Renta por la vivienda propia

El progresivo aumento de la esperanza de vida ha determinado la aparici¨®n durante los ¨²ltimos a?os de una amplia oferta de productos y servicios dirigidos expresamente a las personas mayores. Las entidades bancarias, conscientes de las necesidades que este colectivo afronta tambi¨¦n en el ¨¢mbito financiero, se han incorporado recientemente a esta tendencia, dise?ando y comercializando nuevas f¨®rmulas que pretenden dar respuesta a las demandas de este segmento de la poblaci¨®n, cada vez m¨¢s representativo dentro del conjunto de la sociedad.

De esta situaci¨®n, y de la revalorizaci¨®n experimentada por la vivienda, nace, precisamente, el concepto de hipoteca inversa, un t¨¦rmino importado del mercado anglosaj¨®n, todav¨ªa novedoso en Espa?a, pero ya consolidado en otros pa¨ªses como Reino Unido o Estados Unidos.

Se puede acceder a un cr¨¦dito con la garant¨ªa del inmueble, sin renunciar a su propiedad o a su uso

Se trata, en definitiva, de una alternativa viable para obtener unos ingresos complementarios a la pensi¨®n, con los que disfrutar de un nivel de vida m¨¢s elevado tras nuestra jubilaci¨®n, o poder costear posibles gastos sanitarios o asistenciales. Y es que, para una buena parte de los casi ocho millones de pensionistas que viven en Espa?a, los 720 euros que, como media, ingresan mensualmente pueden resultar insuficientes para afrontar un d¨ªa a d¨ªa marcado muchas veces por la "dependencia". A trav¨¦s de esta f¨®rmula, denominada tambi¨¦n hipoteca vitalicia, las personas que son propietarias de una vivienda pueden acceder a un cr¨¦dito en el que el inmueble act¨²a como garant¨ªa, sin renunciar a su propiedad ni a su uso habitual.

Para poder beneficiarse de una hipoteca inversa es necesario que, en ese momento, el solicitante no posea otros cr¨¦ditos hipotecarios y que la vivienda objeto de la operaci¨®n est¨¦ pagada ¨ªntegramente. La concesi¨®n del pr¨¦stamo, as¨ª como la cuant¨ªa del mismo, depender¨¢, entre otros, de los siguientes factores: la edad del cliente (que, por lo general, no podr¨¢ ser inferior a 70 a?os); el sexo (dado que, de acuerdo con las estad¨ªsticas, las mujeres son m¨¢s longevas); el valor de tasaci¨®n de la vivienda; los tipos de inter¨¦s, o el plazo del cr¨¦dito (que la entidad financiera fijar¨¢ en funci¨®n de la esperanza de vida del titular).

Tras su aprobaci¨®n, la hipoteca inversa contempla varias posibilidades para disponer del capital: una ¨²nica suma inicial, el establecimiento de una l¨ªnea de cr¨¦dito y la recepci¨®n de ingresos peri¨®dicos durante un plazo predeterminado o hasta el fallecimiento del prestatario.

Una de las cuestiones que pueden plantearse en este punto es c¨®mo amortizar una hipoteca de este tipo. Esta opci¨®n, dada la naturaleza del pr¨¦stamo, ¨²nicamente podr¨¢ llevarse a cabo una vez haya fallecido el propietario de la vivienda. En ese caso, los herederos disponen de varias v¨ªas para que la propiedad no pase a manos del banco o caja con el que se firm¨® la operaci¨®n. En primer lugar, abonar el capital pendiente en su totalidad. Como segunda posibilidad, es factible suscribir una nueva hipoteca para no perder la titularidad del inmueble. Y, por ¨²ltimo, vender la casa, cancelar la deuda restante y disponer del beneficio obtenido gracias a su revalorizaci¨®n. En cualquiera de estos escenarios, la cantidad adeudada se ce?ir¨¢ al valor de la propiedad garantizado mediante la hipoteca.

Adem¨¢s de la hipoteca inversa, en el mercado existen otros productos similares, entre los que destacan la vivienda pensi¨®n, que se basa en la venta del inmueble a una determinada firma bancaria, inmobiliaria o de seguros, que permite el usufructo de la misma y a cambio de la cual se obtiene una renta vitalicia, y la hipoteca pensi¨®n, que consiste en la suscripci¨®n de un cr¨¦dito hipotecario sobre la vivienda para poder contratar una pensi¨®n vitalicia. Frente a estas otras modalidades, la principal ventaja de la hipoteca inversa es su tratamiento fiscal, ya que la renta percibida no tributa a estos efectos.

?ngel Bouzas es consejero director general de Freedom Finance.