C¨®mo saber si me convienen los seguros que bonifican la hipoteca

Que los bancos intentan colocar seguros y otros productos y servicios junto al pr¨¦stamo hipotecario no es un secreto. Tras esta pr¨¢ctica esta la leg¨ªtima pretensi¨®n de rentabilizar al cliente y fidelizarlo, buscando que a cambio de financiarle la compra de su vivienda se vincule con la entidad financiera y concentre su actividad.

Si el banco ofrece hipotecas competitivas y productos vinculados con una buena relaci¨®n coste-beneficio, esta forma de comercializaci¨®n cruzada es ¨®ptima. Si adem¨¢s los empleados de la oficina que asesoran al cliente conocen en profundidad su trabajo, tanto a nivel hipotecario como en relaci¨®n a la complejidad de los seguros, la apuesta es sin duda alguna ganadora.

?Qu¨¦ seguros comercializan los bancos?

Los bancos no son aseguradoras, sino agentes de seguros, m¨¢s concretamente Operadores de Banca Seguro (OBS). Realizan la actividad de mediaci¨®n utilizando las redes de distribuci¨®n de las entidades de cr¨¦dito; de su saber hacer responde la aseguradora que los acepta como agentes y es a esta a la que hay que reclamar o notificar cualquier situaci¨®n relacionada con la p¨®liza.

El banco puede bajarnos el tipo de inter¨¦s si nos vinculamos, pero no cobrarnos intereses superiores al mercado si no lo hacemos

Por ejemplo, para cancelar un seguro que ya no queremos seguir pagando, no hay que esperar que sea el banco el que tramite la baja. Ram¨®n Calvo, agente de seguros, explica que,?en base al art¨ªculo 22 de la Ley de Contrato de Seguro, hay que avisar fehacientemente ¡ªcon?carta certificada o burofax¡ª a la aseguradora, con dos meses de antelaci¨®n al vencimiento ¡ªa partir de enero de 2016 este plazo se reduce a un mes¡ª,?de que no deseamos renovar.

Como agentes de seguros, los bancos pueden ofrecer productos de una o varias aseguradoras, con la obligaci¨®n de proporcionar una adecuada formaci¨®n al personal de oficina que se encarga de comercializar las p¨®lizas. La informaci¨®n que proporcionen al cliente, por ley, debe ser veraz y suficiente.

Hay que diferenciar la labor encargada al banco en materia de seguros, limitada a comercializar las p¨®lizas de una determinada compa?¨ªa, de la de los corredores, expertos que deben ofrecer un asesoramiento independiente, profesional e imparcial a sus clientes. Por muy buen profesional bancario que nos atienda, solo nos ofrecer¨¢ los productos de las compa?¨ªas que represente como agente.

?Me pueden obligar a contratar un seguro para concederme la hipoteca?

Los bancos tienen prohibido obligar a sus clientes a contratar seguros a cambio de concederles un pr¨¦stamo hipotecario. La Ley 26/2006, de mediaci¨®n de seguros y reaseguros privados, proh¨ªbe a todo mediador de p¨®lizas?¡ªbancos, agentes o corredores¡ª?¡°imponer directa o indirectamente la celebraci¨®n de un contrato de seguro¡±.?Si el director del banco afirma que no nos aprobar¨¢ la hipoteca si no contratamos ¡°sus¡± seguros, est¨¢ infringiendo la ley. Adem¨¢s de interponer la correspondiente denuncia o reclamaci¨®n, estamos ante una se?al inequ¨ªvoca de que el banco en cuesti¨®n no merece nuestra confianza como clientes. Busquemos la hipoteca en otra entidad financiera. Nuestro bolsillo y conciencia nos lo agradecer¨¢.

No todos los seguros son iguales y no se pueden comparar solo en base al coste

Bonificar el tipo de inter¨¦s?en funci¨®n de los seguros y dem¨¢s productos contratados, si consta en la escritura, s¨ª est¨¢ permitido. Cuesti¨®n muy a tener en cuenta es que sea una bonificaci¨®n y no una penalizaci¨®n encubierta. Es decir, se permite que el banco nos baje el tipo de inter¨¦s si nos vinculamos, pero no que nos cobre unos intereses muy superiores al mercado si no lo hacemos.

