?Qu¨¦ necesita un aut¨®nomo para contratar una hipoteca?

Seg¨²n los ¨²ltimos datos publicados por la Seguridad Social, en Espa?a hay 1.977.277 aut¨®nomos, la gran mayor¨ªa (1.555.602 profesionales) sin trabajadores a su cargo. Por otro lado, un 86,3% de ellos no supera la base m¨ªnima de cotizaci¨®n, lo que mengua sus ingresos una vez jubilados. Los bancos est¨¢n obligados a valorar la reducci¨®n de la renta que tiene un hipotecado, al estudiar la concesi¨®n responsable de una hipoteca; en el caso del aut¨®nomo, los plazos hipotecarios han de ser, si cabe, m¨¢s reducidos, para evitar que al jubilarse siga con una deuda hipotecaria que pagar.

En cuanto a la experiencia de los aut¨®nomos espa?oles, m¨¢s de la mitad (un 55,8%) lleva m¨¢s de cinco a?os de alta en su actividad. ?Qu¨¦ ocurre cuando entran en una oficina bancaria para pedir un pr¨¦stamo hipotecario?

?C¨®mo valora el banco al aut¨®nomo?

Cuando un banco analiza el riesgo de conceder una hipoteca a un cliente tiene en cuenta una multitud de variables relacionadas con la estabilidad laboral, el esfuerzo que la cuota supone respecto a los ingresos y las garant¨ªas que aporta. Por otro lado, la naturaleza y valor de mercado del bien inmueble tambi¨¦n limitan la financiaci¨®n bancaria.

El aut¨®nomo es un trabajador por cuenta propia, al menos en la teor¨ªa. Eso supone no poder presentar un contrato laboral al banco; sin embargo, la complejidad de la actividad econ¨®mica provoca que haya aut¨®nomos que cuentan con varios contratos mercantiles con sus clientes. Existe tambi¨¦n la figura de los aut¨®nomos dependientes (TRADE), que pueden presentar un contrato m¨¢s similar al de un trabajador por cuenta ajena.

Pedro Javaloyes, director del Observatorio de la Financiaci¨®n Familiar de la Agencia Negociadora, explica que las entidades financieras ven con mejores ojos a los aut¨®nomos que fiscalmente reflejan todos sus ingresos, que declaran en estimaci¨®n directa. Los que realizan su declaraci¨®n tributaria por m¨®dulos, como transportistas, taxistas, alba?iles o fontaneros, lo tienen m¨¢s dif¨ªcil, al no declarar los ingresos reales de su actividad.

Antonio Beltr¨¢n, director de Plus Majoristes Financers, coincide en la mejor aceptaci¨®n de los aut¨®nomos que tributan en estimaci¨®n directa, y a?ade que tambi¨¦n los aut¨®nomos econ¨®micamente dependientes est¨¢n bien valorados por los bancos. Este colectivo obtiene al menos el 75% de sus ingresos de un mismo cliente y su contrato se registra en la Seguridad Social. ¡°Este tipo de aut¨®nomos acredita muy bien sus ingresos y trabaja habitualmente para grandes empresas¡±, explica Beltr¨¢n. Agentes de seguros y bancarios o transportistas suelen nutrir las filas de este tipo especial de trabajador por cuenta propia.

Por otro lado, los bancos exigen al aut¨®nomo, como regla general, que acredite un m¨ªnimo de dos a?os de actividad. Los ingresos que reflejan sus declaraciones fiscales han de ser suficientes para que el ratio de endeudamiento no supere el 35-40%. En cuanto a los ahorros que aporte el solicitante de la hipoteca, depende de cada banco y operaci¨®n; el importe de financiaci¨®n m¨¢xima es el 80% de tasaci¨®n, teniendo que aportar a la operaci¨®n los gastos y un porcentaje del precio de compraventa.

Como regla general, los bancos exigen al aut¨®nomo que acredite un m¨ªnimo de dos a?os de actividad

Algo que muchos aut¨®nomos olvidan es presentar al banco un informe descriptivo de su experiencia, clientes, tipo de negocio y datos cuantitativos y cualitativos de su actividad. A fin de cuentas, el banco es un proveedor de dinero y hay que saber ¡°venderse¡±. En palabras de Antonio Beltr¨¢n, ¡°en el expediente del aut¨®nomo hay que explicar bien la profesi¨®n que realiza y presentar un informe cualitativo de su actividad¡±.

Un an¨¢lisis de riesgo muy especial

Una de las quejas que con m¨¢s frecuencia formulan los trabajadores aut¨®nomos est¨¢ relacionada con la falta de capacidad o inter¨¦s de algunos empleados de banca respecto a sus solicitudes. Hay que tener en cuenta que el empleado bancario tipo tiene una relaci¨®n laboral muy similar al funcionario, lo que le puede alejar de la pr¨¢ctica del negocio por cuenta propia.

Para Beltr¨¢n, los empleados con mucha experiencia tienen m¨¢s ¡°intuici¨®n¡± en este ¨¢mbito. Hay que considerar que los factores cualitativos son muy importantes a la hora de financiar a un aut¨®nomo.?Ricardo Gulias, de RN Tu Soluci¨®n hipotecaria, considera que ha mejorado mucho la preparaci¨®n del personal a la hora de examinar las operaciones de los trabajadores aut¨®nomos. ¡°Se empiezan a analizar los movimientos bancarios para ver la capacidad de trabajo y ahorro¡±, explica. Sin embargo, critica que la idiosincrasia propia del aut¨®nomo, y la mala costumbre de algunos de declarar p¨¦rdidas, hace mucho da?o a la hora de conseguir financiaci¨®n.

Pedro Javaloyes tambi¨¦n critica que a veces los aut¨®nomos se topan con analistas de riesgo que no est¨¢n acostumbrados a analizar algo diferente de la t¨ªpica n¨®mina y contrato de trabajo. B¨¢sicamente, resume el experto, que lo com¨²n entre todos los bancos es ¡°buscar clientes solventes, con buen historial crediticio, con capacidad de reembolso y que demuestren capacidad de ahorro, al margen de que sean empleados por cuenta ajena o aut¨®nomos¡±.