueba de despidos

Entrar a formar parte del club de los parados ya no aterroriza tanto como antes. Existen seguros que cubren el salario de los trabajadores aut¨®nomos en caso de enfermedad o indemnizan a los empleados por cuenta ajena en caso de paro. P¨®lizas que garantizan el pago de las cuotas de los pr¨¦stamos hipotecarios, los personales o incluso la deuda contra¨ªda con tarjetas. El coste de esta cobertura oscila entre el 1% y el 2% del capital pendiente.

Numerosas entidades se disponen a incluir en su oferta este producto, que presenta un coste m¨¢ximo de cobertura del 2% de la deuda

A mediados de la d¨¦cada de los a?os noventa aterrizaron en Espa?a los seguros de protecci¨®n de pagos para pr¨¦stamos. De la mano de bancos brit¨¢nicos, la novedosa f¨®rmula apenas hall¨® mercado. Ocho a?os despu¨¦s, los grandes grupos bancarios ofrecen este producto y un n¨²mero creciente de bancos y cajas se suma a la lista de proveedores de esta cobertura.

Este seguro cubre el riesgo de impago de cuotas de un pr¨¦stamo por casos de paro, accidente o enfermedad. Una p¨®liza de gran utilidad para colectivos como aut¨®nomos y trabajadores por cuenta propia, aunque funcionarios y asalariados tambi¨¦n se encuentran entre su clientela potencial.

"Es un seguro de coste tan bajo y de tan alto valor a?adido que se recomienda su contrataci¨®n a todos aquellos clientes trabajadores por cuenta ajena que suscriben un pr¨¦stamo", aseguran en el Santander Central Hispano (SCH).

Su coste no es desde?able. Alcanza el 2% del capital del pr¨¦stamo pendiente de amortizar; pero su precio es muy muy inferior al habitual en el Reino Unido, donde el coste medio alcanza el 5,8% de la deuda por amortizar.

P¨®liza habitual

La p¨®liza habitual cubre el riesgo de desempleo en asalariados y el de incapacidad temporal, ya sea por enfermedad o accidente, en los aut¨®nomos. Garantiza el pago de las cuotas de pr¨¦stamos de toda ¨ªndole: hipotecarios, personales e incluso los generados por el uso de tarjetas de cr¨¦dito. Para el abono de la prima no hay reglas fijas. Unas entidades cobran de un golpe (prima ¨²nica) y otras lo repercuten en las cuotas de los pr¨¦stamos. "El importe de la prima se abona en un ¨²nico pago al inicio del pr¨¦stamo y cuenta con la ventaja, si el cliente lo desea, de que se puede financiar incluy¨¦ndola en el pr¨¦stamo solicitado", indica Pablo Berrinches, director general de Eurocorredores, la aseguradora que proporciona este servicio en pr¨¦stamos del Banco Popular.

En algunos casos hay un periodo de carencia, un tiempo hasta la entrada en vigor de las garant¨ªas. La Caixa la ha establecido en un mes, mientras Caja Espa?a la fija en dos meses. Las coberturas de este seguro son amplias, ya que "al trabajador por cuenta propia, amas de casa y funcionarios, les cubre la incapacidad temporal, un riesgo que en el caso de los primeros minora los ingresos y para el resto provoca un incremento de gastos", aseguran desde el SCH.

"No estamos comercializando seguros de este tipo, pero en breve los vamos a incorporar a nuestro cat¨¢logo", se?alan en Caixa Galicia. "El Banco Pastor, de momento, no comercializa este producto, que est¨¢ en v¨ªas de implantaci¨®n", se?alan medios de esta entidad. La Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK), una de las diez primeras cajas espa?olas, ultima los preparativos para el lanzamiento de su Seguro de Desempleo. "Estamos replante¨¢ndonos volver a comercializar este seguro, pero s¨®lo para supuestos de desempleo, sin incluir enfermedad o accidentes", explican en Barclays, la entidad que introdujo estas p¨®lizas en Espa?a.

El Sabadell estima que uno de cada cinco pr¨¦stamos hipotecarios y de consumo se formalizar¨¢n con su reci¨¦n estrenado Seguro Protecci¨®n de Pagos. "No estamos frente a un producto masivo, porque s¨®lo algunas entidades disponen de esta oferta, pero responde a las nuevas tendencias y demandas del mercado espa?ol", aseguran en esta entidad. Sabadell ha lanzado un seguro de protecci¨®n destinado, sobre todo, a j¨®venes que deben afrontar la compra de un piso, "pero cuya situaci¨®n laboral es a¨²n incipiente e inestable".

Picaresca

Todos los grandes bancos ofrecen el producto. El BBVA hace ¨¦nfasis en el segmento joven y ofrece un descuento del 10% en el precio de su Europrotecci¨®n de Pagos al contratarlo junto a la Hipoteca Blue Joven. El Popular lo ofrece de manera general en la contrataci¨®n de pr¨¦stamos hipotecarios y de consumo, con una indemnizaci¨®n m¨¢xima mensual de 1.600 y 900 euros, respectivamente.

Aunque en mercados como el brit¨¢nico este seguro cuenta con una gran aceptaci¨®n, hay esc¨¦pticos en la banca espa?ola. "Nuestra entidad no lo comercializa, porque parece ser que los interesados en esta p¨®liza son los que piensan que se van a quedar en paro, y eso hace que el riesgo sea elevado, con lo que el seguro resulta muy caro", aseguran fuentes bancarias.

Lo cierto es que la mayor¨ªa de las entidades vende este seguro s¨®lo a quien va a adquirir una vivienda y no permite contratarlo a quien lleve una serie de a?os pagando este pr¨¦stamo. Banc Sabadell ha abierto una nueva v¨ªa en este producto, al admitir la protecci¨®n de pagos para pr¨¦stamos con antig¨¹edad de hasta tres a?os.

General Electric Financial Insurance, Alico Aig Life o Cardiff son algunas de las aseguradoras que ofrecen estas p¨®lizas, que suelen contratarse en la entidad financiera que otorga el pr¨¦stamo.

Los especialistas aconsejan la verificaci¨®n de tres requisitos a la hora de contratar este seguro. Debe proteger toda la vida del pr¨¦stamo; que el particular, una vez agotada la prestaci¨®n m¨¢xima de cuotas, pueda disponer de nuevo del seguro si ha recuperado los requisitos para suscribirlo; y que su precio se adecue siempre al importe de la cuota que tenga el pr¨¦stamo.