Compara y acierta con tu hipoteca

En los ¨²ltimos meses, la competencia de los bancos para captar a los clientes m¨¢s solventes que necesitan financiaci¨®n hipotecaria para comprar su primera vivienda se est¨¢ incrementando de forma notable. De los disuasorios diferenciales por encima de los dos puntos porcentuales, se est¨¢ pasando a diferenciales del 1,65% sobre el eur¨ªbor. Y, con permiso de la econom¨ªa, no es aventurado pensar que el 2014 puede cerrar con pr¨¦stamos rondando el punto y medio.?

Sin embargo, el tipo de inter¨¦s variable no lo es todo. Hay que analizar otro tipo de caracter¨ªsticas y cl¨¢usulas hipotecarias para poder acertar en la contrataci¨®n de una hipoteca. Frecuentemente, la mejor hipoteca no es la de menor tipo de inter¨¦s nominal.

Aprender a comparar los diferentes pr¨¦stamos hipotecarios que ofrece el mercado es imprescindible si no queremos tener disgustos en un futuro con las cuotas de nuestra hipoteca. En este art¨ªculo daremos las claves de la elecci¨®n inteligente de la financiaci¨®n con garant¨ªa real.

Lo primero, informarse

Para saber comprar hay que saber qu¨¦ se comparar y el pr¨¦stamo hipotecario es un producto financiero mucho m¨¢s complicado y arriesgado de lo que el cliente pensaba. Dejar esta decisi¨®n econ¨®mica trascendental para el bienestar de la familia en manos del banco es, cuanto menos, temerario.

El mejor consejo que uno puede recibir es el siguiente: si no est¨¢s dispuesto a dedicarle varios d¨ªas a aprender los fundamentos del pr¨¦stamo hipotecario, mejor no pidas una hipoteca. Arriesgas todo tu presente patrimonio y el de tus posibles avalistas. Para formarte, est¨¢ la gu¨ªa editada por el Banco de Espa?a, algo escorada a los intereses de los bancos.

Una vez tenemos las nociones necesarias y no antes, llega el momento de comparar hipotecas. Usar un comparador actualizado y con diferentes filtros es mucho m¨¢s ¨²til que ir de oficina en oficina. Hay que tener claro que las mejores hipotecas por tipo de inter¨¦s pueden, o bien no estar a nuestro alcance por pedir requisitos que no cumplimos, o bien no resultarnos interesantes por los productos asociados o letra peque?a del tipo cl¨¢usulas suelo. Para ello no queda otro remedio que ir ficha por ficha y analizar lo que pide y lo que ofrece.?

C¨®mo elegir y contratar

Una vez hemos comparado las hipotecas y seleccionado las que nos parecen mejores y est¨¢n a nuestro alcance, llega el momento de profundizar, leyendo la Ficha de Informaci¨®n Precontractual (FIPRE) de cada una de ellas. Nos ofrece una informaci¨®n general no vinculante, si bien orientativa de lo que acabaremos pagando.

El proceso de contrataci¨®n de una hipoteca suele llevar m¨¢s de un mes, entre que entregamos la documentaci¨®n actualizada al banco, se aprueba la hipoteca, se tasa la vivienda y se prepara toda la documentaci¨®n para firmar ante notario.

Lo recomendable, al menos hasta la tasaci¨®n, es solicitar la financiaci¨®n a varios bancos a la vez (como referencia, al menos a tres). Nos tienen que entregar la Ficha de Informaci¨®n Personalizada (FIPER), documento que ya va a nuestro nombre y contiene las caracter¨ªsticas b¨¢sicas del pr¨¦stamo hipotecario que hemos solicitado.

Una vez un banco o varios hayan aprobado la operaci¨®n, tendremos que decidirnos por el que mejor condiciones nos ofrezca y tasar. Si la tasaci¨®n sale suficiente, llega el momento de pedir la oferta vinculante y comprobar que lo aprobado se ajusta a lo que nos anunciaron en el FIPER. De no ser as¨ª, valorar la firma de las otras hipotecas aprobadas.