?Piensas pagar tus vacaciones con un cr¨¦dito? Cuidado con los sustos

Pagar un viaje en efectivo es el sistema m¨¢s habitual, pero buscar financiaci¨®n (con pagos a plazos, cr¨¦ditos o tarjetas) con este objetivo cuando el met¨¢lico escasea asusta cada vez menos a los espa?oles. El a?o pasado, un 52% de los consumidores adquirieron alg¨²n producto tur¨ªstico, y un 40% de entre ellos lo hizo utilizando sus ahorros, seg¨²n el ¨²ltimo Observatorio Cetelem. El informe destaca tambi¨¦n que, mientras baja el peso de las otras modalidades de pago (tarjeta de d¨¦bito, tarjeta de cr¨¦dito para aplazar a fin de mes y tarjeta de cr¨¦dito revolving), financiarse un viaje ¨Ca trav¨¦s de una entidad especializada, del banco o directamente en la tienda¨C ha ganado adeptos, ya que supone ahora un 11% (era el 6% en 2015).

?Qu¨¦ hay que tener en cuenta a la hora de hacerlo, para que, junto con las maletas, no nos llevemos tambi¨¦n malas sorpresas al viaje? Para empezar, debes saber qu¨¦ intereses pagar¨¢s, porque puede salirte muy caro si repartes el capital en muchos plazos. Pero hay otros elementos a la hora de elegir si contratas el pr¨¦stamo con el banco, la agencia de viajes o te atreves a solicitar un cr¨¦dito r¨¢pido.

Pagar a plazos, el paragua de la ley

Cuando adquirimos con un pr¨¦stamo (y pagamos a plazos) un viaje consiguiendo el cr¨¦dito por un proveedor de financiaci¨®n ¨Ctambi¨¦n a aquellos que est¨¢n vinculados a las tiendas donde compramos el viaje¨C nos protege la Ley de contratos de cr¨¦dito al consumo. ¡°La garant¨ªa m¨¢s importante que establece la normativa es que, si el prestador del servicio no cumple el contrato, te puedes oponer tanto frente a ¨¦l como al que te ha financiado el viaje¡±, afirma el abogado de consumo Francisco L¨®pez.

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Esta es la modalidad de financiaci¨®n que el letrado aconseja por encima de las dem¨¢s, por ser la m¨¢s garantista, ¡°mucho mejor que un pr¨¦stamo personal pedido a un banco¡±. El cliente tendr¨¢ la posibilidad no solo de interrumpir el pago de las mensualidades, sino tambi¨¦n de pedir la devoluci¨®n de lo entregado hasta el momento.

Con tarjeta, menos garant¨ªa

El efecto de financiar un viaje a trav¨¦s de una tarjeta de cr¨¦dito, por ejemplo una Visa, ser¨¢ el mismo que si se pide un cr¨¦dito al consumo: se aplaza el pago, fraccion¨¢ndolo en varias mensualidades. Las garant¨ªas con respecto a la financiaci¨®n, sin embargo, son muy distintas. ¡°Si el viaje acaba por ser un horror, te falta la mitad de las prestaciones o te dejan tirado en Filipinas, no puedes hacer nada, lo tienes que pagar igual¡±, zanja L¨®pez.

?Te lo financia directamente la agencia?

A veces, aunque m¨¢s raramente, es el mismo prestador del servicio quien se encarga tambi¨¦n de la financiaci¨®n del viaje. En el caso de que incumpla el contrato, ser¨¢ muy sencillo para el cliente ir en su contra, puesto que no hay dos figuras distintas, y dejar de pagar por algo que no ha recibido o cuya calidad no era la estipulada. ¡°Es lo que se llama excepci¨®n de incumplimiento contractual¡±, explica L¨®pez. ¡°Si la otra parte no cumple el contrato, t¨² tambi¨¦n puedes dejar de hacerlo¡±.

El problema es que, en estos casos, cuando empieza el viaje, el cliente muchas veces ya ha devuelto el dinero de la financiaci¨®n, por lo que solo le queda pedir el reembolso, se?ala el letrado.

Cancelar por fuerza mayor

En cuanto al producto en s¨ª, L¨®pez subraya que solo los llamados viajes combinados o paquetes tur¨ªsticos ¨Ccombinaci¨®n de al menos dos elementos entre transporte, alojamiento y otros servicios, por un precio global¨C est¨¢n regulados por la Ley de consumidores. Esta normativa establece, entre otros elementos, la posibilidad de anular el viaje por motivo de fuerza mayor. ¡°Pongamos que se te rompe un tobillo una semana antes y no puedes viajar: en este caso, puedes cancelar y exigir que te devuelvan el dinero¡±, explica L¨®pez. El abogado recuerda que muchos seguros de viaje incluyen tambi¨¦n esta cl¨¢usula para atraer a sus clientes. Algo superfluo, puesto que la ley ya prev¨¦ esta disposici¨®n.

La Ley de consumidores establece tambi¨¦n la obligaci¨®n de presentar al cliente por escrito una informaci¨®n ¡°clara, comprensible y precisa¡± sobre las prestaciones antes de la firma y la posibilidad de rescindir el contrato pagando una cuota de los gastos, cuya cuant¨ªa var¨ªa seg¨²n el plazo con el que se haga: cuanto m¨¢s se acerca la fecha del viaje, mayor ser¨¢ el importe a pagar.

Cuidado con el CIR

Cualquier pr¨¦stamo o cr¨¦dito por un importe igual o superior a los 6.000 euros se registra en la Central de Informaci¨®n de Riesgos (CIR) del Banco de Espa?a, con el objetivo de guardar el historial crediticio de las personas f¨ªsicas y jur¨ªdicas y proporcionar a las entidades instrumentos para analizar sus riesgos. As¨ª, para medir la ratio entre ingresos y obligaciones de su cliente, ¡°CIR y registros de morosos es lo primero que mira un banco para saber si concede o no un pr¨¦stamo¡±, dice L¨®pez. Si se quiere pedir prestado el dinero, entonces, mejor extinguir antes todas las obligaciones. ¡°Y, para saber el inter¨¦s real que se va a pagar a la entidad que nos concede la financiaci¨®n, es decir, aquel que integra tambi¨¦n todos los costes, habr¨¢ que mirar siempre el TAE (tasa anual equivalente)¡±, concluye.

?Es el cr¨¦dito r¨¢pido una buena soluci¨®n?

¡°Entiendo que puede haber quien quede excluido de los canales de financiaci¨®n tradicional por tener impagos¡±, admite L¨®pez cuando se le pregunta por los llamados cr¨¦ditos r¨¢pidos, que conceden peque?as cantidades de dinero sin casi aportar documentaci¨®n. ¡°Pero yo desaconsejo encarecidamente recurrir a los microcr¨¦ditos¡±, dice. Los tipos de inter¨¦s que aplican, que pueden llegar hasta el 4.500%, han sido calificados de usura.