?Qu¨¦ nos depara 2019 en materia de pagos?

La primera conclusi¨®n, compartida por los directivos y directivas de medios de pago entrevistados, es que a¨²n hoy nada est¨¢ escrito acerca del ¨¦xito de las nuevas soluciones de pago. Cada pa¨ªs tiene un contexto y una cultura que son claves para determinar qu¨¦ innovaci¨®n tendr¨¢ tracci¨®n para universalizarse, y cu¨¢les no. Tambi¨¦n es coincidente la visi¨®n de que es probable que al menos una de las soluciones de ¨¦xito "venga de fuera", como soluci¨®n de alcance global o, en el opuesto, de origen local pero con un claro esp¨ªritu de expansi¨®n territorial y que ya ha demostrado su capacidad de generar cambios radicales en la adopci¨®n y los h¨¢bitos de pago en otras latitudes, como en China.

La segunda conclusi¨®n es que, en este contexto, los cambios que ya se intuyen en el statu quo de la industria de los pagos, que ha demostrado ser adem¨¢s puerta de entrada a otras verticales de servicios financieros tradicionalmente provistos por la banca, no son a¨²n percibidos por los clientes, porque nadie se los ha explicado ni ayudado a entender. Esta tarea de divulgaci¨®n sigue siendo una asignatura pendiente para un sector cada d¨ªa m¨¢s concurrido, pero especialmente para los bancos que ya tienen establecida la relaci¨®n con unos clientes que obviamente no desean compartir, pero a los que tampoco "preparan" para que sean capaces de distinguir entre agentes que aunque no son id¨¦nticos, s¨ª son similares a sus ojos no expertos. La educaci¨®n financiera sigue siendo una tarea insuficientemente atendida, y no puede concebirse hoy de forma disociada de la educaci¨®n digital.

Adem¨¢s, el nuevo atributo de la portabilidad de las cuentas de pago ¨Cya experimentado por otras industrias como las comunicaciones- puede facilitar la desconexi¨®n de clientes insatisfechos si estos no perciben diferencias sustantivas en el valor y calidad de los servicios ofrecidos por unos (bancos) y otros (fintech, bigtech), siendo algunas muy destacadas la confianza en el cuidado y protecci¨®n de los datos sensibles, la facilidad y conveniencia de uso. En otras palabras, la experiencia de usuario, para cuyo upgrade muchos agentes del mercado est¨¢n incorporando soluciones de inteligencia artificial, comenzando por chatbots y mecanismos de autenticaci¨®n segura, biometr¨ªa. Un apunte adicional (de quien escribe) es analizar si existe un equilibrio razonable entre la facilidad y conveniencia del onboarding digital y la acci¨®n contraria, el offborading o, sin llegar a una total desconexi¨®n, el recurso a un mecanismo de reclamaciones y resoluci¨®n de conflictos igualmente digital.

El escueto recurso a la facilidad de financiaci¨®n de las tarjetas de cr¨¦dito

Escalar la funci¨®n de financiaci¨®n sobre la del pago como v¨ªa de mejora de la rentabilidad sigue siendo un reto en Espa?a, donde los sistemas de informaci¨®n de cr¨¦dito o bur¨®s mantienen normativamente un enfoque exclusivo de informaci¨®n negativa. ?Habilita PSD2 formas alternativas de construir un credit scoring a partir del comportamiento de pagos de los IBAN, o de las cuentas de pago b¨¢sicas?

Bien por las cuentas de pago b¨¢sicas

Muy bien por la aprobaci¨®n del RDL 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago b¨¢sicas, traspaso de cuentas y comparabilidad de comisiones. Las cuentas de pago b¨¢sicas son aquellas destinadas a animar a los desanimados a contratar a un precio asequible una cuenta bancaria que permita un n¨²mero y tipolog¨ªa amplios de transacciones, al menos las necesarias para hacer frente a los pagos cotidianos de las familias en Espa?a. Pagar es un acto cotidiano que podemos hacer de forma c¨®moda y segura, haciendo uso de los canales digitales, o de forma f¨ªsica y presencial, anal¨®gica. Que pagar digital sea una opci¨®n accesible a todos, como lo es el dinero en efectivo.

