Cu¨¢nto cuesta no pagar la cuota

El 14% de los hipotecados retrasaron el pago de al menos una de sus cuotas en los ¨²ltimos 12 meses, seg¨²n un reciente estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios (ANPB). O lo que es lo mismo, una de cada siete personas no pudo hacer frente a sus compromisos hipotecarios en el momento obligatorio. Para algunos de estos particulares, este impago les habr¨¢ salido relativamente gratis y quedar¨¢ apagado en el tiempo; para otros, algo caro, y para muchos, muy caro.

Algunas entidades ofrecen a sus mejores clientes un minicr¨¦dito, asociado a su n¨®mina, cuando retrasan sus pagos

En el primer grupo, los te¨®ricamente afortunados, se incluyen todos aquellos hipotecados titulares de un cr¨¦dito que prev¨¦ la posibilidad de reducir o aplazar el pago de un n¨²mero determinado de cuotas. No son demasiados por varias razones: aunque es cierto que una gran mayor¨ªa de entidades comercializa hipotecas con esta carencia especial, no son abundantes los particulares que las suscriben.

Adem¨¢s, aunque en el pr¨¦stamo se incluya esta te¨®rica ventaja, no siempre es de aplicaci¨®n: por un lado, porque bancos y cajas de ahorros suelen imponer como condici¨®n previa que hayan transcurrido dos, tres o m¨¢s a?os desde su suscripci¨®n para hacer efectivo este derecho. Por otro, porque ¨¦ste est¨¢ limitado a un n¨²mero concreto de cuotas.

Quienes hayan podido o en el futuro puedan utilizar el aplazamiento de cuotas han de saber que, efectivamente, durante uno, dos o tres meses podr¨¢n no pagar sus correspondientes letras. Lo que hayan dejado de pagar se sumar¨¢ de nuevo al capital pendiente de devolver, y autom¨¢ticamente la entidad le recalcular¨¢, para el periodo de vida a¨²n vigente, una nueva cuota.

S¨®lo cinco euros m¨¢s

En una hipoteca, por ejemplo, de 150.000 euros a devolver en 30 a?os a un tipo de inter¨¦s del 5%, dejar de pagar una letra supondr¨¢ asumir en las siguientes cuotas un aumento de, aproximadamente, cinco euros. Pr¨¢cticamente nada si se trata de un problema puntual de impago.

En el segundo grupo de hipotecados se incluyen aquellos que no cuentan con la posibilidad de carencia, pero, al tener una relaci¨®n suficientemente buena con su banco o caja de ahorros, ¨¦sta les concede de forma inmediata, cuando aparecen n¨²meros rojos un minicr¨¦dito normalmente asociado a su n¨®mina. En este caso, los particulares pagan los intereses pertinentes durante el n¨²mero de d¨ªas que se retrasen, pero s¨®lo por la parte de la cuota hipotecaria a la que no hayan podido hacer frente. En una letra, por ejemplo, de 800 euros, si s¨®lo se puede pagar 500 euros, se abonar¨¢ por los 300 euros restantes durante un mes entre 2,5 euros y 5 euros de m¨¢s, a los que habr¨¢ que sumar los 300 euros pendientes. Cuanto mayor sea la cantidad aplazada, mayor ser¨¢ su coste. Al mes siguiente de nuevo habr¨¢ que hacer frente a otra letra completa, con lo que puede que el problema engorde.

En el tercer grupo de hipotecados se incluyen quienes directamente optan por no pagar una cuota. El coste de tomar esta decisi¨®n es doble: por un lado, su entidad le cobrar¨¢ por esa deuda impagada unos intereses de demora -en cada contrato hipotecario vienen regulados-, que pueden ser del 10%, 12% anual o m¨¢s, y por otro, le girar¨¢ una "reclamaci¨®n de descubierto" que para muchas entidades tiene simplemente un coste fijo en torno a los 20 euros, que igualmente habr¨¢ que pagar.