Qu¨¦ piso comprar con la ayuda estatal de 10.800 euros

El Gobierno dar¨¢ hasta 10.800 euros a los menores de 35 a?os que compren su primera casa a partir del a?o que viene. Ha sido una de las medidas del borrador del Plan de Vivienda 2018-2021 anunciada la pasada semana por el ministro ??igo de la Serna con el objetivo de ayudar a estos j¨®venes, muchos mileuristas, a hacer frente a la entrada del piso. Podr¨ªa beneficiar "a un colectivo de m¨¢s de nueve millones de espa?oles con hasta 35 a?os que quiere emanciparse", se?ala Daniel Cuervo, secretario general de la Asociaci¨®n de Promotores Constructores de Espa?a (APCE).

La pregunta que se hacen estos j¨®venes es qu¨¦ tipo de vivienda se pueden comprar cumpliendo los requisitos que marca el borrador, a¨²n pendiente de consulta y tramitaci¨®n: tener unos ingresos en el hogar inferiores a tres veces el Indicador P¨²blico de Renta de Efectos M¨²ltiples (Iprem). Esto es, 19.170 euros anuales brutos si se cobran 12 pagas.

Un ejemplo. Seg¨²n Idealista, "con unos ahorros de, al menos, el 20% de la vivienda y un endeudamiento tope del 33%, pueden comprar una casa por un importe m¨¢ximo de 146.465 euros y solicitar una hipoteca de 117.147 euros". Este c¨¢lculo tiene en cuenta una hipoteca variable con un plazo de 30 a?os y un tipo del 2%. As¨ª, la cuota quedar¨ªa en 433 euros al mes sobre un sueldo de 1.597 euros brutos (unos 1.312 euros netos mensuales, aunque depender¨¢ de las retenciones). Eso s¨ª, los menores de 35 a?os deber¨¢n contar con ahorros previos: el 20% que no cubre el banco, m¨¢s el 9% o 10% de los gastos asociados (impuestos, notar¨ªa, registro y gestor¨ªa). En concreto, tendr¨¢n que aportar por su cuenta 42.475 euros que, con la ayuda del Gobierno, bajar¨¢n a 31.675 euros. En el supuesto de que solo cuente con los 10.800 euros estatales, tendr¨ªa que rebajar el precio del piso, hasta los 54.000 euros, lo que dificulta y mucho la b¨²squeda.

?Qu¨¦ puedo comprar?

El n¨²mero de viviendas de menos de 150.000 euros anunciadas en Idealista, por ejemplo, son seis de cada diez. Ahora bien, no est¨¢n en las grandes capitales. "Solo el 7,8% se halla en municipios de m¨¢s 500.000 habitantes". Es cierto que en Madrid y Barcelona esos inmuebles no abundan, pero hay opciones interesantes. En la capital, el 25% de los pisos en venta en el mismo portal tiene un precio inferior a 150.000 euros. La mayor¨ªa se localiza en los distritos de Puente de Vallecas, Carabanchel y Latina. Los menos accesibles son Retiro y Salamanca (0,2% de la oferta est¨¢ por debajo de ese precio), seguido por Chamart¨ªn y Chamber¨ª (0,3%). "En Madrid con un presupuesto medio de 150.000 euros se pueden encontrar pisos de entre dos y tres habitaciones, 70 metros cuadrados y principalmente son de segunda mano ¡ªuna de cada dos tiene m¨¢s de 50 a?os ¡ª", explica Beatriz Toribio, responsable de estudios de Fotocasa.

En Barcelona apenas son el 8% de la oferta y est¨¢n en Nou Barris, Horta Guinard¨® y en Sant Andreu. La venta mengua en Les Corts (0,6% de la oferta), Sarri¨¤ Sant Gervasi (0,7%) y Eixample (1,1%).

