Huchas m¨¢s vac¨ªas y milagros a fin de mes

Ahorrar. Retener el gasto. En los peores momentos de la crisis triunf¨® un viejo lema que figura en algunas huchas caseras: "No hay mejor ahorrar que poco gastar". Lo siguieron a rajatabla muchas familias cuando empez¨® la ya larga crisis. Las que han podido, lo han hecho de mil maneras: en huchas, en fondos de inversi¨®n, de pensiones o en el banco.

Pero las fr¨ªas estad¨ªsticas dicen ahora que se ahorra menos. No es que no se haga. Lo que ocurre es que la hucha colectiva ya no se llena tanto. La tasa de ahorro alcanz¨® picos del 18% de la renta disponible en 2009. Eso significa que cuando m¨¢s nubarrones econ¨®micos hab¨ªa las familias llegaron a reservar pr¨¢cticamente uno de cada cinco euros a su disposici¨®n. Pero a final de 2010 esta tasa cay¨®, por primera vez en dos a?os, hasta el 13,1%.

En 2009, los hogares reservaron uno de cada cinco euros disponibles

La proporci¨®n de la renta percibida que no se gasta ha bajado al 12,2%

Si el filtro del aire del coche est¨¢ en buen estado se gasta menos

Los impuestos y las expectativas futuras influyen en la contenci¨®n del gasto

Para economizar, se aconseja definir primero los gastos indispensables

La inflaci¨®n alta tampoco ayuda porque se come el esfuerzo del ahorro

En el primer trimestre de este a?o el ahorro ha vuelto a caer. El ¨²ltimo d¨ªa de junio el Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE) ha certificado que en los 12 meses transcurridos entre abril de 2010 y marzo de 2011 el ahorro de los hogares e instituciones sin fines de lucro al servicio de los hogares descendi¨® hasta el 12,2% de la renta disponible, nueve d¨¦cimas menos que en 2010.

Es una buena noticia porque si el ahorro baja significa que crece el consumo. Pero no todos pueden ahorrar ni gastar. Para muchos sigue siendo posible, pero para otros -tambi¨¦n muchos- llegar a fin de mes es una cuesti¨®n de supervivencia y guardar algunos euros resulta imposible.

C¨®mo ahorrar para los que se han visto pillados por una crisis que ha fabricado 2,2 millones de nuevos parados y ha situado el total de desempleados en 4,9 millones (21,2% de tasa de paro). C¨®mo ahorrar para los 1,4 millones de familias que tienen a todos sus miembros en paro, seg¨²n la Encuesta de Poblaci¨®n Activa (EPA). C¨®mo hacerlo para los empleados p¨²blicos a los que el sueldo les ha bajado una media del 5%, y para la legi¨®n de trabajadores que cobran sueldos de mileuristas e incluso menos.

Adri¨¢n Castro es uno de esos ciudadanos para los que llegar a fin de mes es un asunto de tenacidad. Controla el gasto al mil¨ªmetro. Tiene 23 a?os y vive en Sevilla. Estudi¨® el grado superior de Administraci¨®n y Finanzas de Formaci¨®n Profesional y cobra 940 euros netos al mes, en una empresa que trabaja con una contrata para una gran compa?¨ªa de transporte de viajeros. "No s¨¦ quien dice que ahorra, pero yo apenas puedo. Y creo que como yo hay muchos. Digan lo que digan, entre el alquiler del piso, los gastos de luz, gas y del coche se llega justo a final de mes y normalmente no queda nada", dice. Y eso que comparte piso con dos amigos. Pese a todo, este joven es de los que tiene hucha y se esfuerza por echar algo de vez en cuando. "Hay meses que puedes guardar 50 euros, pero llega cualquier gasto extra y el dinero se va".

M¨¢s que ahorrar, para muchos la prioridad es llegar a fin de mes. El porcentaje de personas que no pueden o lo hacen con gran dificultad ha ca¨ªdo ligeramente; pero es alto. El a?o pasado fueron el 30,4% los que dijeron llegar a duras penas frente al 30,5% en 2009, seg¨²n la Encuesta de Condiciones de Vida del INE. Pero el porcentaje de los que no tienen capacidad para afrontar gastos imprevistos sube al 36,7%, frente al 34% el a?o anterior.