No todos los seguros son iguales

Pese a la creencia de buena parte de los consumidores, no todos los seguros son iguales y, por tanto, no se pueden comparar solo en base al coste. Carlos Lluch, experto independiente de iAhorro.com, pone el ejemplo de un banco que ofrece un seguro de hogar ¡°barato¡± a los hipotecados, pero con una ¡°peque?a¡± pega: la cobertura solo se activa si se quema un 85% de la vivienda. Imaginemos el coste potencial de contratar este seguro si, por desgracia, se nos incendia media casa y la aseguradora se desentiende.

Por otro lado, un seguro de vida puede resultar econ¨®mico los primeros a?os, a modo de gancho, pero hay sube de precio a medida que envejecemos. ¡°Un precio razonable de partida puede ser dif¨ªcil de soportar a los pocos a?os si lo que nos dieron fue un anzuelo a morder y no una oferta de mercado¡±, alerta el corredor de seguros.

Analiza la relaci¨®n coste-beneficio?

En conclusi¨®n, ?sale rentable contratar un seguro con la hipoteca, si bonifica el tipo de inter¨¦s a pagar? La respuesta depende del precio de la p¨®liza contratada mediante el banco en relaci¨®n al mercado libre, y de la bonificaci¨®n del tipo de inter¨¦s que proporciona.

Por ejemplo, solicitamos un pr¨¦stamo hipotecario de 100.000 euros, con un tipo fijo del 3,50% a 20 a?os. El banco nos bonifica 0,20 puntos porcentuales si contratamos un seguro de hogar, que nos cuesta 180 euros. En el mercado libre tenemos un seguro equiparable por 117 euros anuales, con el mismo capital de continente y una responsabilidad civil de 300.000 euros. Lluch puntualiza que ¡°el coste puede variar en funci¨®n de la situaci¨®n de la vivienda o los materiales de que est¨¦n hechas sus conducciones, entre otras cosas.¡±

Si no contratamos el seguro de hogar que nos ofrece el banco, la hipoteca aplica un tipo fijo del 3,50%. La cuota durante todo el plazo del pr¨¦stamo resulta ser de 580 euros mensuales. Contratando el seguro el inter¨¦s fijo baja al 3,30% y la cuota resulta ser de 570 euros. ?Nos compensa? El seguro que contratamos cuesta 63 euros m¨¢s y nos ahorra 10 euros al mes en intereses. Por tanto, al a?o pagamos 57 euros menos por haber aceptado la vinculaci¨®n que nos exige el banco. En este caso salimos ganando contratando el seguro de hogar vinculado, pero este ahorro de 57 euros nos puede salir muy caro si no hemos asegurado adecuadamente el bien. Si el empleado del banco es un experto y se ha tomado el tiempo necesario, habr¨¢ analizado los riesgos y tendremos la casa bien asegurada. Sin embargo, la cruda realidad de muchas oficinas no cumple con estos m¨ªnimos.

Para saber si este ahorro de 57 euros es verdadero, nos tenemos que fijar en lo que nos explica el bancario. Si analiza las caracter¨ªsticas de la casa y su valor a efectos del seguro, adapta la p¨®liza a las peculiaridades de la vivienda y a lo que queremos asegurar de contenido ¡ªcuadros, colecciones de sellos, o cualquier bien de especial valor¡ª, nos explica la p¨®liza y responde a nuestras dudas, estamos ante un buen asesoramiento y un seguro econ¨®mico. Si, por el contrario, ni se sienta con nosotros a leer la p¨®liza ni sabe responder a nuestras dudas, estamos jugando a la ruleta rusa con nuestros bienes por un ahorro de 57 euros al a?o.

Este mismo c¨¢lculo y consideraciones hay que hacerlas con los dem¨¢s seguros que el banco bonifica, como el de vida o de protecci¨®n de pagos. En estos ¨²ltimos, dada su mayor complejidad y menor competencia, es d¨®nde m¨¢s divergencias hay en precio y cobertura. Si somos aut¨®nomos, por ejemplo, de nada nos servir¨¢ contratar un seguro de protecci¨®n de pagos que nos cubra las cuotas si vamos al paro, ya que no existe esta posibilidad. ¡°La calidad es lo que nos queda cuando ya hemos olvidado el precio¡±, sentencia Lluch.