Financiaci¨®n del comercio

La actual coyuntura econ¨®mica y la crisis financiera est¨¢n afectando de manera directa al sector comercial, que ve c¨®mo no siendo un sector de riesgo, se le endurecen las condiciones de cr¨¦dito por parte de las entidades bancarias. Las p¨®lizas de cr¨¦dito, el modo m¨¢s com¨²n de financiaci¨®n entre las pymes y aut¨®nomos del comercio, ha visto duplicados los intereses que se aplican e incrementadas las garant¨ªas solicitadas. Por ello desde Covaco-Confederaci¨®n de Comerciantes y Aut¨®nomos de la Comunidad Valenciana denunciamos este endurecimiento de las condiciones que bancos y cajas de ahorro plantean en tiempos de dificultades econ¨®micas.

Hist¨®ricamente las p¨®lizas abiertas por los comerciantes en las entidades financieras no han sido elevadas, entre 12.000 y 24.000 euros de media. L¨ªneas de cr¨¦dito en su mayor¨ªa abiertas durante largo tiempo, con renovaciones anuales t¨¢citas y avaladas con garant¨ªas personales, con un inter¨¦s variable sobre el dispuesto del ¨ªndice de referencia (Eur¨ªbor en la mayor¨ªa de los casos) m¨¢s un porcentaje medio de 0,50%.

No pueden generalizar la restricci¨®n de financiaci¨®n a todas las empresas o particulares por igual

Optar por este tipo de financiaci¨®n, que ha permitido disponer siempre de circulante para hacer frente a gastos como asistencia a ferias, compra de stocks..., se ha debido a que la mayor¨ªa de las pymes de comercio son empresas familiares que han revertido sus beneficios en el mantenimiento y mejora de la gesti¨®n y el establecimiento, por lo que cuando han surgido gastos imprevistos o extraordinarios han acudido a retirar peque?as cantidades de sus p¨®lizas de cr¨¦dito que habitualmente se han repuesto en un plazo muy breve.

Sin embargo, en los ¨²ltimos meses las entidades bancarias han endurecido sus condiciones para cr¨¦ditos y pr¨¦stamos de todo tipo, y el comercio est¨¢ viendo comprometido su modo tradicional de financiaci¨®n y, por tanto, su viabilidad. Ante esto debemos recordar que el comercio no ha estado considerado nunca como sector de riesgo; de hecho, seg¨²n la Memoria de la Central de Riesgos del Banco de Espa?a, el cr¨¦dito comercial es de los m¨¢s bajos, tan s¨®lo por encima del pr¨¦stamo de valores y muy por debajo de los pr¨¦stamos financieros.

A pesar del bajo riesgo de los cr¨¦ditos en el comercio, a su reducido importe, las garant¨ªas aportadas por los comerciantes y la brevedad de los plazos y cumplimientos para la cancelaci¨®n de los mismos, en la actualidad se est¨¢n negando renovaciones de cr¨¦dito obligando a comercios, con hist¨®ricos impolutos, a suscribir una nueva p¨®liza y en condiciones menos ventajosas. Abrir nuevas l¨ªneas de cr¨¦dito significa volver a realizar todos los tr¨¢mites, con el consiguiente gasto de notar¨ªa y de comisiones de apertura del nuevo cr¨¦dito, adem¨¢s de aportar nuevos avales, que en muchos de los casos se solicitan monetarios o si es un bien inmueble, no hipotecado. Se han dado casos de p¨®lizas abiertas hace un a?o a un inter¨¦s de euribor +0,35% que al renovarlas se han aumentado los intereses hasta m¨¢s de dos puntos, o reducciones del valor de tasaci¨®n de locales comerciales de hasta un 75% como aval para conceder el mismo cr¨¦dito que hace un a?o. Ante esta situaci¨®n, muchos son los comercios que est¨¢n vi¨¦ndose obligados a retrasar pagos a sus proveedores con lo que se ralentiza la liquidez del canal de distribuci¨®n, lo que est¨¢ desembocando en la creaci¨®n de una Sociedad de Garant¨ªa Rec¨ªproca alternativa.

La mayor¨ªa de las entidades bancarias han endurecido sus condiciones de cr¨¦dito con subidas, que en algunos casos superan los dos puntos porcentuales en el ¨²ltimo a?o. Ante esto deben ser conscientes que a medio y largo plazo con estas duras medidas de cr¨¦dito el sistema financiero contribuye de manera directa a agravar la situaci¨®n de crisis sobre un sector que en la Comunidad Valenciana est¨¢ constituido por m¨¢s de 96.000 empresas dedicadas al comercio, cifra que representa el 26% del tejido empresarial.

El grueso de las entidades bancarias est¨¢ trasladando sus problemas de solvencia y las dudas generadas por la crisis hacia todos sus clientes sin considerar las caracter¨ªsticas de cada uno. No obstante, algunas entidades bancarias, fundamentalmente las que basan su negocio en el mercado local, se est¨¢n comportando de forma m¨¢s receptiva, lo que puede modificar la cartera de clientes de las entidades que han endurecido sus condiciones e inclinar la balanza a favor de estas otras entidades que facilitan la financiaci¨®n por entender que si las dos partes, banco y pyme no ganan, pierden los dos.

Por ello, desde Covaco y como patronal del sector en la Comunidad Valenciana consideramos necesario un an¨¢lisis serio por parte de las entidades financieras, bancos y cajas de ahorros. No pueden generalizar la restricci¨®n de financiaci¨®n a todas las empresas o particulares por igual. Deben tener en cuenta la solvencia y las garant¨ªas que representan las empresas comerciales, el volumen de sus cr¨¦ditos y el escaso riesgo de impago. As¨ª mismo, desde Covaco se reitera su petici¨®n al Gobierno central de adoptar las medidas oportunas para garantizar la liquidez del sistema financiero, y evitar que las pymes sean las m¨¢s perjudicadas por esta falta de liquidez.

Pedro Reig es presidente de la Confederaci¨®n de Comerciantes y Aut¨®nomos de la Comunidad Valenciana.