Miles de compradores se quedan al margen de la ca¨ªda del Eur¨ªbor
Bancos y cajas ponen un tope superior al ¨ªndice que evita rebajar las cuotas
Miles de ciudadanos est¨¢n viendo con estupor c¨®mo el Eur¨ªbor est¨¢ por los suelos y c¨®mo la ca¨ªda del indicador no les est¨¢ beneficiando. La culpable es una cl¨¢usula en los contratos de los pr¨¦stamos que muchos compradores firmaron sin percatarse. A trav¨¦s de esta disposici¨®n, bancos y cajas han ido fijando un suelo para el Eur¨ªbor que, seg¨²n fuentes financieras, se sit¨²a entre el 3% y el 4%. Varias organizaciones de consumidores han alertado de la existencia de esta estipulaci¨®n y piden al consumidor que lo denuncie al considerarla una "cl¨¢usula abusiva".
El Eur¨ªbor cerr¨® el mes de julio en el 1,41%, el m¨ªnimo desde su creaci¨®n, arrastrado sobre todo por la bajada de tipos de mayo y la inyecci¨®n de liquidez del Banco Central Europeo. El ahorro medio -calculado para un cr¨¦dito de 150.000 euros a 25 a?os- es de 327 mensuales, el 34,2% menos que hace un a?o. Y en el caso de las hipotecas m¨¢s largas alcanza el 50%. Eso en teor¨ªa, porque miles de compradores, seg¨²n las organizaciones de consumidores y fuentes financieras consultadas, se ven perjudicadas por estos topes m¨ªnimos.
El suelo que fijan las entidades es de m¨¢s del 3%, y el Eur¨ªbor est¨¢ al 1,4%
Fuentes de la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca (AEB) admiten que esta cl¨¢usula existe, pero aseguran que no es una "situaci¨®n generalizada". Es m¨¢s, afirman que en la mayor¨ªa de casos se incorporaron para proteger al cliente, porque si bien hay un suelo tambi¨¦n suele haber un techo, a partir del cual el tipo de inter¨¦s aplicado no se puede incrementar. La Asociaci¨®n Hipotecaria Espa?ola (AHE) tambi¨¦n relativiza estos contratos. Fuentes de la entidad resaltan que ni son mayoritarios ni el producto estrella de los bancos.
Las organizaciones de consumidores rechazan estos contratos y los tachan de "abusivos". "Van en contra de la ley general para la defensa del consumidor. Hay que plantear a la entidad financiera que no aplique esa condici¨®n, y si se niega a hacerlo hay que denunciarlo", asegura Rub¨¦n S¨¢nchez, portavoz de Facua. La entidad reh¨²sa que bancos y cajas procuren por el bolsillo del consumidor. Y pone un ejemplo: un contrato que se firm¨® el a?o pasado, cuando el Eur¨ªbor estaba alrededor del 5%. "El documento fija que nunca se aplicar¨¢ un tipo inferior al 4%, un punto menos del de partida. Y, en cambio, el techo estaba en el 15%, diez puntos m¨¢s. Eso no es equitativo", lamenta.
La Asociaci¨®n de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae) se?ala que entre el 50% y el 60% de los ciudadanos hipotecados se est¨¢n viendo apartados de la bajada del Eur¨ªbor por estas cl¨¢usulas. El presidente de la asociaci¨®n, Manuel Pardos, considera que con esta medida las entidades "han tratado de protegerse de las bajadas del Eur¨ªbor". "Vamos a interponer demandas contra estas cl¨¢usulas, porque en muchas ocasiones los usuarios la firmaron sin darse cuenta", se?ala.
El directivo de una entidad financiera catalana no s¨®lo admite que esta cl¨¢usula existe, sino que a?ade que se incorpora "casi siempre", en contra de lo que sostiene la patronal de la banca. Pero insiste en que tambi¨¦n hay un techo. "Ahora est¨¢ actuando el m¨ªnimo, porque el Eur¨ªbor est¨¢ muy bajo. Normalmente, suele estar entre el 3% y el 4%, pero seg¨²n el cliente. Con los que trabajamos desde hace tiempo somos m¨¢s flexibles", agrega.
