Menos pr¨¦stamos, m¨¢s comisiones

Las entidades financieras -bancos y cajas- tambi¨¦n tienen que sortear la crisis. Y desde que se ha cerrado el grifo de los pr¨¦stamos, se han incrementado las comisiones: solo en seis meses han subido entre el 8,5% y el 35%, seg¨²n datos del Banco de Espa?a. Son peque?as cantidades que, abonadas mes a mes por m¨¢s de 20 millones de usuarios, se notan en la cuenta de resultados.

Espa?a figura entre los pa¨ªses de la UE que m¨¢s gravan a los consumidores con este tipo de cobros, solo superado por Italia; el Gobierno est¨¢ dispuesto a poner orden en el sector mediante una orden ministerial en demanda de transparencia, pero por el momento las denuncias se acumulan en los despachos de las principales asociaciones de consumidores. El enfado de los ciudadanos va en aumento.

Gij¨®n, Barcelona, A Coru?a y Sevilla cobran m¨¢s de la media por servicio

La conclusi¨®n de la Comisi¨®n Europea es que hay abuso y opacidad

Competencia no ha sancionado a ninguna entidad financiera

La comisaria Kuneva: "La banca est¨¢ defraudando al consumidor"

M¨¢s de 20 millones de usuarios pagando m¨¢s mejoran la cuenta de resultados

"Les dejamos el dinero y nos sacan lo que pueden", lamenta Javi Poves

Como el del exdefensa central del Sporting de Gij¨®n, Javi Poves, que se neg¨® a que el club le abonara la n¨®mina a trav¨¦s del banco para que "no especularan" con su dinero, tan negra opini¨®n tiene el futbolista del sistema bancario. "Nos tratan como a ignorantes. Les dejamos nuestro dinero y a cambio nos sacan todo lo que pueden", comentaba Poves la pasada semana, mientras cerraba los tr¨¢mites para viajar a Senegal a construir una escuela infantil con el dinero del sueldo y las primas del club.

Anna G., una administrativa que vive en una peque?a localidad al sur de Madrid, no ha llegado a la heroica solidaridad del futbolista, pero la organiz¨® buena en su banco, un agente colaborador de Santander. Domicili¨® la n¨®mina a cambio de comisiones cero y de pronto empezaron a cobrarle 4,35 euros por cada transferencia realizada a trav¨¦s de Internet. "Ahora he vuelto al pasado. Voy personalmente al banco, saco el dinero en ventanilla y despu¨¦s me desplazo hasta los otros bancos a depositarlo. En los tiempos actuales es absurdo y supone una p¨¦rdida de tiempo, pero es la ¨²nica forma de que no me cobren las comisiones. M¨¢s que por el dinero, que tambi¨¦n, lo hago porque me siento enga?ada", dice.

Los expertos coinciden en que tras esta pol¨ªtica de tarifas cada vez m¨¢s altas se encuentra una realidad de crisis donde el cr¨¦dito se ha contra¨ªdo y los ingresos por este concepto han disminuido. En su b¨²squeda de f¨®rmulas de compensaci¨®n, los banqueros han optado por una de las m¨¢s sencillas, y que cuenta adem¨¢s con la comprensi¨®n de los reguladores del mercado: la subida de las comisiones.

El cliente espa?ol paga una media de 178 euros anuales por los movimientos habituales de una cuenta corriente o de ahorro. Solo el italiano paga m¨¢s: 253 euros. Los b¨²lgaros son los m¨¢s afortunados, con 27 euros. Holanda, B¨¦lgica y Portugal figuran entre los pa¨ªses que aplican menores precios por las cuentas corrientes. La media europea est¨¢ en 111 euros, 67 menos que las tarifas espa?olas, seg¨²n un informe de la Comisi¨®n Europea.

Para efectuar dicho informe, los t¨¦cnicos estudiaron las comisiones de las cuentas de 224 entidades financieras, lo que supon¨ªa abarcar el 81% del mercado comunitario. Las conclusiones fueran desalentadoras: hay mucho abuso y poca transparencia. En el 66% de los bancos analizados, las comisiones eran tan confusas que los expertos que elaboraban el informe tuvieron que volver a ponerse en contacto con las entidades para obtener explicaciones y averiguar el coste real de las cuentas.

Los t¨¦cnicos de la Comisi¨®n constataron tambi¨¦n que las personas que venden productos financieros no los entienden suficientemente para asesorar de forma eficaz a los consumidores, cuando no "sufren una colisi¨®n de intereses a la hora de ser veraces". La conclusi¨®n es que los consumidores "no son due?os de sus finanzas por no haber sido informados de las circunstancias que las rodean". Como ejemplo, la Comisi¨®n cita que en Alemania los clientes cancelan prematuramente entre el 50% y el 80% de sus inversiones a largo plazo debido a un asesoramiento inadecuado, lo que les provoca unas p¨¦rdidas estimadas de miles de millones de euros anuales.

