El seguro te vigila
Una novedosa p¨®liza de coche es m¨¢s barata si el joven acepta un control estricto de sus movimientos por sat¨¦lite - ?Una cesi¨®n excesiva de intimidad? - Asociaciones de consumidores temen dar mucho poder a las compa?¨ªas al proporcionarles tanta informaci¨®n
La intimidad puede tener precio. O al menos hay quien puede estar dispuesto a venderla. Este es el dilema que se plantean quienes contratan un novedoso seguro de coche de pago por uso. El precio lo determinan los h¨¢bitos de conducci¨®n, que la aseguradora se ocupa de vigilar por sat¨¦lite. Por ejemplo, circular de noche o por la ciudad penaliza, mientras que hacerlo por autov¨ªas o autopistas y sin exceder la velocidad permitida se traduce en descuentos. ?Expone demasiado al conductor conceder a una aseguradora acceso a sus costumbres al volante a cambio de bonificaciones? ?Aceptar¨ªa que un dispositivo diga todos sus movimientos a su compa?¨ªa?
El atractivo del seguro, que ya se utilizaba en otros pa¨ªses y que en Espa?a ha introducido Mapfre bajo el nombre de YCAR para j¨®venes de entre 18 y 30 a?os, es un ahorro del 5% solo por contratar la p¨®liza y de hasta un 40% m¨¢s en la renovaci¨®n. Pero la contraprestaci¨®n es un dispositivo instalado de manera gratuita en el coche, y en lugar inaccesible para que no pueda ser manipulado, que registrar¨¢ toda la informaci¨®n sobre el uso que a cualquier hora del d¨ªa el asegurado hace del veh¨ªculo.
Hacer menos kil¨®metros y no conducir de noche ahorra dinero
El m¨¢ximo ahorro es de un 40% si se cumplen todos los requisitos
La p¨®liza lleva en funcionamiento en Espa?a desde 2009, aunque ahora Mapfre la ha actualizado con una flexibilizaci¨®n de los requisitos exigidos. Para lograr el m¨¢ximo descuento, el joven conductor no podr¨¢ superar los 6.500 kil¨®metros anuales, de los que m¨¢s de 200 no podr¨¢n ser nocturnos -entre la medianoche y las seis de la ma?ana-, no podr¨¢ exceder en m¨¢s de un 0,5% el l¨ªmite m¨¢ximo de velocidad permitido y tan solo un 10% de las v¨ªas que recorra podr¨¢n ser urbanas. A partir de aqu¨ª, el incumplimiento de alguna de las cl¨¢usulas va reduciendo progresivamente el porcentaje de descuento. Y algunos excesos lo eliminan completamente: recorrer m¨¢s de 17.000 kil¨®metros en total o m¨¢s de 1.000 kil¨®metros nocturnos en un a?o, superar en un 9% el l¨ªmite de velocidad permitida o circular en m¨¢s de un 45% por v¨ªas urbanas.
"Me parece una coacci¨®n muy peligrosa", considera Jos¨¦ Miguel Marinas Herreras, profesor de ?tica y Sociolog¨ªa de la Universidad Complutense. "Una persona que tiene que conducir de d¨ªa, no pasar de 90 kil¨®metros por hora y no ir a sitios supuestamente sospechosos para visitar a su anciana t¨ªa que vive en un pueblo... Yo no s¨¦ si eso es vida, no s¨¦ si a la larga a una aseguradora le conviene producir un tipo de consumidor tan pacato y tan constre?ido", reflexiona Marinas.
Pablo Y¨¢rnoz, de 22 a?os, contrat¨® el YCAR hace poco m¨¢s de un mes. "Al principio pensaba que iba a lograr un ahorro importante porque soy un conductor responsable y conduzco sin saltarme los l¨ªmites, pero como mucho ahorrar¨¦ un 5%", explica el joven, que puede consultar la evoluci¨®n del uso que hace de su coche en una cuenta en Internet que le proporciona Mapfre. "En este mes he superado la velocidad m¨¢xima en v¨ªas urbanas en un 2% [circular, por ejemplo, a una velocidad media de 51 kil¨®metros por hora en una v¨ªa limitada a 50] y eso rebaja mucho", explica. Pablo tambi¨¦n usa su turismo "para salir por la noche" porque no tiene transporte p¨²blico y esa necesidad, a su vez, disminuye el ahorro. Pero no se arrepiente de haber adquirido el seguro: "No siento que se controle mi intimidad porque es mi aseguradora y yo he sido quien la ha contratado".