El reto de la supervisi¨®n

Desde la perspectiva de las autoridades financieras, muy dedicadas en los ¨²ltimos meses a la funci¨®n de regulaci¨®n, los retos hoy se concentran en el ejercicio de la funci¨®n de supervisi¨®n, para la que son necesarias nuevas capacidades y habilidades, nuevos plazos, nuevos ritmos, herramientas y perfiles. Y equilibrar las posiciones del binomio "ecosistema seguro vs ecosistema f¨¢cil", que pueden constituirse en un aut¨¦ntico trade-off para el sistema, con nuevos riesgos de calado como el de la ciberseguridad.

El efectivo sigue siendo el rey

Mientras, no obstante, la demanda y adopci¨®n por el p¨²blico de las nuevas soluciones de pago sigue sin avanzar al ritmo esperado, lejos de acompasarse al de una oferta desenfrenada en la que las fintech de pagos van ocupando m¨¢s espacio d¨ªa a d¨ªa. No sabemos cu¨¢nto porque no hay datos p¨²blicos de prepago o dinero electr¨®nico. Ejemplo de esta lentitud en la adopci¨®n, por no llamarlo retroceso, es el nuevo reclamo que servicios nativos digitales han anunciado recientemente en Espa?a: "se acepta pago en efectivo".

El Bar¨®metro que inaugura la octava edici¨®n del Informe Minsait arroja resultados muy interesantes relacionados con las tendencias en innovaci¨®n en el sector.

• La dificultad de identificar en el mercado perfiles suficientemente formados en Big Data y Data Analytics, reconocida por 8 de cada 10, puede estar aminorando el ritmo de las inversiones y desarrollos, considerados no obstante estrat¨¦gicos de forma mayoritaria.
• Que el Open Banking ser¨¢ una realidad, no le cabe duda a nadie. La rapidez en la que se produzca la adopci¨®n generalizada de este est¨¢ndar s¨ª que acepta mayor diversidad de respuestas en funci¨®n del pa¨ªs en que nos encontremos.
• Sobre blockchain: solo cambiar¨¢ marginal o parcialmente los actuales esquemas de medios de pago en los pr¨®ximos a?os, seg¨²n el 93% de las respuestas, de modo que no se anticipa una revoluci¨®n blockchain en pagos en los pr¨®ximos a?os, especialmente en la dimensi¨®n minorista.

La investigaci¨®n de mercado este a?o pregunta a los particulares en su condici¨®n de adultos bancarizados internautas, por ser un segmento de creciente relevancia al que se dirigen muchas de las innovaciones en pagos.

El an¨¢lisis desde la perspectiva de la demanda permite abordar tem¨¢ticas reconocidas como retos actuales del sector como el conocimiento y adopci¨®n de nuevos m¨¦todos de pago, el conocimiento de las fintech o la percepci¨®n de seguridad de las transacciones en relaci¨®n a la protecci¨®n de datos sensibles, y la disposici¨®n a su cesi¨®n. Tambi¨¦n permite profundizar sobre la compra online, los m¨¦todos de pago m¨¢s utilizados en dicho canal y el grado de confianza que proporcionan. Y como cada a?o, el estudio de mercado indaga en los obst¨¢culos que condicionan la velocidad de adopci¨®n del pago digital entre la poblaci¨®n, incluido la financiaci¨®n de compras con tarjeta.

Todo indica que vamos camino de un nuevo paradigma de Banca Abierta, impulsado por la regulaci¨®n y la innovaci¨®n tecnol¨®gica. La Banca Abierta supondr¨¢ que el new normal sea la agregaci¨®n de informaci¨®n y la portabilidad, atributos generadores de valor cuya capacidad de impacto es directamente proporcional al n¨²mero de fuentes de informaci¨®n susceptibles de agregaci¨®n e inversa a la fidelidad al proveedor de servicios financieros. Bajo esta premisa los bancarizados espa?oles mantienen una relaci¨®n estable con su banco principal (14,5 a?os), muy superior a la registrada en los pa¨ªses Latinoamericanos, y operan con 1,6 bancos en media, cifra tambi¨¦n inferior a la declarada por la poblaci¨®n de referencia en Latinoam¨¦rica.