C¨®mo salvar la cuesta de septiembre

Hay quien dice que "mucho peor que la cuesta de enero, es la cuesta de septiembre". Tal vez se ha tirado en demas¨ªa de la tarjeta de cr¨¦dito en las vacaciones. Tal vez no se ha tenido en cuenta que los gastos de escolarizaci¨®n son bastante elevados. Tal vez se han de afrontar unos desembolsos inesperados. Tal vez ha llegado el momento de plantearse una reforma en la vivienda... En muchos casos, las vacaciones estivales han dejado el ahorro a cero, y, a pesar de ello, llega el momento de hacer frente a todos los gastos que, en algunos casos, sobre todo para las familias con hijos, se multiplican de forma considerable por el efecto vuelta al cole (matr¨ªculas, uniformes, libros, actividades varias...). Las solicitudes de pr¨¦stamos personales, m¨¢s o menos amplios, se disparan por estas fechas. Las entidades lo saben y lanzan sus ofertas.

Algunas cadenas de supermercados de alimentaci¨®n ofrecen pr¨¦stamos inmediatos, a pie de caja, en torno a los 150 euros

Para muchos particulares, septiembre y octubre se convierten en dif¨ªciles meses desde el punto de vista monetario. Bancos y cajas de ahorros, conocedores de los problemas de efectivo que plantean estas fechas, ofrecen a sus potenciales clientes todo tipo de cr¨¦ditos personales, m¨¢s o menos amplios en lo que a importe y plazo se refiere.

Dado que se abre un nuevo curso escolar, un buen n¨²mero de entidades ofrece pr¨¦stamos espec¨ªficos para los universitarios. Es el caso, por ejemplo, de BBVA, que acaba de anunciar que, a trav¨¦s del programa Blue Joven ofrece, al 0% de inter¨¦s, el Pr¨¦stamo Matr¨ªcula Blue Joven, dirigido a la financiaci¨®n de estudios universitarios para importes de hasta 3.000 euros y el Anticipo de Beca Blue Joven, que adelanta el importe de la beca destinado a gastos de desplazamiento y estancia para importes de entre los 600 y los 1.500 euros, tambi¨¦n sin inter¨¦s. BSCH ofrece una gama de pr¨¦stamos para los universitarios, que van desde el anticipo de becas a un precio de Eur¨ªbor sin diferencial alguno hasta supercr¨¦ditos para adquirir ordenadores, pagar la totalidad de la carrera o financiar el intercambio con otras universidades.

'Cr¨¦ditos express'

En los ¨²ltimos meses se han puesto de moda los llamados cr¨¦ditos express, pr¨¦stamos personales o de consumo de escaso importe (m¨¢ximo, en general, 3.000 euros) a devolver en plazos cortos de tiempo. Caixa Sabadell comercializa un pr¨¦stamo personal, hasta un tope de 6.000 euros, por los que no se cobran intereses, pero s¨ª una comisi¨®n de apertura del 3% (30 euros por cada 1.000 euros), y que ha de devolverse en un plazo m¨¢ximo de 20 meses. Caixa Catalunya aumenta la cuant¨ªa de su cr¨¦dito hasta un m¨¢ximo de 7.000 euros, a pagar en un a?o. No aplica comisiones pero s¨ª un tipo de inter¨¦s anual del 5,5%. BSCH permite a sus clientes solicitar desde 1.803,04 euros hasta un m¨¢ximo de 3.005,06 euros durante seis meses a un tipo de inter¨¦s cero. Cobra, sin embargo, una comisi¨®n del 3% en concepto de apertura de la cuenta.

Muy similar es la oferta de Banesto -sin intereses, con comisi¨®n de apertura de 30 euros por cada 1.000 euros y un plazo de seis meses-, si bien su importe m¨¢ximo es de 1.500 euros. Cuando se supera esta cantidad -se puede llegar hasta los 3.600 euros- o haya comisiones, el plazo se alarga hasta un a?o y se aplica un tipo de inter¨¦s del 7%. Bancaja ofrece dos modalidades de pr¨¦stamos al consumo de escaso importe. Hasta 6.000 euros, el tipo de inter¨¦s es del 0%, el plazo de devoluci¨®n de seis meses y la comisi¨®n de apertura del 2%. Hasta 12.000 euros, el periodo de amortizaci¨®n se alarga a un a?o y los gastos se elevan al 4% del cr¨¦dito.

