La banca cooperativa es la banca que necesitamos

Una de las principales consecuencias de la reforma bancaria espa?ola ha sido la casi total desaparici¨®n de las cajas de ahorros, lo que ha supuesto una merma considerable del modelo de banca de proximidad y social que ha caracterizado al sistema financiero espa?ol durante muchos a?os. Independientemente de las causas de la crisis de estas entidades y de su mala gesti¨®n del riesgo crediticio, las medidas adoptadas por las autoridades econ¨®micas han generado dos nuevos problemas en el sistema bancario espa?ol.

Las ¨²nicas entidades que han mantenido su posici¨®n en el mercado sin necesitar ayudas han sido las cooperativas de cr¨¦dito

Por un lado, la concentraci¨®n del sector se ha incrementado considerablemente con los procesos de fusiones bancarias, de manera que el riesgo sist¨¦mico bancario es mucho mayor que al inicio de la crisis; por el otro, ha habido un crecimiento considerable de la exclusi¨®n financiera debido al cierre de oficinas y a las restricciones y el endurecimiento del cr¨¦dito bancario, que hace m¨¢s dif¨ªcil la recuperaci¨®n econ¨®mica. Estos hechos, lejos de resolver y evitar nuevos episodios de abusos y malas pr¨¢cticas bancarias como las participaciones preferentes, las cuotas subordinadas, las clausulas suelo y los excesos en el cobro de comisiones, incrementan el riesgo de que se sigan produciendo, puesto que el poder de negociaci¨®n de los grandes bancos es a¨²n mayor.

En este escenario, las ¨²nicas entidades bancarias que han mantenido su posici¨®n en el mercado, sin necesitar ayudas ni inyecciones de dinero p¨²blico, y manteniendo e incluso aumentando sus vol¨²menes de cr¨¦ditos, han sido las cooperativas de cr¨¦dito. Las 44 entidades asociadas a la Uni¨®n Nacional de Cooperativas de Cr¨¦dito mantienen, a trav¨¦s de sus m¨¢s de 3.000 oficinas y de 12.000 empleados, 51.400 millones de cr¨¦ditos y 68.579 millones de dep¨®sitos. En su gran mayor¨ªa son bancos de peque?a dimensi¨®n arraigados al territorio, donde cumplen una funci¨®n social clave al financiar la econom¨ªa productiva local y mantener una importante obra social.

En Europa, los bancos cooperativos alcanzan una cuota de mercado significativa, del orden del 20-30% de los dep¨®sitos, y son respaldados por sus respectivos Gobiernos. Su implantaci¨®n es fuerte tanto en el centro de Europa (Alemania, Holanda, Francia) como en el Sur (Italia). En Espa?a, aunque su cuota de mercado es tan solo del 6%, desempe?an una labor fundamental en la financiaci¨®n de la econom¨ªa productiva local y, por tanto, en la generaci¨®n de empleo, por lo que su conservaci¨®n deber¨ªa de ser un objetivo estrat¨¦gico y una prioridad, al igual que lo es en los principales pa¨ªses de la Uni¨®n Europa.

El inter¨¦s general y el bien com¨²n han de estar por encima de la maximizaci¨®n de la rentabilidad econ¨®mica y financiera

Las cooperativas de cr¨¦dito espa?olas han demostrado durante sus m¨¢s de cien a?os de existencia y, sobre todo durante los ¨²ltimos a?os de crisis, que el tama?o no es un factor determinante en la gesti¨®n bancaria y que los fines sociales son compatibles con la rentabilidad econ¨®mica. Con un peque?o tama?o, los bancos cooperativos han llegado a tener una gesti¨®n profesionalizada y obtienen unos niveles de rentabilidad y de eficiencia econ¨®mica y financiera iguales o superiores a los de los grandes bancos.

Al mismo tiempo, son empresas socialmente responsables, tanto desde el punto de vista interno como externo. Internamente, se rigen por los principios democr¨¢ticos y la transparencia y tienen como normas la igualdad de g¨¦nero y la equidad retributiva con escalas salariales muy igualitarias (que van de 1:3 a 1:6). Externamente, ofrecen un servicio personalizado y a la medida de sus clientes, que en muchos casos son a la vez socios, adem¨¢s de revertir parte de sus beneficios econ¨®micos en la sociedad mediante el patrocinio de actividades sociales, culturales, art¨ªsticas y deportivas.

Sin embargo, estas entidades de cr¨¦dito son las grandes desconocidas del sistema financiero espa?ol, a pesar de que en la actualidad se han convertido, con la desaparici¨®n de las cajas de ahorros, en el ¨²nico tipo de banca de proximidad que nos queda. La sociedad necesita una banca al servicio de las personas y no en contra de las personas. La especulaci¨®n financiera ha demostrado tener unos enormes costes econ¨®micos para la sociedad, adem¨¢s de los graves da?os morales y de salud que ha producido a una parte importante de ciudadanos. Los efectos nocivos de las participaciones preferentes en las personas m¨¢s vulnerables, el da?o social causado por los desahucios a miles de familias y los recortes producidos en sanidad, educaci¨®n y servicios sociales para atender las necesidades de capital de los bancos son algunas de las consecuencias m¨¢s destacadas de esta crisis financiera y que las medidas tomadas no han resuelto.

Estas entidades se han convertido en el ¨²nico tipo de banca de proximidad que nos queda

Tanto las Administraciones P¨²blicas como los ciudadanos hemos de apostar por una banca social destinada a atender las necesidades de las familias y de las peque?as y medianas empresas dentro de unos l¨ªmites de beneficios econ¨®micos sensatos. El inter¨¦s general y el bien com¨²n han de estar por encima de intereses particulares de banqueros y directivos bancarios cuyos objetivos empresariales son la maximizaci¨®n de la rentabilidad econ¨®mica y financiera.

El Banco de Espa?a ha de ejercer sus funciones de supervisi¨®n, tutela y control de las entidades bancarias con diligencia y estricto cumplimiento de las normas. Los Gobiernos central, auton¨®micos y locales han de potenciar la colaboraci¨®n con bancos socialmente responsables y penalizar la especulaci¨®n y la ingenier¨ªa financiera, sobre todo cuando ¨¦sta afecta a las personas m¨¢s vulnerables. Y los ciudadanos hemos de ser consumidores socialmente responsables depositando nuestros ahorros en bancos que funcionen con criterios ¨¦ticos y de transparencia.

En este sentido, puede ser interesante explorar la posibilidad de potenciar la creaci¨®n de bancos ¨¦ticos y herramientas de finanzas colaborativas e incluso de recuperar una banca p¨²blica, pero sobre todo hemos de aprovechar lo que ya tenemos, que es esa red de peque?os bancos cooperativos fuertemente asentados en el territorio y basados en una filosof¨ªa democr¨¢tica al servicio de la sociedad civil. Entre todos hemos de construir un nuevo sistema bancario al servicio de las personas. Es lo que necesitamos.

Joan Ramon Sanchis Palacio?es catedr¨¢tico de Organizaci¨®n de Empresas de la Universitat de Valencia.