A la espera de los datos de este a?o que el INE publicar¨¢ en octubre, los que no se pudieron permitir ir de vacaciones al menos una semana el a?o pasado fueron el 39,7%, con un aumento de 0,8 puntos respecto a 2009. Y el 7,7% de los hogares dice que suele tener retrasos en los pagos al abonar gastos de la vivienda principal (hipoteca o alquiler, electricidad, recibos de gas, de comunidad...). Este porcentaje ha ido aumentando a lo largo de los ¨²ltimos seis a?os y ha pasado del 4,7% de hogares en 2005 al 7,7% en 2010, siempre seg¨²n el INE.

Carlos S., de 61 a?os, es uno de los muchos ciudadanos que tienen que mirar cada c¨¦ntimo de sus gastos. Casado y con dos hijos ya independientes, lleva dos a?os en el paro. El desempleo le ha cambiado la vida en el ¨²ltimo tramo de su vida laboral. "Antes pod¨ªa ahorrar. Ahora es imposible. Cuando te quedas sin trabajo y baja tu nivel de ingresos tienes que mirar bien tus necesidades b¨¢sicas y los gastos prescindibles", explica en la puerta de una oficina de empleo en Barcelona. Lo que cobra del paro no llega a los 1.000 euros al mes, "mucho menos" de lo que percib¨ªa por su anterior empleo de administrativo en una empresa de alimentaci¨®n barcelonesa en la que trabaj¨® 30 a?os. "En casos como el m¨ªo, miras tus gastos b¨¢sicos para vivir y todo lo dem¨¢s desaparece o queda reducido al m¨ªnimo. Y de ahorrar nada", insiste Carlos. "Gracias a que soy propietario del piso puedo ir un poco mejor, pero se acab¨® salir por ah¨ª, se acabaron las vacaciones o ir a espect¨¢culos. Y coger el coche poco".

Bego?a A., en cambio (pide que no salga su apellido) es de las personas que puede ahorrar cada mes. Percibe un sueldo de 2.400 euros mensuales por su empleo de funcionaria de nivel alto. Tiene 53 a?os. Vive sola y paga hipoteca. No tiene hijos y reconoce que, pese al recorte del 5% del sueldo que ha sufrido como todos los empleados p¨²blicos, es capaz de guardar algo de dinero en la hucha cada mes. Consume marcas blancas siempre que puede, vigila el consumo de agua en casa con el control de la cisterna del lavabo, usa bombillas de bajo consumo y ha puesto "doble cristal en las ventanas para mantener el calor y ahorrar calefacci¨®n". Paga 700 euros al mes de hipoteca y planifica los gastos con meticulosidad para poder ahorrar.

"Hace poco negoci¨¦ el precio del ADSL con mi empresa de telefon¨ªa y tambi¨¦n voy a los bancos a pactar condiciones. Recomiendo hacerlo, se consiguen cosas". Bego?a tiene sus ahorros invertidos en algunas acciones y guarda los dividendos y algo de sueldo. Aun as¨ª, reconoce que le cuesta.

?Existe un nivel m¨ªnimo de ingresos para poder ahorrar? ?C¨®mo hacerlo? "Es muy dif¨ªcil determinar con que nivel de ingresos m¨ªnimo se puede ahorrar. En teor¨ªa, cuantos m¨¢s ingresos se tienen m¨¢s posibilidades hay de hacerlo. Pero tambi¨¦n hay quien no ahorra y tiene ingresos elevados; y en cambio hay jubilados que cobran pensiones bajas y ahorran porque viven en zonas rurales donde la vida es mucho m¨¢s barata que en Madrid, por ejemplo", explica Antonia D¨ªaz, profesora titular de Macroeconom¨ªa de la Universidad Carlos III de Madrid.

Controlar el presupuesto euro a euro es una necesidad para muchas familias. De ello depende llegar a fin de mes. Para lograrlo, lo primero que hay que hacer es "saber qu¨¦ gastos son indispensables (suministros, comunidad, alimentaci¨®n, seguros, transporte...) y a partir de ah¨ª tratar de ahorrar en ellos", recomienda David Hurtado, portavoz de la Confederaci¨®n de Consumidores y Usuarios (CECU). Una vez sabida la cantidad que quedar¨¢ tras pagar los gastos fijos se podr¨¢ saber "hasta d¨®nde podemos llegar con aquellos que pueden ser m¨¢s extraordinarios", a?ade Hurtado.

