C¨®mo salir de un fichero de morosos (cuando pagar no es suficiente)

Poco se puede hacer. Si una empresa te incluye en un fichero de morosos, la ¨²nica opci¨®n para salir de ello es saldar la deuda que tienes pendiente. Pero, ?qu¨¦ hacer si se niegan a borrar tus datos cuando ya la abonaste? ?Y si te metieron en el registro por no pagar un servicio que nunca contrataste? Estas pr¨¢cticas abusivas han contribuido de manera importante a la lluvia de denuncias y consultas de los ¨²ltimos a?os dirigidas a la Agencia Espa?ola de Protecci¨®n de Datos (AEPD), entidad encargada de tutelar la informaci¨®n de car¨¢cter personal de los ciudadanos.

La ¨²ltima memoria del organismo, relativa a 2014, evidencia que la inclusi¨®n en registros de impagados tuvo un peso importante en las consultas de los ciudadanos: de las 97.854 solicitudes realizadas a trav¨¦s de la secci¨®n de preguntas frecuentes, 11.841 estuvieron relacionadas con ficheros de solvencia patrimonial y recobro de deudas. Para ser m¨¢s precisos, durante el a?o pasado se abrieron 3.500 expedientes a ra¨ªz de denuncias relativas al tratamiento de datos en la esfera de la morosidad, frente a los 2.100 de 2013.

Pr¨¢cticas abusivas frecuentes

A veces la inclusi¨®n en un fichero de morosos se hace en violaci¨®n de la ley. Aqu¨ª un peque?o recordatorio de pr¨¢cticas prohibidas por las que puedes (y debes) denunciar.

• Deuda disputada. Si la deuda es objeto de cualquier tipo de reclamaci¨®n no pueden incluirte en un fichero de morosos. Esto porque existe un principio de duda sobre la misma. Si tus datos siguen apareciendo en el registro y tanto la empresa como el fichero se niegan a cancelarlos, podemos acudir a la Agencia Espa?ola de Protecci¨®n de Datos (AEPD) y denunciar.
• Ya no est¨¢ permitido el "saldo cero". Antes que entrara en vigor la Ley Org¨¢nica de Protecci¨®n de Datos (LOPD) en 1999, estaba permitido que los ficheros mantuvieran los datos personales de una persona tras que esta hubiera saldado la deuda, bajo el ep¨ªgrafe saldo cero o similares. Hoy d¨ªa est¨¢ prohibido: una vez abonado el pago o demostrado que la deuda no existe es obligatorio borrar la informaci¨®n del usuario.
• Cancelaci¨®n despu¨¦s de seis a?os. La ley obliga a borrar los datos personales de cualquier persona transcurridos seis a?os desde su inclusi¨®n en cualquier fichero, aunque la deuda no haya sido saldada. La falta de cancelaci¨®n despu¨¦s de este plazo suele darse a menudo cuando una empresa compra una cartera de impagados y considera todas las deudas como si fueran nuevas, pero tienes derecho a pedir la cancelaci¨®n del registro.
• Deuda cierta, vencida, exigible y reclamada. Si faltan estos requisitos, puedes ejercer tus derechos de oposici¨®n y cancelaci¨®n del fichero. No vale, por ejemplo, que te apunten una deuda?¡ªy por eso acabes en un fichero¡ª por un servicio por el que te hab¨ªas dado de baja hace meses. Tampoco te pueden meter en una lista de impagados por algo que te ofrecieron pero que nunca compraste y del que no existe comprobante.

Jaime Mar¨ªn, director de estrategia y producto en Experian ¡ªuno de los principales registros de morosos que operan en Espa?a¡ª, confirma que entre 2007 y 2015 el n¨²mero de personas incluidas en el fichero aumentaron, pero explica que este incremento ¡°est¨¢ directamente relacionado con la situaci¨®n econ¨®mica¡±. Es cierto que la crisis ha hecho estragos y ha engrosado las listas de deudores, pero desde la Agencia explican que en muchos casos se denuncian tambi¨¦n inclusiones indebidas. La casu¨ªstica es variada: desde la falta de requerimiento previo del pago de la deuda ¡ªobligatorio por ley¡ª?hasta el intento de cobro reiterado de un servicio del que el cliente se hab¨ªa dado de baja.

En estas situaciones ?qu¨¦ hay que hacer??

?Cu¨¢ndo pueden incluirte en un fichero?

En Espa?a existen diferentes ficheros de morosos; entre los m¨¢s conocidos est¨¢n Asnef, Experian o RAI. Para que tus datos aparezcan en estas listas no vale solo con que una empresa te exija dinero: es necesario que la deuda sea cierta, vencida, exigible y reclamada previamente por el acreedor. ?Qu¨¦ significa? ¡°Tiene que existir una factura, haber pasado el plazo para pagarla y debe tratarse de un servicio que se ha solicitado y disfrutado. Adem¨¢s, hace falta que te hayan requerido el pago¡±, resume Francisco Hern¨¢ndez, director legal de la plataforma online Reclamador.es.

Recuerda que cinco euros son suficientes para aparecer en un fichero. ¡°No existe m¨ªnimo [...], pero lo cierto es que los acreedores pagan una cantidad ¨ªnfima por incluir a los deudores ¡ª30 c¨¦ntimos de euro por cada uno¡ª, siendo esta v¨ªa m¨¢s econ¨®mica que la judicial para reclamar la deuda¡±, explica Hern¨¢ndez.