Ibercaja adelanta hasta 600 euros al 0%. Hay que devolver el importe en un plazo de 30 d¨ªas. ?ste es realmente un anticipo de n¨®mina, algo que tambi¨¦n ofrecen la mayor¨ªa de las entidades. Caja Madrid llega a los 3.000 euros a tipo cero, pero con una comisi¨®n de apertura del 3%. La Caja de Ahorros del Mediterr¨¢neo eleva este importe a 6.000 euros y reduce su comisi¨®n de apertura al 1,5%. La Oficina Directa del Banco Pastor no pone l¨ªmites a la cuant¨ªa, alarga el periodo de devoluci¨®n hasta los 10 a?os, cobra un tipo de inter¨¦s anual del 3,95% y obliga, a cambio, a pignorar acciones o fondos.

Al 0% de inter¨¦s, BBVA da pr¨¦stamos de hasta 3.000 euros por el nacimiento de un hijo a las madres trabajadoras con una n¨®mina m¨ªnima de 460,5 euros. Se trata de un cr¨¦dito -se puede solicitar en los seis meses siguientes al nacimiento del hijo o hija- sin intereses ni comisiones, a devolver en tres a?os a cambio de domiciliar la n¨®mina.

Si este tipo de cr¨¦ditos r¨¢pidos resultaran insuficientes, por cuant¨ªa o plazo, los particulares tienen a su alcance los pr¨¦stamos personales o de consumo tradicionales. Todas las entidades financieras los comercializan. Sus tipos de inter¨¦s oscilan entre un m¨ªnimo del 4% y m¨¢ximo del 9,5%. Patagon, por ejemplo, ha recortado, hasta finales de octubre, su precio hasta el 6%. En general, su importe puede llegar a los 60.000 euros y el periodo de devoluci¨®n alargarse hasta los 10 a?os, siendo, sin embargo, lo m¨¢s habitual que ¨¦ste se establezca en torno a los cinco a?os. Las cuotas a pagar pueden ser mensuales, aunque en ocasiones llegan a ser trimestrales o semestrales. Normalmente, se aplican comisiones de apertura entre el 1% y el 2% sobre su importe.

Pr¨¦stamos 'revolving'

Adem¨¢s de la tradicional v¨ªa de solicitar pr¨¦stamos personales, express o de larga duraci¨®n y mayor importe, existen otros dos caminos. El primero es, en algunos casos, incluso m¨¢s barato y menos costoso mensualmente. Los titulares de los llamados pr¨¦stamos hipotecarios revolving pueden volver a solicitar a su entidad el dinero que previamente han amortizado. El tipo de inter¨¦s que se aplica se sit¨²a la mayor parte de las veces por debajo del 3% (suma del Eur¨ªbor m¨¢s el diferencial establecido) y, adem¨¢s, se permite alargar su plazo de devoluci¨®n hasta los 15, 20 o 25 a?os, seg¨²n cual sea la duraci¨®n de la hipoteca.

El segundo de los caminos es sustancialmente m¨¢s caro, pero se puede llegar a ¨¦l de forma m¨¢s sencilla y sin pasar pr¨¢cticamente control de solvencia alguno. Algunas cadenas de supermercados ofrecen pr¨¦stamos inmediatos en el entorno de los 150 euros y, si se desea lograr cr¨¦ditos m¨¢s elevados, en el entorno de los 1.000 euros, s¨®lo exigen la presentaci¨®n de una n¨®mina. Al mismo tiempo, entidades como Cofidis, Banco Sygma, Cetelem, CitiFinancial conceden, sin pedir explicaciones ni garant¨ªa alguna -tan s¨®lo se exige, en la mayor parte de los casos, la presentaci¨®n de la ¨²ltima n¨®mina-, cr¨¦ditos de hasta 3.000 euros. Eso s¨ª, sus tipos de inter¨¦s oscilan entre el 20% y el 25%.