Los promotores creen que es un buen plan, pero que es un error fijar una renta m¨ªnima

Al final, la casa al alcance de estos j¨®venes va a depender de los ahorros previos y tambi¨¦n del tipo de hipoteca y de la entidad. En las variables hay que tener en cuenta que algunos bancos hacen simulaciones con intereses medios (aunque el euribor sea negativo), por ejemplo al 3,5%. Y como "el cliente no podr¨¢ destinar m¨¢s del 33% al pago de la cuota en ning¨²n momento de la vida del pr¨¦stamo, la vivienda deber¨ªa tener un importe m¨¢ximo de 120.000 euros", calcula Juli¨¢n Garc¨ªa, experto en hipotecas de HelpMyCash.com. En cambio, si se firma un pr¨¦stamo fijo al 3% y a 20 a?os ¡ªm¨¢s conveniente teniendo en cuenta la precariedad laboral de este tipo de cliente¡ª el resultado es que "se puede pedir una hipoteca de 79.000 euros, con cuotas mensuales de 438 euros, para un piso de 98.750 euros", seg¨²n Maica L¨®pez, de CrediMarket.

Pero, ?las entidades est¨¢n dispuestas a conceder hipotecas a este perfil de cliente? "Siempre y cuando los consumidores cumplan los requisitos de trabajo estable, antig¨¹edad, ingresos m¨ªnimos y no tener deudas, van a conceder la financiaci¨®n", apunta Garc¨ªa. El problema es que este joven, dice Beatriz Toribio, suele coincidir con un perfil, "con ingresos bajos y trabajo inestable, que no interesa a los bancos". Y apunta: "No creo que una persona con ese salario deba plantearse comprar una casa".

Esta cuant¨ªa, que seg¨²n Fomento se incluye a petici¨®n de las comunidades aut¨®nomas, ha sido la medida que m¨¢s revuelo ha levantado ¡ªaunque el grueso del borrador se centra en el alquiler¡ª.

Luces y sombras

Los promotores dan su visto bueno, aunque creen que se queda corto. "Es un buen plan que da respuesta a las necesidades que tiene la poblaci¨®n m¨¢s joven de este pa¨ªs, aunque ayudar¨ªa a m¨¢s personas elevando el ¨ªndice de rentas", se?ala Daniel Cuervo, de la APCE, que recuerda que no es lo mismo comprar en Madrid que en Badajoz. Uno de los pesos pesados del sector promotor, Juan Velayos, consejero delegado de Neinor Homes, cree que ser¨¢ un impulso para que muchos j¨®venes den el paso de comprar. Sin embargo, "establecer una renta m¨ªnima puede reducir su efectividad y el n¨²mero de beneficiarios, ya que la ayuda no garantiza facilidades en la obtenci¨®n de la hipoteca, algo vital para estimular la compra".

Para otros ha sido un total desacierto. "Recurre a viejas f¨®rmulas generando la falsa expectativa de que todo el mundo debe ser propietario", opina Fernando Encinar, jefe de estudios de Idealista. "Para impulsar la compra en situaciones de falta de ahorro previo parece m¨¢s razonable buscar f¨®rmulas de financiaci¨®n complementarias, por ejemplo, a trav¨¦s de una compa?¨ªa de seguros", propone Pedro Soria, director de Productos y Diversificaci¨®n de Tinsa.

A Gonzalo Bernardos, profesor de Econom¨ªa de la Universidad de Barcelona, le parece "un error ofrecer ayudas en un momento en que el mercado vuelve a estar en expansi¨®n". El profesor ¡ªpara quien ser¨ªa m¨¢s efectivo un acuerdo entre Fomento y las entidades para que ¨¦stas den 75.000 hipotecas anuales a rentas por debajo de los 2.500 euros¡ª, cree que la medida beneficiar¨¢ a las entidades financieras y a la Sareb, "quienes podr¨¢n deshacerse de una parte del stock m¨¢s dif¨ªcil de vender". Y Jorge Ripoll, director de Estudios de Tinsa, no descarta que las ayudas "sean absorbidas por el mercado en forma de subida de precios, como ocurri¨® con las antiguas deducciones fiscales".

Desde Fomento remiten a las palabras pronunciadas por el ministro en un acto p¨²blico d¨ªas despu¨¦s de presentar el plan. De la Serna descartaba subidas de precios y negaba que favoreciera a las entidades. En esta l¨ªnea se muestra Julio Gil, presidente de la Fundaci¨®n de Estudios Inmobiliarios (FEI). "Por el nivel de renta del comprador al que se le otorgan las ayudas ¡ªque suponen entre el 6% y el 7% del coste de un inmueble¡ª y por el precio de la vivienda a la que puede acceder, la medida no parece que vaya a calentar el precio en las zonas donde hay demanda, sino que puede favorecer, muy modestamente, a que se reactiven zonas y ciudades donde la recuperaci¨®n no ha llegado".