Sobre este punto, intenta tranquilizar a los j¨®venes Julio Laria, director general del Instituto de Seguridad Vial de la Fundaci¨®n Mapfre: "La principal preocupaci¨®n de los conductores a la hora de contratar la p¨®liza es si alguien puede saber d¨®nde han ido y a qu¨¦ hora exacta", explica. "Pero solo disponemos de los datos globales, no de la informaci¨®n concreta", a?ade Laria. Tan solo unos minutos antes de estas aclaraciones, Francisco Marco, vicepresidente de Mapfre Familiar, mostraba un mapa de Espa?a inundado de min¨²sculos puntos rojos que situaban a los veh¨ªculos de los m¨¢s de 60.000 j¨®venes que ya han contratado el seguro. "No disponemos de informaci¨®n alguna ni detalle sobre de qu¨¦ veh¨ªculo o cliente se trata", puntualiza la compa?¨ªa.
La Asociaci¨®n Espa?ola de Normalizaci¨®n y Certificaci¨®n (AENOR) garantiza esta privacidad. "El conocimiento de los detalles de la identidad de los conductores y el de la situaci¨®n o comportamiento circulatorio en un momento dado est¨¢n en manos de organizaciones distintas", explican fuentes de AENOR. Es decir, que el sistema permite localizar la ubicaci¨®n exacta del coche a cualquier hora, pero la aseguradora tan solo recibe la informaci¨®n general sobre los h¨¢bitos de conducci¨®n.
Tampoco puede la empresa utilizar informaci¨®n concreta contra el asegurado en caso de accidente. Imaginemos que un automovilista sufre un siniestro en un momento en el que superaba los l¨ªmites de velocidad. Seg¨²n confirma un t¨¦cnico del YCAR, Mapfre recibe una vez al d¨ªa los datos agregados de cada usuario y, por tanto, no le ser¨ªa posible determinar si en el momento del accidente el conductor circulaba a una velocidad adecuada. "Los siniestros se tramitan por la v¨ªa tradicional", afirma Julio Laria.
Pero aunque se desconozcan los detalles particulares de los asegurados, disponer de informaci¨®n global tambi¨¦n es un valor. "Pueden decir que no usan los datos, pero ellos los custodian y los pueden utilizar para lo que les convenga, como un plan de marketing", advierte Jos¨¦ Miguel Marinas. AENOR confirma que con los datos acumulados lo que s¨ª puede hacer Mapfre, sin violar la intimidad, son estudios sobre h¨¢bitos de conducci¨®n o movilidad.
Y estos estudios preocupan a las asociaciones de consumidores. "Al ceder nuestra privacidad a cambio de un descuento provocamos que las empresas puedan tener un perfil de consumidores tan extremo que nos ponemos en riesgo porque pueden desarmarnos y saber en qu¨¦ momentos exactos somos m¨¢s vulnerables a comprar ciertos tipos de productos", alerta Rub¨¦n S¨¢nchez, portavoz de FACUA. Adem¨¢s, la compa?¨ªa tambi¨¦n puede vender los datos a terceros, aunque no sean desagregados. Y S¨¢nchez lanza una advertencia: "No debemos dejar que un Gran Hermano est¨¦ vigilando nuestros h¨¢bitos de vida".