Las recetas para gastar menos son de todo tipo. En la cesta de la compra, una recomendaci¨®n es comprar productos de temporada, que son m¨¢s baratos, y marca blancas, que pueden ahorrar mucho, recomienda la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU). En los consumos de electricidad, el consejo es buscar electrodom¨¦sticos de bajo consumo (los se?alados con la etiqueta energ¨¦tica A o superior). La lavadora y el lavavajillas deben estar llenos cuando se usen y algunos tienen programas de lavado m¨¢s eficiente. Y en el coche, se recomienda tener en buen estado el filtro del aire porque ahorra combustible. La presi¨®n de los neum¨¢ticos es crucial para no malgastar combustible. Llevarlos demasiado bajos puede suponer gastar un 2% m¨¢s de carburante cada 0,2 bares de menos en las ruedas. Son algunos consejos que dan los consumidores pero tambi¨¦n el Ministerio de Industria, a trav¨¦s del Instituto para la Diversificaci¨®n y Ahorro de Energ¨ªa (IDAE).

Si ahora se ahorra menos que hace dos a?os, ?significa que aquellos que pueden llenar la hucha se han confiado porque creen que lo peor de la crisis ha pasado?

Los expertos consultados dicen que esa correspondencia se da, que los que pueden ahorrar lo suelen hacer m¨¢s cuando las cosas se ponen negras y son propensos a gastar m¨¢s cuando empiezan a mejorar. El consumo se est¨¢ recuperando levemente y "es bueno que crezca para que la econom¨ªa crezca", dice Antonia D¨ªaz. "Pero el nivel de ahorro no tiene que ver solo con los ingresos, sino tambi¨¦n con los impuestos, con la inflaci¨®n, con las expectativas futuras de la gente y probablemente esas se percib¨ªan peor hace dos o tres a?os que ahora", a?ade esta economista.

Salvador Torra, profesor de Econom¨ªa Aplicada de la Universidad de Barcelona, dice: "Para m¨ª, lo importante es no endeudarse demasiado para poder adaptarse a una situaci¨®n peor cuando viene una crisis. Suelo dar un consejo: que la carga financiera a pagar (suma de intereses y principal a devolver) no supere el 25% del salario l¨ªquido", dice este profesor. Torra recalca que "la gente que tiene un empleo consolidado puede ahorrar porque su poder de ingresos se ha mantenido en plena crisis. Pero con la tasa de paro tan alto que tenemos, ahorrar es muy dif¨ªcil o imposible para muchas personas, aunque algunos se ayudan con la econom¨ªa sumergida, que se estima que en Espa?a puede ser de alrededor del 20% del PIB".

La inflaci¨®n alta tampoco ayuda a ahorrar porque se come el esfuerzo del ahorro. Y ahora es elevada: un 3,2%. "Cuando los precios bajaban hace dos a?os, los tipos de inter¨¦s reales (descontada la inflaci¨®n) subieron mucho, hasta cinco puntos y eso hizo que el ahorro aumentara. Ahora la situaci¨®n ha cambiado. La inflaci¨®n ha subido y los tipos de inter¨¦s reales no est¨¢n tan altos, y eso puede afectar a que se ahorre menos y se consuma m¨¢s", dice la profesora de Macroeconom¨ªa de la Universidad Carlos III.

Dos expertos, Domingo J. Garc¨ªa Coto y Pedro Calvo, recalcan que el ahorro es necesario para que la econom¨ªa tire con m¨¢s fuerza. En el informe Ahorro familiar en Espa?a, que ha elaborado la Fundaci¨®n de Estudios Financieros, ambos recuerdan que el ahorro lleg¨® a caer hasta el 10,7% de la renta disponible hace cuatro a?os. "Si en los peores momentos de la crisis que comenz¨® en 2007 en Espa?a se acu?¨® la expresi¨®n ahorro del miedo para definir el fort¨ªsimo aumento del ahorro privado, la suavizaci¨®n de esa tendencia, visible en 2010 y acompa?ada de la reducci¨®n del desahorro del sector p¨²blico apunta a un escenario m¨¢s estable", dicen.

A?aden que las familias ahorraron poco en 2007 cuando las cosas iban bien. Pero se?alan: "La operaci¨®n retorno del ahorro no solo hay que enfocarla como una respuesta de precauci¨®n o prudencia por parte de los hogares, es decir, como consecuencia de la crisis. En s¨ª misma, tambi¨¦n posee el potencial de contribuir a la reconstrucci¨®n de la econom¨ªa".