Los espa?oles usan ya m¨¢s la tarjeta que el cajero autom¨¢tico

En medios de pago, los usos de los espa?oles est¨¢n cambiando. Por primera vez, en 2016 se ha pagado m¨¢s con tarjeta en los comercios (124.406 millones) que el efectivo que se ha sacado de los cajeros (118.275 millones). La mejora econ¨®mica, la subida de comisiones en los cajeros y los avances tecnol¨®gicos (como el pago sin contacto o por el m¨®vil), han ayudado al cambio. Pese a todo, Espa?a sigue retrasada en el uso de medios de pago respecto a la Uni¨®n Europea ¡°tanto en vol¨²menes totales como en importes per c¨¢pita¡±, apunta el Banco de Espa?a. Sin embargo, la tendencia a reducir el uso del efectivo es imparable.

Todos los datos apuntan a un mayor uso del dinero de pl¨¢stico o el pago electr¨®nico. Aunque el espa?ol medio se resiste, los avances tecnol¨®gicos y la regulaci¨®n empujan con fuerza. Un ejemplo: en Madrid todos los taxistas deben llevar el terminal punto de venta (TPV), la m¨¢quina que permite pagar con tarjeta. No es voluntario, obliga la ordenanza municipal.

Los datos del Banco de Espa?a conocidos ayer reflejan el mayor uso de la tarjeta en comparaci¨®n con las cantidades extra¨ªdas en los cajeros. Pero no significa que ya se hagan m¨¢s pagos con el dinero de pl¨¢stico que con efectivo, ya que los billetes que salen del cajero luego circulan, y se hacen varias compras con ese mismo dinero que cambia de manos.

No obstante, con la moderaci¨®n en la retira de efectivo de los cajeros s¨ª ¡°se observa que en 2016 se ha producido una marcada aceleraci¨®n del volumen de compras con tarjeta, con un mayor importe medio¡±, apunta el Banco de Espa?a. ¡°Este fen¨®meno se ha traducido en que el volumen de pago con tarjeta ha crecido un 10,75%, es decir, tasas de dos d¨ªgitos, algo que no se ve¨ªa en Espa?a desde 2007¡±, recuerda el supervisor.

Por debajo de Europa

El camino para alcanzar el nivel medio de Europa es largo todav¨ªa. El at¨¢vico apego a los billetes provoca que ¡°solo el 18% del consumo de los hogares en Espa?a se paga con tarjeta¡±, seg¨²n recuerda Ver¨®nica L¨®pez Sabater, experta en medios de pago de AFI. L¨®pez recuerda que en Francia, Reino Unido, Suecia y Dinamarca, ¡°se usa tres veces m¨¢s las tarjetas que el efectivo para las compras¡±.

Espa?a no solo est¨¢ muy lejos de Europa, sino que sus cifras son inferiores a las de algunos pa¨ªses de Am¨¦rica Latina; en Brasil se usa el pl¨¢stico para pagar el 29% de los gastos mientras que en Chile es un 22%, siempre seg¨²n datos del Banco Mundial y AFI. Seg¨²n esta experta, lo que ha ocurrido en Espa?a es que la subida de las comisiones de los cajeros ha actuado como un revulsivo para que los clientes pierdan el temor a pagar con tarjeta en los comercios. ¡°Se deber¨ªan dar cuenta, tanto los clientes como los comerciantes, que el pago con tarjeta es m¨¢s c¨®modo y m¨¢s sencillo y no es m¨¢s caro. El Gobierno ha puesto un tope a lo que los bancos pueden cobrar a los comercios por lo que, si hicieran los c¨¢lculos de costes y riesgos por manejar billetes, se dar¨ªan cuenta de que compensa aceptar el pago con tarjeta¡±.