Este directivo, adem¨¢s, matiza que si, por ejemplo, la cl¨¢usula estipula que no se aplicar¨¢ menos de un 3%, cuando el Eur¨ªbor llega a este nivel deja de usarse el diferencial. "Si el cr¨¦dito est¨¢ referenciado a Eur¨ªbor y una prima de 0,75%, por ejemplo, cuando baja de este suelo se desactiva el diferencial", agrega.
Las acusaciones a las entidades financieras de mantener el grifo del cr¨¦dito cerrado o de encarecer los pr¨¦stamos es constante. ?stas recuerdan que la remuneraci¨®n que dan a sus clientes por los dep¨®sitos a plazo tambi¨¦n est¨¢ cayendo, pero de forma mucho m¨¢s lenta que la r¨¢pida ca¨ªda del Eur¨ªbor. Por ello, bancos y cajas tratan de no repercutir por completo el abaratamiento de las hipotecas. "Dar cr¨¦ditos al 1,4% con un diferencial de hace dos a?os, del 0,4%, por ejemplo, es simplemente antiecon¨®mico", sostiene el mismo directivo.
El economista y vicerrector de la Universidad de Barcelona, Gonzalo Bernardos, afirma que el director bancario que no haya empleado estas cl¨¢usulas es "un mal directivo". "Algunas entidades no lo han hecho por pol¨ªtica bancaria, pero otras por negligencia", asegura. Bernardos asevera que estos m¨ªnimos animan a las entidades a dar pr¨¦stamos. En otro caso, y al precio al que lo adquieren en el mercado mayorista, agrega, optar¨ªan por otras posibilidades, como "poner el dinero en deuda p¨²blica".
Los diferenciales siguen subiendo
"Eur¨ªbor + 0,25" era un eslogan frecuente hace tres a?os, pero hoy in¨¦dito. La mayor¨ªa de los nuevos cr¨¦ditos apenas van a notar el desplome del ¨ªndice hipotecario europeo, puesto que los diferenciales que se aplican ahora rara vez bajan del punto porcentual. "Yo he dado alg¨²n cr¨¦dito para comprar un piso en los ¨²ltimos meses. El m¨¢s bajo era de Eur¨ªbor m¨¢s 1,5 puntos, pero era un cliente solvente", asegura el director de una oficina de una caja en Barcelona.
Ahora se valora, y mucho, el perfil de riesgo, aunque es cierto que tambi¨¦n influyen otros criterios. "En nuestra entidad ahora el diferencial m¨ªnimo es de un punto, pero s¨ª estamos ofreciendo a 0,75 puntos, siempre que el cliente tenga toda su operativa bancaria aqu¨ª. Es decir, domiciliaci¨®n de la n¨®mina, tarjetas de cr¨¦dito...", coincide otro directivo de una entidad financiera.
La Asociaci¨®n Espa?ola de la Banca admite que los diferenciales han subido, pero recuerda que hace dos a?os estaban por los suelos. Tambi¨¦n la Asociaci¨®n Hipotecaria Espa?ola, aunque matiza que el diferencial no es otra cosa que una prima de riesgo. "Se est¨¢ trabajando con otros m¨¢rgenes. Y no es malo. Hace tres o cuatro a?os se prestaba sin considerar los riesgos que se asum¨ªan", asegura el catedr¨¢tico de la Universidad de Granada y consultor de la Reserva Federal, Santiago Carb¨®.
El economista de la Universidad de Barcelona Gonzalo Bernardos opina que un diferencial elevado es una forma de disuadir a alguien con un perfil de riesgo alto. No obstante, recuerda que las entidades extranjeras est¨¢n interesadas en captar al cliente de perfil medio-alto espa?ol ahora con hipotecas m¨¢s baratas.
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