D¨¦bito, cr¨¦dito, ¡®revolving¡¯... ?qu¨¦ tipo de tarjeta bancaria te conviene m¨¢s?

Las tarjetas bancarias son un medio de pago cada vez m¨¢s com¨²n entre los espa?oles. En 2015 circulaban en Espa?a casi 45 millones de tarjetas de cr¨¦dito (muy cerca del m¨¢ximo registrado en 2008, antes de la crisis). Solo con respecto a un a?o antes se registraron 1,6 millones de nuevos pl¨¢sticos (un 3,7% m¨¢s que en 2014), seg¨²n el ¨²ltimo informe de la consultora Tecnocom. Ofrecen la seguridad de no tener que llevar encima dinero en efectivo. Pero a veces conllevan el pago de gastos y comisiones. Depende de si son de d¨¦bito, cr¨¦dito, prepago o revolving. ?Qu¨¦ ventajas y qu¨¦ desventajas presenta cada una? ?Sabes c¨®mo est¨¢s financiando tus compras?

D¨¦bito: mejor control de los gastos

El monto de la operaci¨®n que se efect¨²e con la tarjeta de d¨¦bito (sacar dinero de un cajero, pagar una compra en una tienda, realizar transferencias, o recargar el m¨®vil, entre otras) quedar¨¢ inmediatamente descontado de la cuenta corriente a la que se encuentre asociada. De ah¨ª que, si no hay fondos suficientes en dicha cuenta, la operaci¨®n no se pueda llevar a cabo.

Este tipo de tarjetas permite controlar de forma eficaz los gastos y ¡°evita la posibilidad de un exceso de endeudamiento¡±, subraya la p¨¢gina web Finanzas para todos del Banco de Espa?a y de la Comisi¨®n Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Lo que se puede ver tambi¨¦n como una desventaja, puesto que es preciso estar atento y saber los fondos disponibles en cada momento. El banco podr¨ªa anticipar la cantidad necesaria si en un momento dado no hubiera dinero en la cuenta, especifica el portal, ¡°pero hay que tener en cuenta que los intereses y gastos que se pagan por dejar la cuenta en descubierto pueden llegar a ser muy elevados¡±.

Cr¨¦dito: compra ahora, paga algo despu¨¦s

La tarjeta de cr¨¦dito funciona como una de d¨¦bito si hay fondos. Pero permite adem¨¢s realizar operaciones aunque no se tenga en ese momento dinero suficiente en la cuenta asociada o se rpefiera no agotarlo, lo que equivale a un pr¨¦stamo por parte del banco a su cliente. Es decir, se compra ahora pero se paga despu¨¦s. No es necesariamente el banco en el que se tiene la cuenta asociada quien emite el pl¨¢stico, sino que se puede contratar tambi¨¦n a trav¨¦s de otros establecimientos financieros de cr¨¦dito o entidades de pago. El dinero concedido a cr¨¦dito ¨Cque no puede superar un l¨ªmite preestablecido¨C deber¨¢ ser restituido en el plazo previsto por el contrato, usualmente al principio de cada mes. Por ello, es preciso tener dinero suficiente en la cuenta para liquidar la deuda. De lo contrario, junto con el capital prestado en su tiempo, se cargar¨¢n tambi¨¦n los intereses de demora.

Una de las ventajas m¨¢s evidentes de este medio de pago es la protecci¨®n que ofrece frente a las emergencias, puesto que siempre se puede contar con dinero en caso de imprevistos. Ante la aparente sencillez de su funcionamiento, la CNMV advierte, sin embargo, de que se trata de uno de los cr¨¦ditos m¨¢s caros que existen: intereses, gastos y comisiones en su conjunto (lo que en la jerga bancaria se denomina TAE, Tasa Anual Equivalente) ¡°suele oscilar entre el 11% y el 25%¡±.

¡®Revolving¡¯: cuidado con la deuda

La llamada revolving es otra modalidad en la que se puede dar una tarjeta de cr¨¦dito. El concepto es el mismo, es decir, el banco ofrece la posibilidad de efectuar operaciones aunque no se tengan fondos, pero deja que el usuario elija qu¨¦ cantidad quiere abonar cada mes. Una cuota fija o un porcentaje del capital gastado que el cliente puede cambiar, si as¨ª lo desea. De esta forma, es posible aplazar el pago como si se tratara de la amortizaci¨®n de un pr¨¦stamo. Eso s¨ª, esto suele tener como contrapartida la imposici¨®n de unos intereses muy altos. Adem¨¢s, la tarjeta revolving tiene un l¨ªmite de cr¨¦dito disponible, que se va recargando conforme se consume, pero que conlleva el pago de unos gastos si se supera, lo que puede contribuir al sobreendeudamiento.

Hay que fijarse en que, si la cuota a pagar a cada plazo es peque?a, posiblemente no sea suficiente para cubrir todos los intereses acumulados hasta aquel momento, por lo que la deuda se incrementar¨¢, generando nuevos intereses. Puede generar un efecto bola de nieve que al final cree una deuda muy grande. ¡°Por eso es importante controlar la deuda que se acumula en cada liquidaci¨®n, ya que puede crecer de forma exponencial¡±, se?alan el Banco de Espa?a y la CNMV. Y recuerdan que se trata de ¡°un producto complejo que lleva asociado un gran n¨²mero de reclamaciones¡±.

Desde la Asociaci¨®n para la Defensa de Consumidores y Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) recuerdan que una sentencia del Tribunal Supremo de 2015 defini¨® los intereses aplicados en el caso de la tarjeta revolving que formaba el objeto del juicio como ¡°de usura¡±. Por ello, ¡°es preferible utilizar las tarjetas de d¨¦bito o las tarjetas de cr¨¦dito est¨¢ndar, lo que permite afrontar un gasto imprevisto y disponer del dinero durante el plazo acordado sin necesidad de pagar intereses¡±, remarcan.

Prepago: gastos, solo los previstos

Al extremo opuesto de las revolving, el importe disponible en cada momento en una tarjeta de prepago ¨Cnormalmente un monto peque?o¨C es lo que el cliente haya cargado voluntariamente a trav¨¦s de un ingreso por caja o cargo en su cuenta. El importe total disponible disminuye seg¨²n el usuario efect¨²a los pagos. Una vez agotado, el cliente puede recargar. Las ventajas y las desventajas de este tipo de tarjeta son muy parecidas a las que est¨¢n asociadas a las tarjetas de d¨¦bito. Pero tiene una ventaja m¨¢s: solo dispone de la cantidad que previamente se ha ingresado en ella, por lo que puede ser ¨²til para realizar pagos con un riesgo m¨ªnimo on line.

De hecho, este medio de pago puede tambi¨¦n ser virtual: en este caso, en lugar de una tarjeta f¨ªsica, de pl¨¢stico, se tratar¨¢ de un n¨²mero, una clave PIN, un c¨®digo CVV y una fecha de caducidad, y solo se podr¨¢ utilizar para pagos en Internet. ¡°Las tarjetas virtuales, al ser de prepago, ofrecen mayor seguridad que una tarjeta de cr¨¦dito o d¨¦bito normal, ya que en caso de sustracci¨®n de los datos de la tarjeta, nadie podr¨¢ sobrepasar el l¨ªmite¡±, destaca la p¨¢gina web Finanzas para todos.