El seguro barato sale caro

Los seguros del hogar han conseguido el deshonroso puesto de encabezar las denuncias contra los seguros, superando a los del autom¨®vil, en A.?D. Defensor, uno de los grandes bufetes contratados por una treintena de aseguradoras para atender las quejas de sus clientes. El dictamen de los defensores del asegurado es ley para las compa?¨ªas. Algunas han llegado a contratar a figuras de campanillas como Ram¨®n Tamames o Miquel Roca Junyent. Pero ni siquiera ellos pueden salvar a los asegurados de afrontar pagos de siniestros por estar mal cubiertos.

La competencia, por conseguir nuevas p¨®lizas, pone el precio como anzuelo sin advertir al consumidor cuando firma la p¨®liza de que las rebajas adelgazan las coberturas.?

"Estar mal asegurado es un mal negocio, y la ¨²nica soluci¨®n es leer hasta la letra m¨¢s peque?a de las p¨®lizas para evitar un susto en caso de siniestro", resume ?lex S¨¢nchez, responsable t¨¦cnico de la peritadora Proyecta Gesti¨®n. Es imprescindible contratar los capitales adecuados y detallar los bienes m¨¢s valiosos para evitar sorpresas. No solo eso.

Pagar una p¨®liza de escasa cobertura puede conducir a un pago dif¨ªcil de asumir. La rotura de una ca?er¨ªa, por ejemplo, puede traducirse en una chorreante gotera al piso de abajo y estropear costosos cuadros si tenemos un vecino anticuario.

El desconocimiento no exime de culpa, y el pago de la responsabilidad civil va en funci¨®n de la cantidad contratada, como el resto de los siniestros, aunque no cobrar¨¢ m¨¢s dinero por un bien sobreasegurado.

El seguro multirriesgo para el hogar est¨¢ menos normalizado que el de automoci¨®n, los tipos de cobertura difieren de una compa?¨ªa a otra y pueden contratarse parcialmente.

Para evitar sorpresas en los siniestros conviene ser asesorado por un corredor de seguros de confianza o comparar las ofertas de varias compa?¨ªas leyendo las condiciones de sus p¨®lizas. La diferencia del precio de los seguros va, sobre todo, en funci¨®n de las coberturas y de la cuant¨ªa de las indemnizaciones. Los expertos coinciden en las recomendaciones siguientes.

La primera: leer el seguro de la comunidad de vecinos para conocer las coberturas contratadas para la vivienda (denominada continente). Si el seguro de la comunidad ha cubierto bien la indemnizaci¨®n por un incendio, por ejemplo, no se debe volver a asegurar porque las compa?¨ªas tasan el valor y se reparten la indemnizaci¨®n en caso de doble cobertura.?

Si la cobertura del seguro de la comunidad es inferior al precio de la vivienda, hay que complementarlo. Aunque la cobertura sea buena, conviene contratar un m¨ªnimo de continente para tener voz propia en las reclamaciones. Una buena relaci¨®n de comunidad puede tornarse borrascosa, y es m¨¢s efectiva la reclamaci¨®n de da?os de un seguro propio. El consejo es extensible a inquilinos, los seguros se entienden mejor entre ellos que las personas.

Por otra parte, las reparaciones por agua son m¨¢s ¨¢giles cuando el seguro de la comunidad cubre los da?os de todas las ca?er¨ªas del edificio, en lugar de solo las comunes. Conviene hacerlo si la diferencia de precio es m¨ªnima.