Gorka Briones, socio de Monitor Deloitte, coincide con Ver¨®nica L¨®pez y a?ade que, ¡°aunque parezca mentira, el usuario se ha dado cuenta de que pagar con tarjeta es gratis y conseguir efectivo es caro¡±. Briones apunta que, mientras en Dinamarca ya existen comercios que advierten que no se permite el pago en efectivo, ¡°en Espa?a es justo lo contrario, se ahuyenta a las tarjetas¡±. Considera que Espa?a tiene condiciones que favorecen el uso del efectivo, ¡°como es una gran parte de poblaci¨®n rural, m¨¢s acostumbrada a ello, y la tendencia a la econom¨ªa sumergida¡±. La norma que impide realizar pagos con billetes de m¨¢s de 1.000 euros es otro acicate para arrinconar al efectivo.

Salto tecnol¨®gico

Las tarjetas han evolucionado. Abundan las de pago sin contacto (contactless), que permiten el pago sin marcar el n¨²mero PIN. Sin embargo, los expertos creen que, poco a poco, el avance en los medios de pago llegar¨¢ por el pago con m¨®vil. ¡°El TPV del comercio y el m¨®vil del cliente est¨¢n conectados a Internet, por lo que se puede hacer un pago de forma r¨¢pida y segura. El paso que falta es animar a los usuarios de las dos partes (tienda y comprador) para convencerles de la seguridad, fiabilidad y comodidad de esta v¨ªa¡±, se?ala Ver¨®nica L¨®pez.

Las directivas europeas est¨¢n forzando a las entidades a ser m¨¢s ¨¢giles con las transacciones electr¨®nicas, claves en el comercio electr¨®nico, lo que har¨¢n menos atractivo el efectivo. En Espa?a se ha triplicado el volumen del comercio electr¨®nico entre 2010 y 2015, seg¨²n la CNMC. En 2015 se compr¨® por valor de 20.000 millones, un 26% m¨¢s que en 2014.

Una de las ¨²ltimas novedades de pago m¨®vil en Espa?a es la plataforma Bizum, disponible en casi todos los bancos espa?oles. Permite el pago entre particulares gratis o a precios muy reducidos. Supone ligar el n¨²mero del m¨®vil a una cuenta corriente para pagos inferiores a 500 euros.

Lo que preocupa ahora a los bancos, seg¨²n expertos consultados, es que las tarjetas pueden dejar de ser necesarias para el comercio online. La directiva europea de Servicios de Pago facilitar¨¢ que, por ejemplo, si alguien compra algo en Amazon, la empresa realice el cargo directamente en la cuenta, sin que sea necesario poner los n¨²meros de una visa. El cliente se podr¨¢ ahorrar lo que ahora paga al banco por tener tarjeta. ¡°La regulaci¨®n abre la posibilidad de que operadores no bancarios ofrezcan al cliente productos similares a mejores precios que los del banco original, aunque falta conocer los detalles de esta normativa¡±, apunta L¨®pez.

Limosnas y donativos, tambi¨¦n con tarjeta

En los pa¨ªses n¨®rdicos, sobre todo en Suecia y Dinamarca, la obsesi¨®n por acabar con el dinero en efectivo se est¨¢ llevando al extremo. El objetivo para 2030 es realizar casi todos los pagos con tarjeta o de forma electr¨®nica. ¡°Eso no significa que se van a eliminar todos los billetes o monedas, sino que se pretende que el 80% de los pagos se hagan sin tocar el efectivo¡±, apunta Ver¨®nica L¨®pez Sabater, experta en medios de pagos de AFI.

Esta situaci¨®n ya se est¨¢ aplicando en Suecia. Una de las consecuencias ha sido que los donativos en las iglesias o las limosnas que se entregan a indigentes que venden productos en la calle, como algunas publicaciones o diferentes objetos, tambi¨¦n se pagan de forma electr¨®nica, seg¨²n esta analista. Para hacerlo posible, se ha repartido unos m¨®viles b¨¢sicos entre los indigentes que tienen capacidad para transformarse en algo similar a una terminal punto de venta (TPV), las m¨¢quinas que los comercios tienen para cobrar. As¨ª, el que quiere entregar dinero, solo tiene que acercar su tarjeta o su m¨®vil al tel¨¦fono de la otra persona y marca la cantidad.

La tecnolog¨ªa lleva a que cada vez el pago sea una operaci¨®n m¨¢s irrelevante porque habr¨¢ muchas formas de hacerlo y de manera cada vez m¨¢s sencilla.