El comisario de Mercado Interior y Servicios Financieros de la Uni¨®n Europea, Michel Barnier, ha criticado a Espa?a e Italia por las comisiones y la falta de claridad. Aleg¨® que las diferencias de poder adquisitivo en cada Estado miembro no justifican tales diferencias de pago. Barnier dijo sentirse "muy decepcionado" ante la falta de control de los Gobiernos sobre el sector bancario y denunci¨® tambi¨¦n la opacidad del sistema: "El consumidor europeo no sabe lo que paga ni por qu¨¦. No puede comparar las distintas ofertas del mercado ni aprovecharse de la competencia". La Comisi¨®n dio dos meses de plazo a los Gobiernos para que regulasen la informaci¨®n dada a los clientes y la cuant¨ªa de las comisiones. De lo contrario, se adoptar¨¢n medidas legislativas.

El Gobierno tiene lista una orden ministerial que, entre otras medidas, obligar¨¢ a los bancos a remitir cada mes de enero a los clientes una explicaci¨®n detallada de las comisiones cobradas en el a?o vencido y cada banco tendr¨¢ que mostrar en un lugar visible de la p¨¢gina web la cuant¨ªa y el concepto de las comisiones.

El sector ha jugado con cartas cartas a su favor: la libertad de tarifas que permite el Banco de Espa?a -esta entidad se limita a constatar lo que cobran unos y otros-, el galimat¨ªas consentido con que el banco avisa al consumidor de lo que le cobra por servicio y la complacencia de los ¨®rganos vigilantes respecto a las normas de transparencia ya vigentes, cuyo cumplimiento pretende afianzar la futura orden ministerial.

En l¨ªnea con la queja del comisario Berbier, la organizaci¨®n de consumidores Adicae (Asociaci¨®n de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de Espa?a) ha denunciado en reiteradas ocasiones que podemos estar ante "un falso mercado libre bancario", y se pregunta: "?A qu¨¦ espera la Comisi¨®n Nacional de la Competencia para actuar? Desde que se iniciara la crisis en 2007, las comisiones bancarias han sufrido un continuado e importante aumento. Algo imposible si todas las entidades bancarias no subieran sus comisiones al mismo tiempo. ?D¨®nde queda la pretendida competencia para bajar precios?".

En el informe de la Comisi¨®n Nacional de la Competencia sobre apertura de expedientes y sanciones de los dos ¨²ltimos a?os no figura ninguna referencia a los m¨¦todos y cobro de comisiones de bancos y cajas de ahorro.

Mientras unos y otros se deciden a adoptar medidas, el consumidor se ha encontrado con que tiene que pagar m¨¢s por lo mismo y en numerosas ocasiones solo se ha enterado del cobro cuando ha visto el cargo en la cuenta: es el caso del jubilado al que Bankia quer¨ªa cobrarle por consultar sus movimientos en Tres Cantos (Madrid) o la asalariada que ha descubierto a partir de julio que si alguien deposita dinero en su cuenta n¨®mina de Bankinter a trav¨¦s de ventanilla debe pagar comisi¨®n, al igual que cada vez que efect¨²a una consulta telef¨®nica con su banco, algo frecuente ya que se se trata de una oficina virtual. "Llevamos un a?o haci¨¦ndolo. Qu¨¦ raro que no lo sepa", se extra?a la operadora. Hasta este mes de agosto la asalariada no ha escuchado la locuci¨®n autom¨¢tica que presuntamente le ha advertido, un mensaje que necesariamente ha tenido que escuchar a lo largo del a?o antes de efectuar cualquier movimiento.

La opacidad del sistema denunciada por la UE -la expresi¨®n reiterada en la futura orden del Ministerio de Econom¨ªa y Hacienda de que no se act¨²e "de forma enga?osa"- es la base del descontendo generalizado de los clientes y de la mala imagen del sector que se constatan en los an¨¢lisis de las marcas comerciales.

As¨ª lo cree Fernando L¨®pez Romano, responsable de asuntos econ¨®micos de Ceaccu, la Confederaci¨®n Espa?ola de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidoeres y usuarios, entidad que estudi¨® las condiciones de 135 sucursales de bancos y cajas de nueve ciudades representativas.

