?Qu¨¦ son las cl¨¢usulas suelo y c¨®mo te afecta la sentencia de Europa?

El Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) ha sentenciado este mi¨¦rcoles que los bancos espa?oles deben devolver todo el dinero cobrado a trav¨¦s de?cl¨¢usulas suelo abusivas al considerar "incompatibles con el Derecho de la Uni¨®n" devolver solo los importes percibidos hasta mayo de 2013, momento en el que los tribunales espa?oles las anularon. Esta sentencia se suma a otra dictada por un juzgado de Madrid el pasado abril, que consider¨® que 40 bancos y cajas hab¨ªan usado?estos instrumentos de forma "poco transparente" y "abusivo". Entonces, ?qu¨¦ significa todo esto? ?Cu¨¢nto dinero se tiene que devolver? ?Qu¨¦ deben hacer los afectados?

?Qu¨¦ es una cl¨¢usula suelo?

La mayor¨ªa de hipotecas en Espa?a est¨¢n referenciadas al eur¨ªbor. Se trata de una tasa de intereses que se calculan a nivel europeo y que fluct¨²a constantemente. Los bancos, cuando conceden un cr¨¦dito, por regla general, exigen en la devoluci¨®n el pago de ese eur¨ªbor m¨¢s un diferencial. Un pr¨¦stamo a eur¨ªbor+1 significa que tiene los intereses del eur¨ªbor y un punto extra. Esos intereses se revisan cada a?o, en los que se actualiza (y con ello la letra mensual a pagar) seg¨²n la cotizaci¨®n del eur¨ªbor.

La cuesti¨®n es que, ante la fluctuaci¨®n constante del eur¨ªbor, en muchas hipotecas se incluyeron cl¨¢usulas de suelo y techo. Significaba que el banco inclu¨ªa en los contratos unos topes m¨¢ximos sobre los que los intereses no crecer¨ªan aunque el eur¨ªbor subiera por encima (techo) y unos topes bajo los que los intereses nunca podr¨ªan reducirse (suelo).

?Por qu¨¦ se ponen en duda las cl¨¢usulas suelo?

Porque la justicia considera que eran abusivas y no se explicaron bien sus efectos a los clientes.

El eur¨ªbor alcanz¨® su m¨¢ximo de la d¨¦cada en 2008. En verano aquel a?o super¨® el 5%. Signific¨® que, para hipotecas firmadas a eur¨ªbor+1, los deudores pagaban m¨¢s del 6% de inter¨¦s. ?Actuaban entonces las cl¨¢usulas techo? En general, no llegaron a activarse, porque los contratos de las entidades los hab¨ªan colocado de media en el 13%.

El eur¨ªbor, desde 2009, comenz¨® una bajada vertiginosa. Sin embargo, muchos hipotecados dejaron de ver bajar sus cuotas. ?Por qu¨¦? Porque el eur¨ªbor se situ¨® por debajo del 3% e incluso por debajo del 1% al final del a?o. Y los contratos donde hab¨ªa cl¨¢usulas suelo s¨ª se activaron. Las limitaciones estaban fijadas, en general, entre el 2% y el 3%, un porcentaje que era f¨¢cil de alcanzar, especialmente en comparaci¨®n con el nivel tan elevado marcado en los techos.

La bajada del eur¨ªbor activ¨® las demandas

Ante la imposibilidad de miles de hipotecados para aprovechar la bajada del eur¨ªbor, muchos descubrieron que sus contratos ten¨ªan cl¨¢usulas suelo. Comenzaron a llegar las denuncias, ya que muchos clientes aseguraban que no conoc¨ªan su existencia y que las diferencias entre los suelos y los techos eran abusivas. Los demandantes se organizaron a trav¨¦s de despachos y asociaciones.

El Tribunal Supremo dio su primera respuesta en 2013: declar¨® nulas las cl¨¢usulas de los contratos "poco transparentes" de varias entidades, a lo que se han ido sumando m¨¢s resoluciones en la misma l¨ªnea. La sentencia del juzgado de Madrid iba m¨¢s all¨¢: declaraba nulas todas las cl¨¢usulas de 40 entidades y cajas, apoy¨¢ndose en la doctrina del Supremo. Sin embargo, el Supremo declar¨® nulo este tope de bajada de intereses a partir de mayo 2013, que es cuando public¨® su sentencia. Ahora, el TJUE da otro paso m¨¢s y obliga a todas las entidades financieras a devolver todo lo cobrado a trav¨¦s de estas cl¨¢usulas.

?En qu¨¦ afecta la sentencia?

El dictamen del Supremo cancel¨® en 2013 todas estas cl¨¢usulas al considerarlas abusivas. Pero, entonces, fij¨® su nulidad el 9 de mayo de 2013 ¡ªy no en 2009, cuando las entidades empezaron a aplicarlas¡ª, para proteger a la banca del impacto de las devoluciones cuando apenas pasaban unos meses del rescate financiero europeo. Ahora, el TJUE ampl¨ªa esa fecha y recalca que se declaran nulas todas las cl¨¢usulas suelo de todas las entidades financieras. Se calcula que los bancos deber¨¢n devolver entre 3.000 y 5.000 millones. El Banco de espa?a lo ha cifrado en 4.200 millones como m¨¢ximo si todas devolvieran todo el dinero.

?Qu¨¦ hacer si tienes todav¨ªa una cl¨¢usula suelo?

Muchos hipotecados, con las sentencias del Supremo, ya vieron sus cl¨¢usulas suelo anuladas. Algunas entidades decidieron negociar con los hipotecados, y llegaron a acuerdos particulares para suspender ese apartado de los contratos. Pero a¨²n quedaban miles de afectados.

Pese a la sentencia europea, el reintegro de lo cobrado de m¨¢s por las cl¨¢usulas suelo no se va a producir de forma autom¨¢tica. Los consumidores afectados tendr¨¢n que averiguar si su situaci¨®n da derecho a una devoluci¨®n y poner en marcha un proceso de reclamaci¨®n para obtener el reembolso.

Estas cl¨¢usulas, sin embargo, no son abusivas a priori. Una sentencia del Tribunal Supremo de mayo de 2013 dictamin¨® que son nulas solo aquellas que no son "comprensibles" y "transparentes". El veredicto del TJUE de este mi¨¦rcoles no cambia este precepto y no implica que se devuelvan de oficio todas las cantidades que los bancos ingresaron de m¨¢s. ¡°La sentencia no dice si una cl¨¢usula es nula o no; lo ¨²nico que cambia es el efecto que tiene una vez que se declare nula", aclara Vicente Morat¨®, socio director general de Mart¨ªnez y Echevarr¨ªa abogados.?La sentencia del TJUE tampoco cambia la manera de reclamar.

Abogados y asociaciones de consumidores recomiendan la v¨ªa judicial, ya que hasta ahora se ha demostrado como el m¨¦todo de reclamaci¨®n m¨¢s eficaz. El juicio puede durar entre uno y dos a?os a lo sumo, explica Javier Gaston, responsable de Denunciascolectivas.com, quien recomienda acudir a plataformas de asesoramientos y abogados especializados.