Sin embargo, asegura no sentirse dentro de un gran Gran Hermano ?lvaro Bravo, de 24 a?os, que cuenta con esta p¨®liza de Mapfre desde el pasado 1 de octubre. "Por las redes sociales la gente ya sabe lo que hago y d¨®nde estoy, ya he perdido la confidencialidad". Y le compensa el ahorro: paga 430 euros para un coche asegurado a terceros y con rotura de lunas. Con su p¨®liza anterior, que mantuvo durante cuatro a?os, el precio ascend¨ªa a 700 euros. "Este a?o quer¨ªan subirme a 900 y eso que solo he dado un parte y ni siquiera fue grave. Mi coche nunca ha entrado en el taller", protesta.
"A lo mejor a alguien le pueden compensar econ¨®micamente las restricciones en la conducci¨®n, pero como fen¨®meno colectivo, si los j¨®venes est¨¢n dispuestos a vender su intimidad a cambio de ahorrar dinero, en la cultura democr¨¢tica estamos perdidos", se lamenta el profesor Marinas. Aunque reconoce la "astucia" de la idea de Mapfre, al soci¨®logo le preocupa el peligro de que los j¨®venes den prioridad a tener un coche antes que a tener una vida: "Estoy asustado de que una cosa as¨ª se pueda producir".
Pero esta p¨¦rdida de intimidad puede redundar en una mayor seguridad. La confidencialidad de los datos tiene dos excepciones: por robo o por una deceleraci¨®n muy brusca que pueda estar ligada a un accidente. En este ¨²ltimo caso, un aceler¨®metro instalado en el dispositivo capta la intensidad de la deceleraci¨®n y, si supera un determinado l¨ªmite, Mapfre recibe una alerta. "Intentamos ponernos en contacto con el conductor para ofrecerle asistencia y, si no responde y vemos que el veh¨ªculo no se desplaza, llamamos al 112 y le damos la localizaci¨®n exacta", aclara un responsable t¨¦cnico del producto.
"La instalaci¨®n de este sistema de localizaci¨®n de veh¨ªculo ofrece muchas ventajas a los conductores j¨®venes, se premia la buena conducci¨®n y puede contribuir a una mejora de la seguridad vial", consideran fuentes del Comisariado Europeo del Autom¨®vil (CEA).
Es en este compromiso con la seguridad vial en el que insiste el director de la Fundaci¨®n de Seguridad Vial de Mapfre, Julio Laria. Lejos de un control de la intimidad, estima que el seguro de pago por uso puede estimular a sus usuarios a ser m¨¢s responsables al volante. Y esta filosof¨ªa, seg¨²n Laria, no contradice otra de las novedades de la p¨®liza: tener siniestros no implica ser un mal conductor y no es excluyente para obtener descuentos. "Si un conductor que en 10 a?os no ha sufrido un accidente tiene alg¨²n contratiempo, no se puede considerar que sea un mal conductor", argumenta.
?Y los j¨®venes? ?Son buenos conductores? "Solo el hecho de querer contratar una p¨®liza de pago por uso dice mucho de su perfil", a?ade Laria, que confirma que el 44,3% de los asegurados de Mapfre menores de 30 a?os eligen YCAR. O dice mucho de su necesidad de ahorrar.
Perfil de riesgo: hombre, 22 a?os y sin pr¨¢ctica
Los j¨®venes conductores tienen, contrariamente a la opini¨®n com¨²n, un bajo perfil de riesgo. Las estad¨ªsticas de la Direcci¨®n General de Tr¨¢fico (DGT) as¨ª lo demuestran cada a?o. "Es una generaci¨®n que ya ha tenido clases de seguridad vial en los colegios y se nota", aseguran fuentes del Comisariado Europeo del Autom¨®vil (CEA). Sin embargo, aunque no sea un factor determinante, la edad influye en los accidentes.
Un estudio del Instituto de Seguridad Vial de la Fundaci¨®n Mapfre revela que el perfil con mayor riesgo de sufrir un accidente es el de un joven con una edad media de 22 a?os, unos ocho meses de carn¨¦ y que realiza diariamente m¨¢s de seis viajes, en los que recorre cerca de 11 kil¨®metros.
