Cinco pasos para sobrevivir a la guerra de comisiones bancarias

Trabajar con un banco supone ventajas, pero tambi¨¦n costes. Aprender a usar los productos y servicios bancarios supone un ahorro muy importante. Las comisiones son el peaje m¨¢s visible, si bien no son la principal fuente de ingresos de los bancos espa?oles. Seg¨²n el BBVA Research generan el 23% de los ingresos de explotaci¨®n, mientras que el margen de intereses ¡ªde cr¨¦ditos, pr¨¦stamos hipotecarios y otros productos de financiaci¨®n menos la remuneraci¨®n de las cuentas y dep¨®sitos¡ª supone el 65%.

Si lo comparamos con nuestros vecinos europeos, pagamos porcentualmente menos comisiones que los clientes del Reino Unido (26%), Alemania (27%), Francia o Italia (33%). Los irlandeses son los que menos comisiones pagan a sus bancos, un 15% de los ingresos de sus entidades. Podr¨ªamos decir que, a pesar de que ¡°sentimos¡± pagar m¨¢s comisiones, no estamos entre los pa¨ªses m¨¢s caros en esta materia. La sensaci¨®n de cliente espa?ol probablemente tenga que ver con el incremento constante en los ¨²ltimos a?os, pagando por servicios que antes no sufragaba. La mala noticia estriba en que a¨²n hay margen para que los bancos sigan incrementando su partida de comisiones este 2016.

?Por qu¨¦ suben las comisiones?

Con unos tipos en m¨ªnimos, que suponen intereses por los pr¨¦stamos hipotecarios nunca vistos, la fuente principal de ingresos bancarios no remonta el vuelo. Si se suman los impagos de los cr¨¦ditos actuales, que pese a haber tocado fondo siguen estando presentes en los balances en forma de provisiones, la dificultad para rentabilizar el negocio aumenta. La v¨ªa m¨¢s r¨¢pida para mejorar la cuenta de resultados de las entidades es incrementar las comisiones.

Si el mercado bancario fuera de competencia perfecta, los bancos no podr¨ªan trasladar este incremento de costes sin perder clientes; sin embargo, se parece m¨¢s a un oligopolio ¡ªpocas empresas que son capaces de influir en el precio¡ª con informaci¨®n asim¨¦trica ¡ªlos clientes no tienen toda la informaci¨®n ni la cultura financiera necesaria para negociar¡ª. Este desfavorable escenario es a¨²n m¨¢s perjudicial para los clientes por la existencia de importantes barreras de salida: cuando el consumidor quiere trabajar con otra entidad, se enfrenta a dificultades administrativas que suponen tiempo y dinero, adem¨¢s de perder el poder de negociaci¨®n crediticia que da su historial de pagos. El nuevo banco no nos conoce.

En la guerra por evitar comisiones, el enemigo es muy poderoso. El cliente debe adoptar t¨¢cticas guerreras m¨¢s cercanas a la lucha de guerrilla o a la guerra rel¨¢mpago que al enfrentamiento frontal. Si es tu primera batalla, por ser joven y querer abrir tu primera cuenta corriente, o por ser un veterano que no estaba acostumbrado al ardor guerrero en banca, una primera reflexi¨®n: el banco es una empresa que ofrece bienes y servicios. Debemos elegirlo en base a los mismos criterios que cuando compramos un m¨®vil, con una diferencia sustancial: las relaciones a largo plazo con los bancos son tan o m¨¢s importantes que el precio puntual de un producto o servicio. Valoremos su solvencia, su ¨¦tica en los negocios, su labor social y el trato al cliente de ayer y hoy.

La mejor forma de pagar menos es elegir un banco que cobre pocas comisiones de forma generalizada y consistente en el tiempo. As¨ª que cada batalla requiere t¨¢cticas que maximicen las probabilidades de vencer. En materia de comisiones, existen algunas pautas de ¨¦xito.

1.?Identifica?qu¨¦ productos y servicios tienes contratados y su coste.?Las comisiones de administraci¨®n o mantenimiento de cuenta corriente son f¨¢ciles de identificar, pero hay otras menos evidentes, como la comisi¨®n por ingreso de cheques, por transferencias o cuando nos quedamos en n¨²meros rojos. En materia hipotecaria, busquemos financiaci¨®n sin comisi¨®n de apertura, pero fij¨¦monos tambi¨¦n en la compensaci¨®n por desistimiento o la compensaci¨®n por riesgo de tipo de inter¨¦s ¡ªsi optamos por una hipoteca a tipo fijo¡ª. En fondos de inversi¨®n o planes de pensiones, las comisiones por suscripci¨®n o reembolso son las m¨¢s relevantes; las comisiones de gesti¨®n y dep¨®sito se restan de la rentabilidad que nos ofrecen, por lo cual cabe analizar el rendimiento final obtenido m¨¢s que estas comisiones en s¨ª.

2. Cancela los productos que no usas.?Hecho este inventario, toca cancelar productos que no usamos y agrupar la operativa si procede ¡ªpor ejemplo si tenemos varias cuentas en un mismo banco¡ª. Si bien es necesario contar con una tarjeta de d¨¦bito para sacar dinero del cajero, hay que tener muy claro en qu¨¦ cajeros podemos sacar efectivo y si hay una cantidad m¨ªnima para que no nos cobren al retirar. Las de cr¨¦dito, en cambio, no tiene sentido tenerlas si no las usamos; en caso de querer un dinero inmediato para alguna urgencia o necesidad, valorar si es mejor tener una tarjeta de una entidad que no obliga a abrir cuenta sin coste de mantenimiento ¡ªlas tarjetas sin cambiar de banco¡ª.

3. Negocia con tu banco. Cuando no quedan ramas que ¡°podar¡±, llega el momento de la negociaci¨®n, la declaraci¨®n de guerra al banco. Acordar una cita en la oficina va a ser imprescindible. Preparemos los argumentos en que apoyar nuestra pretensi¨®n de que nos quiten o reduzcan las comisiones, con un listado del negocio que aportamos al banco, familiares, amigos o empleados que tienen cuenta con la entidad por nuestra recomendaci¨®n y cualquier otra cuesti¨®n que nos respalde. La negociaci¨®n ha de ser decidida pero calmada; pensemos que hay comisiones que no dependen de la oficina sino de instancias superiores.

4. Analiza la oferta de la competencia. Como preparaci¨®n a la reuni¨®n con el banco, trabajo previo que adem¨¢s nos ser¨¢ de utilidad si consideramos que ha llegado el momento de partir, hay que analizar las comisiones que cobran los dem¨¢s bancos por los mismos productos que tenemos contratados. Lo m¨ªnimo para un banco competitivo es ofrecer una cuenta que a cambio de domiciliar la n¨®mina, pensi¨®n o ingresos de aut¨®nomos no tenga comisiones de servicios, adem¨¢s de tarjetas sin coste de mantenimiento. Tambi¨¦n revisar hasta qu¨¦ punto son competitivos sus cr¨¦ditos y pr¨¦stamos, productos de ahorro y dem¨¢s oferta bancaria.

5. Busca un aliado. Si tras aplicar con decisi¨®n y perseverancia los pasos anteriores resulta que el banco sigue firme en su pol¨ªtica de comisiones y no se aviene a nuestras exigencias, toca retirarse del campo de batalla. Cambiar de banco y buscar, en lugar de un adversario, un aliado.