?Piensas en ahorrar solo despu¨¦s de los 40 a?os? No, mejor empieza antes

La respuesta es recurrente: ¡°Ahora no estoy ahorrando, pero m¨¢s adelante tengo planeado hacerlo¡±. Varios estudios se hacen eco de esta actitud, muy difundida entre los espa?oles y raz¨®n de preocupaci¨®n frente a un eventual rev¨¦s en las finanzas personales. ?Este comportamiento se justifica m¨¢s con una escasez de recursos o se debe a una falta de costumbre? Seg¨²n Jordi Mart¨ªnez, director de Educaci¨®n Financiera en el Instituto de Estudios Financieros, ambas cosas contribuyen. ¡°Hay personas que tienen unos ingresos tan bajos que de verdad no pueden ahorrar nada y otras que podr¨ªan pero no lo hacen¡±, asegura.

M¨¢s informaci¨®n

?En qu¨¦ se te va el dinero? Aprende a poner orden en tus cuentas

?Aprobar¨ªas el examen de cultura financiera? Son solo cinco preguntas

Un pa¨ªs de analfabetos financieros

?C¨®mo se ense?a a los ni?os el valor del dinero?

Ahorradores o no, las buenas intenciones no faltan, sobre todo entre los j¨®venes. El 81% de los espa?oles de entre 20 y 35 a?os que ahora no ahorra considera que s¨ª lo har¨¢ en el futuro, cuando tenga mejor trabajo y sueldo. La actitud es parecida entre el segmento que s¨ª ahorra ¡ªun grupo consistente en el que se identifica el 76% de los j¨®venes¡ª: cuatro de cada 10 dicen que apartar¨¢n una cantidad mayor de su renta a partir de los 40 a?os, edad que identifican con un empleo m¨¢s estable y mejor pagado. As¨ª lo detalla el estudio H¨¢bitos de ahorro en la generaci¨®n millennial, publicado por VidaCaixa la semana pasada. Habr¨¢ que preguntase qu¨¦ hacer si las cosas empeoran en lugar que mejorar, algo que le pas¨® a m¨¢s de uno que confiaba en el s¨®lido crecimiento que estaba teniendo la econom¨ªa antes de 2008 y que se qued¨® sin nada.

¡°Lo primero que debemos entender es la importancia de tener un fondo de emergencia para cualquier eventualidad¡±, recomienda Mart¨ªnez, tambi¨¦n socio de EFPA Espa?a (Asociaci¨®n de Asesores Financieros). ¡°Y tener claro que no es f¨¢cil crear un h¨¢bito¡±, alerta. De momento, la mitad de los j¨®venes que asegura ahorrar lo hace de manera espor¨¢dica, se?ala el informe de VidaCaixa. Y tampoco los que ahorran para el retiro lo hacen de manera sistem¨¢tica, independientemente de la edad: solo un 27% de los espa?oles es ahorrador habitual, seg¨²n una encuesta internacional llevada a cabo por la aseguradora Aegon.?

La costumbre se entrena

Numerosos an¨¢lisis han demostrado la existencia de una correlaci¨®n negativa entre la escasa educaci¨®n financiera y el ahorro. Un art¨ªculo publicado por el Banco de Espa?a recoge las conclusiones de varias publicaciones, en su mayor¨ªa anglosajonas, en las que se evidencia que recibir alg¨²n tipo de educaci¨®n financiera en la escuela o en el trabajo aumenta la tasa de ahorro en edad adulta. Asimismo, las personas con conocimientos m¨¢s amplios invierten en productos m¨¢s complejos y rentables. Seg¨²n el estudio de VidaCaixa, los j¨®venes ahorradores espa?oles privilegian cuentas corrientes y de ahorro para guardar el dinero que les sobra cada mes, renunciando as¨ª a mayores ganancias.