Seg¨²n el informe, realizado a partir del an¨¢lisis del comportamiento al volante de m¨¢s de 60.000 conductores de 18 a 30 a?os que contrataron el seguro de pago por uso YCAR, solo uno de cada tres desplazamientos que hacen estos conductores tiene lugar por carreteras seguras, es decir, por autopistas y autov¨ªas. Siete de cada 10 son hombres, prefieren usar su turismo el fin de semana y su probabilidad de sufrir un accidente se incrementa en un 48%. En algunos casos puede llegar incluso hasta el 70%.
En el extremo opuesto, se encuentra el del joven de 26 a?os, con seis de experiencia al volante y una media de 2,2 viajes diarios, la mitad de ellos por autov¨ªas y autopistas. Hay el mismo porcentaje de hombres que de mujeres y su probabilidad de sufrir un siniestro es entre un 26% y un 55% inferior a la media.
Seg¨²n el informe, en cuanto a las diferencias por sexos, los hombres recorren distancias m¨¢s largas y usan el coche m¨¢s veces que las mujeres. Adem¨¢s, suelen conducir veh¨ªculos de mayor potencia. Estos factores inciden en el n¨²mero de siniestros: la probabilidad de que una mujer sufra un accidente es un 11,9% inferior a la de un hombre.
Con respecto a la edad, los conductores m¨¢s j¨®venes y con menos experiencia se desplazan en su veh¨ªculo principalmente los fines de semana, sobre todo, los viernes y la madrugada del s¨¢bado. El domingo es el d¨ªa con menos accidentes, mientras que el lunes concentra el mayor n¨²mero de siniestros, aunque suelen ser de car¨¢cter leve.
?C¨®mo lograr el m¨¢ximo descuento?
El conductor que contrata el seguro de pago por uso YCAR de Mapfre debe cumplir una serie de requisitos relativos a los kil¨®metros recorridos, la velocidad y el tipo de v¨ªas por las que circula para obtener descuentos. Cada criterio tiene asignado un porcentaje de ahorro, de manera que, si se cumplen todos, se puede llegar a ahorrar hasta un 40%.
- Kil¨®metros anuales. Para alcanzar el m¨¢ximo descuento, el conductor no podr¨¢ superar los 6.500 kil¨®metros anuales. Si recorre entre 6.501 y 11.000 kil¨®metros, su m¨¢ximo ahorro final posible ser¨¢ del 8%, y hasta 17.000, ser¨¢ de un 4%. Si excede los 17.000 kil¨®metros anuales recorridos, no tendr¨¢ descuento.
- Kil¨®metros nocturnos. Quienes no recorran m¨¢s de 200 kil¨®metros por la noche podr¨¢n optar al 40% de descuento. Hasta 500, el ahorro se reduce al 8%, y ser¨¢ de un 4%, entre 501 y 1.000. A partir de aqu¨ª, el conductor no pagar¨¢ menos en su renovaci¨®n del seguro.
- Superar el l¨ªmite de velocidad permitido. Si el conductor circula como m¨¢ximo a una velocidad un 0,5% superior a la permitida, tendr¨¢ opciones de conseguir la m¨¢xima bonificaci¨®n. Sin embargo, si excede los l¨ªmites entre un 0,6% y un 4%, la bonificaci¨®n se reduce a un 8%, y entre un 5% y un 9%, a un 4%. M¨¢s all¨¢ del 9% de la velocidad m¨¢xima permitida, desparecen las posibilidades de ahorro. El seguro reconoce cierta tolerancia para cuantificar el exceso de velocidad por posibles errores de la se?al GPS.
- Porcentaje de circulaci¨®n por v¨ªa urbana. La mayor parte de los accidentes, aunque no los m¨¢s graves, suceden en v¨ªas urbanas. Por ello, solo tendr¨¢ acceso al 40% de ahorro quien no circule en m¨¢s de un 10% por este tipo de v¨ªas. Hasta un 25%, el ahorro cae al 8%, y hasta un 45%, al 4%. Quien circule por v¨ªas urbanas en m¨¢s de un 45%, perder¨¢ las opciones de descuento.
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