El estudio constat¨® que la subida media recogida por el Banco de Espa?a respond¨ªa fielmente a la realidad y que algunos bancos crujen m¨¢s que otros a sus clientes. En cabeza del cobro de comisiones est¨¢n Banesto, Banco Sabadell, Cajamadrid-Bankia, Banco de Valencia y Santander. En la parte de abajo de la tabla, BBK, Caja Laboral, Caja Espa?a, la extinta Cajasur y Bankinter. Por ciudadades, Gij¨®n, Barcelona, A Coru?a, Sevilla y Zaragoza aplican tarifas m¨¢s altas, lo contrario de Bilbao, Valencia, Madrid y Valladolid.

Escribe John Lanchester, autor de Por qu¨¦ todo el mundo le debe a todo el mundo y nadie puede pagar (Anagrama 2010): "Existe un abismo entre el mundo de las finanzas y el del p¨²blico en general, y es necesario estrechar ese abismo si no se quiere que los miembros de la industria financiera lleguen a convertirse en una especie de sacerdotes que administran sus propios misterios y a los que el resto de la humanidad teme y odia". El escritor brit¨¢nico se refiere a las madejas inexplicables de las inversiones y reinversiones bancarias, pero tambi¨¦n denuncia que si un banco no quiere que se conozcan sus trucos m¨¢s cotidianos, como el cobro de comisiones, no tiene m¨¢s que usar un lenguaje ininteligible, incluir informaci¨®n entre publicidad y enga?ar sobre los riesgos de cualquier apuesta.

?Odio a los bancos, como aventura Lancherter? El movimiento del 15-M mostr¨® muy escasa simpat¨ªa hacia ellos; las asociaciones de consumidores emplean t¨¦rminos muy duros sobre sus pr¨¢cticas y Meglena Kuneva, comisaria europea de Protecci¨®n de los Consumidores, ha declarado: "La banca minorista est¨¢ defraudando a los clientes. Numerosas pruebas indican que no se cumplen los principios fundamentales en materia de consumidores, al constatarse problemas como estructuras de precios complejas, cargas ocultas e informaci¨®n poco clara e incompleta. La banca debe poner orden en sus entidades mediante un cambio cultural en el trato al cliente. Y las autoridades de los Estados miembros deben cumplir con su obligaci¨®n".

El futbolista Javi Poves, con la radicalidad de sus 24 a?os, declaraba recientemente en una entrevista: "Hay que quemar los bancos". Adicae ha hecho un llamamiento a los consumidores "a acudir a las sucursales para revisar sus recibos bancarios en busca de abusos". "?No toleremos que bancos y cajas nos hagan pagar una crisis que ellos mismos han provocado!", piden.

Indignaci¨®n aparte, todos son conscientes de que sin bancos ninguna econom¨ªa podr¨ªa funcionar. Pero se necesitan ajustes. El economista L¨®pez Romano destaca que algo no cuadra cuando los bancos ahorran al reducir servicios, personal, oficinas f¨ªsicas, cajeros y papel y, sin embargo, cobran m¨¢s.

La cuesti¨®n ser¨ªa: ?puede un banco vivir sin comisiones? Ignacio Juli¨¢, director general de negocios y servicio al cliente de ING Direct, el banco holand¨¦s que atrae a la clientela con comisiones cero, asegura: "Claro que podemos vivir. Y muy bien, adem¨¢s. Llevamos en Espa?a desde 1999 y contamos con una cartera de clientes fieles de 2,2 millones, aproximadamente, uno de cada diez hogares espa?oles". Presume de no cobrar ning¨²n servicio y de haber tenido 79 millones de euros de beneficio neto el a?o pasado. "En lo que llevamos de 2011, vamos ya por los 42 millones de ganancia", anuncia. ?Cu¨¢l es el truco? "No lo hay. Simplemente somos un banco sencillo, como los de antes", dice. Antes, en los comienzos, la banca respond¨ªa a un principio muy simple, recuerda Lanchester: "El principio b¨¢sico de este negocio es pagar una tasa de inter¨¦s bajo a la gente que presta dinero y cargar una tasa de inter¨¦s mayor al que lo toma prestado. Te¨®ricamente, es un negocio que no puede fallar".

Pero es obvio que las cosas han resultado ser mucho m¨¢s enrevesadas, y que el Gobierno de Estados Unidos y algunos de la UE han tenido que insuflar cantidades astron¨®micas de dinero p¨²blico para contrarrestar la mala gesti¨®n de algunos de sus bancos y, en el caso espa?ol, de algunas cajas de ahorro. "Resulta especialmente penoso que falten buenas pr¨¢cticas precisamente en momentos en que los ciudadanos europeos sufren los efectos de una grav¨ªsima crisis econ¨®mica", ha lamentado Charlie McCreevy, comisario europeo de Mercado Interior. Un lamento en un mar de comisiones.