¡°Cuando se entienden mejor las finanzas se sabe que pedir un cr¨¦dito r¨¢pido con una TAE del 4.000% es un peligro, y si se comprende qu¨¦ es un inter¨¦s compuesto quiz¨¢s se empiece a ahorrar antes¡±, ejemplifica Mart¨ªnez. Seg¨²n un informe del Instituto Aviva, nueve de cada 10 espa?oles creen que es necesario aumentar la formaci¨®n en finanzas y econom¨ªa en las escuelas. Tambi¨¦n el Estudio Global de Inversi¨®n 2016 elaborado por la gestora Schroders evidencia como m¨¢s de un tercio de los inversores espa?oles hubieran querido recibir m¨¢s educaci¨®n financiera en su etapa escolar o en la universidad: un 92% de los encuestados, la tasa m¨¢s alta de Europa, quisiera ampliar sus conocimientos en la materia. Son sobre todo vascos, c¨¢ntabros, navarros y riojanos los que m¨¢s lamentan haber recibido una ense?anza nula o muy limitada en estos temas. ¡°Creo que con la crisis tomamos conciencia¡±, contextualiza Mart¨ªnez.

Un 92% de los inversores espa?oles quiere ampliar sus conocimientos financieros

Pero Espa?a sigue siendo el pa¨ªs donde m¨¢s de la mitad de la poblaci¨®n no sabe distinguir entre IPC y PIB, de acuerdo con el Instituto Aviva, donde los j¨®venes entre 15 y 18 a?os suspenden en conocimientos financieros y donde menos de la mitad de los adultos no entiende conceptos financieros b¨¢sicos, seg¨²n conclu¨ªan el informe PISA de 2012 y la encuesta Global Financial Literacy Survey, publicada el a?o pasado y elaborada por varias entidades, entre ellas el Banco Mundial.

Todo esto despu¨¦s que el Ministerio de Educaci¨®n, el Banco de Espa?a y la Comisi¨®n Nacional del Mercado de Valores (CNMV), se apresuraran en dise?ar un plan de educaci¨®n financiera?¡ªdirigido a los centros educativos interesados en implementarlo de manera voluntaria¡ª?como respuesta tard¨ªa al sobreendeudamiento hipotecario y la estafa de las participaciones preferentes, y la Uni¨®n Europea aumentara la protecci¨®n al peque?o inversor. Bankinter ha sido la ¨²ltima entidad en ser sancionada por la CNMV con 4,1 millones de euros, el pasado martes, por no evaluar los conocimientos de sus clientes en la venta de productos financieros entre 2008 y 2009.

¡°Muchos de los excesos de la crisis han sido por la falta de escr¨²pulos de los bancos, pero tambi¨¦n por la falta de educaci¨®n financiera; necesitar¨ªamos al menos una d¨¦cada de cambio cultural¡±, mantuvo Fernando Fern¨¢ndez, profesor de econom¨ªa en IE Business School, durante un acto organizado el pasado lunes por la CNMV y el Banco de Espa?a con ocasi¨®n del D¨ªa de la Educaci¨®n Financiera. ¡°En Espa?a, hablar de dinero es de mala educaci¨®n y fomenta una cultura del silencio¡±, lament¨®, ¡°adem¨¢s existe una idea perversa de que todo es gratis¡­ ¡°?para qu¨¦ vamos a aprender?¡±.

Las palabras del gobernador del banco central, Luis Mar¨ªa Linde, y del Secretario de Estado de Econom¨ªa, ??igo Fern¨¢ndez de Mesa, se movieron en la misma direcci¨®n. ¡°El objetivo del plan de educaci¨®n financiera no es formar expertos, sino ayudar a los ciudadanos a tener los conocimientos y las habilidades para tomar una decisi¨®n adecuada¡±, asegur¨® Linde. Para intentar modificar los nefastos resultados hasta ahora cosechados por Espa?a en materia financiera, est¨¢ en marcha una macroencuesta dirigida a conocer el verdadero nivel de conocimiento en los hogares. Las conclusiones del estudio, a partir de las cuales se trazar¨¢ una hoja de ruta para mejorar las competencias en materia econ¨®mica de los espa?oles, estar¨¢n disponibles en 2018.?¡°Ojal¨¢ la macroencuesta?me demuestre que est¨¦ equivocado¡±, concluy¨® Fern¨¢ndez.