Econom¨ªa pone l¨ªmites a las comisiones de las hipotecas
El anteproyecto de ley proh¨ªbe cobrar por amortizaciones anticipadas a partir del quinto a?o
El Ministerio de Econom¨ªa ha publicado el anteproyecto de la ley reguladora de los contratos de cr¨¦dito inmobiliario con el que limita las comisiones y las remuneraciones de los prestamistas inmobiliarios, entre otras medidas. Entre las m¨¢s relevantes se encuentra la limitaci¨®n de las comisiones por amortizaci¨®n anticipada de la hipoteca. Solo se podr¨¢ cobrar en los cinco primeros a?os de vida del pr¨¦stamo y solo en caso de que suponga una p¨¦rdida para el banco. Es decir, si el precio de mercado del pr¨¦stamo es superior al capital pendiente.
Adem¨¢s la comisi¨®n por cancelaci¨®n o amortizaci¨®n anticipada no podr¨¢ superar el 0,25% en los cinco primeros a?os o el 0,5% en los tres primeros; la entidad tendr¨¢ que elegir entre una y otra opci¨®n. Ahora la ley marca m¨¢ximos para las comisiones por cancelaci¨®n o amortizaci¨®n anticipada: el 0,5% en los cinco primeros a?os y el 0,25% en los siguientes, sin l¨ªmites.
La normativa, que estar¨¢ en audiencia p¨²blica hasta el 15 de septiembre, supone la trasposici¨®n de una directiva europea, que pretende dotar de m¨¢s transparencia a los contratos, por lo que otorga a Econom¨ªa la potestad de dictar normas destinadas a garantizar, por ejemplo, que se presta la adecuada atenci¨®n a los ingresos del cliente en relaci¨®n a la hipoteca que debe sufragar.
Salarios sin v¨ªnculos con los cr¨¦ditos vendidos
Otro asunto que regula la futura ley es la retribuci¨®n de los comerciales de banca, que debe estar estrechamente ligada a criterios de prudencia en la concesi¨®n de hipotecas. No habr¨¢ bonus por ¡°asumir riesgos que rebasen el nivel de riesgo tolerado por el prestamista¡± ni la retribuci¨®n debe fijarse en funci¨®n de la cantidad de hipotecas colocadas.
Esos umbrales se aplicar¨¢n con car¨¢cter retroactivo a las hipotecas vigentes una vez entre en vigor la ley, seis meses despu¨¦s de su publicaci¨®n en el BOE.
Adem¨¢s del l¨ªmite a las comisiones por amortizaci¨®n, la nueva ley plantea que los costes de apertura del pr¨¦stamo, si hay, deber¨¢n presentarse de forma ¨²nica, no podr¨¢n disgregarse en comisiones de estudio, tramitaci¨®n o concesi¨®n. El tipo de inter¨¦s no podr¨¢ ser modificado ¡°en perjuicio¡± del cliente salvo que sea acordado por escrito.
Las hipotecas en divisas extranjeras ser¨¢n objeto de una vigilancia extrema. La entidad deber¨¢ informar a los clientes cuando lo que paguen en moneda extranjera supere en un 20% lo que hubieran abonado en euros. Los hipotecados, adem¨¢s, siempre tendr¨¢n la opci¨®n de pasar su pr¨¦stamo a euros.
Por otro lado, los bancos no podr¨¢n vincular la concesi¨®n de una hipoteca a la contrataci¨®n de otros productos, por ejemplo seguros, si bien el Banco de Espa?a podr¨¢ autorizar esta pr¨¢ctica siempre que esos productos supongan ¡°un claro beneficio¡± a los clientes.
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