Para Eugenio Rib¨®n, responsable de asuntos jur¨ªdicos de la asociaci¨®n de consumidores CEACCU, ¡°incluir a los clientes en un fichero de morosos se est¨¢ convirtiendo en una pr¨¢ctica habitual¡±, al resultar mucho m¨¢s barata que pasar por los tribunales. El letrado recuerda que los ficheros est¨¢n pensados para proporcionar una imagen de la solvencia del cliente. ¡°Si te inscriben por una deuda grande, por ejemplo porque llevas meses sin pagar la hipoteca, entonces s¨ª es un indicador; pero cuando los importes son tan peque?os no se pueden considerar como una se?al de solvencia¡±, lamenta.

?C¨®mo s¨¦ si estoy en un fichero?

La empresa debe notificarte la intenci¨®n de incluirte en un fichero, aunque no exista un plazo establecido para hacerlo. Esta comunicaci¨®n es fundamental para que puedas ejercer tus derechos en materia de datos personales (los llamados derechos ARCO: acceso, cancelaci¨®n, rectificaci¨®n, oposici¨®n). El registro tambi¨¦n debe avisarte, y en este caso tiene que hacerlo en los 30 d¨ªas siguientes a la fecha de inclusi¨®n.

¡°Pero esto no ocurre en el 99% de los casos¡±, lamenta Rib¨®n. Hern¨¢ndez explica que las notificaciones se suelen enviar al domicilio que est¨¢ registrado en el contrato que ha dado origen a la deuda, y las empresas no se preocupan de averiguar si la direcci¨®n ya no es la misma o si la persona ha recibido efectivamente el aviso.

El fichero es tambi¨¦n el lugar adonde tienes que dirigirte ¡ªpor burofax, correo certificado, consulta online, etc¡­¡ª para saber si tus datos est¨¢n ah¨ª incluidos: el registro tiene que contestarte en 10 d¨ªas y la solicitud no supone coste alguno, ya que est¨¢ en tus derechos poder acceder a esa informaci¨®n. La respuesta debe contener todos los apuntes de morosidad que est¨¢n a tu nombre, su cuant¨ªa, qui¨¦n es el acreedor y la fecha de inscripci¨®n.

?Cu¨¢les son las consecuencias y c¨®mo salgo?

Las empresas asociadas a los ficheros ¡ªcompa?¨ªas de suministro, telef¨®nicas, aseguradoras, bancos,...¡ª tienen acceso a tus datos y las consecuencias no se deben subestimar. ¡°Los problemas van desde denegarte la portabilidad del m¨®vil hasta que el banco te rechace un cr¨¦dito¡±, detalla Francisco L¨®pez, abogado especialista en consumo y experto de iAhorro.com.

Si efectivamente tienes una deuda y la abonas, la empresa debe notificarlo al fichero para que la cancelaci¨®n de tus datos sea inmediata. Sin embargo, t¨² tambi¨¦n puedes comunicar al registro que has abonado el importe, remitiendo el comprobante junto con una copia de tu documento de identidad.

?Y si no me sacan del registro?

Si consideras que tus derechos ARCO han sido vulnerados ¡ªcuando,?por ejemplo, el?fichero te niega el acceso a tus datos o la empresa insiste en querer cobrarte una la deuda que no existe, y por eso no te da de baja del registro¡ª, no te quedes de brazos cruzados.

Para denunciar debes entregar un escrito a la AEPD ¡ªorganismo competente a dirimir las controversias en materia de protecci¨®n de datos¡ª?que contenga tu nombre y apellido, domicilio, descripci¨®n de los hechos y petici¨®n, identificaci¨®n de los presuntos incumplidores ¡ªse puede reclamar contra la empresa, el gestor del fichero o ambos¡ª y toda la documentaci¨®n que permita probar tu versi¨®n. La Agencia empezar¨¢ un procedimiento que acabar¨¢ con una resoluci¨®n vinculante y dictar¨¢ si tu petici¨®n es correcta y tus datos deben ser borrados.?

Adem¨¢s, la AEPD es competente para sancionar a la empresa, con multas que pueden variar desde los 900 hasta los 600.000 euros, seg¨²n el tipo de infracci¨®n y otros factores, como la reincidencia, la intencionalidad, etc... Pero ni un c¨¦ntimo de ese dinero acabar¨¢ en tus bolsillos. Para la indemnizaci¨®n hay que ir a los tribunales.

?Pide una indemnizaci¨®n!

No es necesario probar que has sufrido un prejuicio econ¨®mico para pedir una indemnizaci¨®n. La jurisprudencia del Tribunal Supremo?establece que es suficiente que los datos de una persona est¨¦n incluidos indebidamente en un fichero de morosos para obtener un reembolso, al considerarse una violaci¨®n al derecho al honor y buen nombre.

Tambi¨¦n puedes reclamar en paralelo por las dos v¨ªas ¡ªla AEPD y los tribunales¡ª. ¡°Recomiendo ir a los tribunales para casos muy flagrantes; si son m¨¢s dudosos aconsejo denunciar ante la Agencia y luego ir a juicio, porque las resoluciones de la AEPD tienen un peso espec¨ªfico importante¡±, comenta Rib¨®n.

Por otro lado, recuerda que, si justificas haber sufrido una p¨¦rdida econ¨®mica a causa de la inscripci¨®n en un registro, puedes obtener una mayor indemnizaci¨®n. ¡°Por ejemplo, si has firmado un contrato de arras y depositado 10.000 euros para comprar una casa, pero al aparecer en un registro de morosos no te conceden la hipoteca y pierdes ese dinero. Es un perjuicio claro¡±, ejemplifica Rib¨®n.