Cinco errores graves (y comunes) a la hora de contratar un pr¨¦stamo

En Espa?a la puerta al cr¨¦dito parece que se ha abierto de nuevo, al menos as¨ª lo reflejan los datos proporcionados por el Banco de Espa?a que muestran c¨®mo en 2016 se concedieron 25.356 millones de euros en cr¨¦ditos al consumo a los hogares espa?oles, un 28,4% m¨¢s que en 2015 y un 97,9% m¨¢s que en 2012.

Adem¨¢s, a esto hay que sumarle que seg¨²n la Encuesta sobre Pr¨¦stamos Bancarios del Banco de Espa?a relativa a julio de 2017, ¡°los criterios de aprobaci¨®n de pr¨¦stamos se mantuvieron en promedio estables¡±, mientras que en la UEM (Uni¨®n Econ¨®mica y Monetaria) se flexibilizaron ligeramente aquellos pr¨¦stamos destinados a empresas y compra de vivienda.

Que el cr¨¦dito sea de nuevo accesible implica que el solicitante debe ir con los deberes hechos y con un buen trabajo previo de informaci¨®n. En materia financiera cometer un error puede significar m¨²ltiples consecuencias negativas que se traducen en su mayor¨ªa en un aumento del precio de la financiaci¨®n.

1. Tener en cuenta el TIN y no la TAE

Para poder comparar el coste de un pr¨¦stamo de igual naturaleza frente a otro lo mejor es fijarnos en la TAE (Tasa Anual Equivalente) y no ¨²nicamente en el TIN (Tipo de Inter¨¦s Nominal). ?Por qu¨¦? Ser¨ªa un error fijarnos solo en el TIN ya que este representa el precio que cobra la entidad por prestar el dinero y no representar¨¢ el coste total del pr¨¦stamo. En cambio, la TAE s¨ª representa el coste total del pr¨¦stamo para un plazo y condiciones concretas ya que tiene en cuenta el tipo de inter¨¦s, las comisiones y gastos que contemple el pr¨¦stamo. Es por esto que si nos fijamos en el TIN y no en la TAE estaremos comparando precios sin incluir gastos que repercuten en el precio final del pr¨¦stamo. Actualmente, y seg¨²n los ¨²ltimos datos del Banco de Espa?a, ls TAE para pr¨¦stamos al consumo de entre 1 y 5 a?os se sit¨²a en 8,40%.

2. Destinar m¨¢s del 40% de nuestros ingresos al pago de la cuota mensual

Es lo que se conoce como tasa de esfuerzo o tasa de endeudamiento. La parte de nuestros ingresos que destinemos al pago mensual de una cuota de un pr¨¦stamo no deber¨ªa superar el 40% en ning¨²n caso, de hecho lo recomendable es que no sea superior al 30%.

Se habla sobre todo de tasa de esfuerzo cuando se trata de un pr¨¦stamo hipotecario destinado a la adquisici¨®n de vivienda. As¨ª, lo ideal es que el importe total en concepto de vivienda no supere el 40% para no comprometer as¨ª la econom¨ªa del titular del pr¨¦stamo. Conocer esta tasa es clave para no llegar a una situaci¨®n en la que se produzca un sobreendeudamiento al que no poder hacer frente.

3. No conocer todas las comisiones

Las comisiones son otro aspecto que puede encarecer el precio del pr¨¦stamo. Hoy d¨ªa es habitual que las entidades promocionen sus pr¨¦stamos sin las principales comisiones como son la de estudio o la de apertura. Pero nos olvidamos que existen otras comisiones que a menudo s¨ª se incluyen en los contratos de pr¨¦stamo como son la comisi¨®n por amortizaci¨®n anticipada (total o parcial) o la comisi¨®n por reclamaci¨®n de posici¨®n deudora.

En el caso de la comisi¨®n por amortizaci¨®n anticipada, es decir, si quieres devolver el dinero (todo o parte de ello) antes del plazo marcado, est¨¢ limitada por ley y no puede ser mayor al 1% del importe que se devuelve si queda m¨¢s de un a?o hasta el vencimiento del pr¨¦stamo y no podr¨¢ ser mayor al 0,5% cuando este periodo es inferior.

4. Aceptar la vinculaci¨®n de muchos productos

Cada vez m¨¢s habitual aquello de vincular otros productos a la concesi¨®n de pr¨¦stamos. El seguro de vida o de protecci¨®n de pagos est¨¢ entre los productos m¨¢s frecuentes que van ligados a la contrataci¨®n de pr¨¦stamos. Pero hay que saber que tienen un coste o bien anual o bien de prima ¨²nica y que encarecen el pr¨¦stamo (recordamos que existe el derecho de desistimiento y que es posible cancelar un seguro que no se desea dentro del plazo establecido por ley). Adem¨¢s hay otros productos como el uso de tarjetas de cr¨¦dito, la contrataci¨®n y aportaci¨®n a planes de pensiones o la contrataci¨®n de un seguro de hogar (frecuente en los pr¨¦stamos hipotecarios) que tambi¨¦n suponen un coste que habr¨ªa que tener en cuenta en relaci¨®n al total del pr¨¦stamo, que a menudo se perfilan como bonificaciones en el tipo de inter¨¦s pero que conviene hacer n¨²meros para comprobar si compensa la bonificaci¨®n en el pr¨¦stamo con el coste de cada producto.

5. Pedir m¨¢s dinero del necesario

A m¨¢s dinero prestado, m¨¢s intereses a pagar. Por eso es esencial estudiar previamente y de forma diligente cu¨¢l es el importe que necesitamos realmente para cubrir esa necesidad, ya sea la adquisici¨®n de una vivienda, de un coche, realizar una reforma o solicitar financiaci¨®n para unos estudios. Sea lo que sea, solicitemos lo realmente necesario o acabaremos pagando intereses por dinero que no requer¨ªamos.

Ligado a este error, nos encontramos el de solicitar la devoluci¨®n del importe en un plazo demasiado largo. Es un error ya que a mayor plazo, m¨¢s intereses se pagar¨¢n (el tiempo en el que solo pagas intereses y no amortizas capital ser¨¢ mayor) aunque las cuotas sean m¨¢s c¨®modas. Este hecho es uno de los aspectos que encarece mucho el pr¨¦stamo, teng¨¢moslo en cuenta.

Cinco errores que hay que evitar cometer si queremos no acabar pagando de m¨¢s por un pr¨¦stamo o sufriendo las consecuencias de no estar debidamente informados.