En segundo lugar, contratar bien los capitales para ajustar la p¨®liza a la realidad. Para valorar el continente debe descontarse el valor del terreno del precio de venta de la vivienda a valor de mercado. El valor de la edificaci¨®n es la cantidad que pagar¨¢ el seguro en caso de una destrucci¨®n total, y en funci¨®n de ella se cubrir¨¢n da?os en techos, suelos, ventanas, ca?er¨ªas, instalaci¨®n el¨¦ctrica o de aire acondicionado, y cualquier cosa contenida en su infraestructura. Si el perito considera que el continente est¨¢ infravalorado en el contrato, pagar¨¢ los da?os proporcionales en cualquier siniestro. El Consorcio de Compensaci¨®n de Seguros cubre el da?o producido por siniestros extraordinarios como fen¨®menos de la naturaleza o da?os causados por atentados, actos violentos masivos o actuaciones de las fuerzas de seguridad del Estado. Hay que comprobar que la cobertura por incendio incluye la inhabitabilidad de la vivienda.

La tercera recomendaci¨®n es la de tener en cuenta que el seguro del contenido cubre los muebles y los enseres dom¨¦sticos. Las aseguradoras suelen pagar el valor venal de los bienes, descontando la depreciaci¨®n sufrida por el uso del valor del bien en el mercado. ?Cu¨¢nto costar¨ªa volver a comprar todo el contenido del hogar? Un contrato hecho a valor de nuevo o de reposici¨®n con revalorizaci¨®n autom¨¢tica salva la diferencia. Es aconsejable actualizar la p¨®liza en cada compra significativa, y saber los bienes excluidos de las p¨®lizas tipo (colecciones o joyas) para declararlos de forma expresa. Preguntar sobre el valor unitario de cobertura y declarar los bienes superiores a esa cantidad, como electrodom¨¦sticos o muebles singulares.

El seguro no cubrir¨¢ un robo si la alarma no estaba puesta cuando sucedi¨® ¡ªno declare tener alarma en el seguro si no la pone siempre¡ª, se considera negligencia. Tambi¨¦n es negligencia dejar la puerta abierta o la ventana de una planta baja, y exime al seguro del pago por robo. No todas las aseguradoras cubren da?os de lunas y espejos. Y hay l¨ªmite de cobertura de los alimentos de una nevera si se va la luz.

El cuarto aspecto a tener en cuenta es que la responsabilidad civil cubre el pago de reparaciones o indemnizaciones por da?os causados a terceros. El da?o ocasionado por un incendio iniciado en nuestro domicilio obliga a cobijar a los vecinos durante los meses que duren las reparaciones (unos tres, si se incendia toda su vivienda). Atenci¨®n porque deber¨¢n irse con el solo incendio de una habitaci¨®n si el humo la inund¨® porque el holl¨ªn es t¨®xico (y deben limpiarla profesionales).

Tenga en cuenta el tipo de mobiliario de sus vecinos para evaluar la cuant¨ªa de la responsabilidad civil o el contenido de un negocio instalado debajo de su piso, usted deber¨¢ abonar los da?os causados en ellos si su p¨®liza no los cubre.

Tambi¨¦n ser¨¢ responsable, de forma proporcional, del da?o causado por un elemento del edificio (ca¨ªda de una teja, un adorno o un ¨¢rbol, si tiene jard¨ªn) si no tiene contratada la responsabilidad civil, y la comunidad no est¨¢ asegurada.

Algunas p¨®lizas incluyen los da?os hechos por las mascotas fuera del domicilio. La obligatoriedad de asegurar perros difiere entre comunidades aut¨®nomas. Conviene asegurar da?os causados por un perro, el m¨¢s manso y obediente puede provocar un accidente de tr¨¢fico con heridos si sale huyendo por una explosi¨®n.

La sexta recomendaci¨®n es tener presente que la defensa jur¨ªdica incluye las reclamaciones de los da?os ocasionados por terceros a sus bienes. Compruebe la inclusi¨®n de sus derechos como propietario, como inquilino y la defensa penal.

Este reportaje est¨¢ hecho con informaci¨®n de Carmen Cornejo, socio director de A.?D. Defensor; Fernando Fauste, director de diversos de Solera; ?lex S¨¢nchez, responsable t¨¦cnico de Proyecta Gesti¨®n, OCU y ADICAE.