Cuando el cliente toma el poder

La transformaci¨®n digital en el sector bancario est¨¢ a punto de dar un paso m¨¢s y el motivo lo encontramos en la nueva normativa europea PSD2 (siglas en ingl¨¦s de Payment Service Directive, directiva de servicios de pago). Aunque fue aprobada a principios de 2018, entr¨® en vigor el pasado mes de enero y ser¨¢ a partir de septiembre cuando los bancos deban adaptarse a ella de manera obligatoria.

Hasta ahora, las terceras empresas (TTP) ten¨ªan complicado entrar en el mercado de pagos, al existir numerosas barreras que les imped¨ªan ofrecer sus soluciones a gran escala en los distintos Estados miembros. El objetivo que la Uni¨®n Europea (UE) persigue con esta nueva directiva es impulsar la competencia, la transparencia y la innovaci¨®n del sector financiero, permitiendo la actuaci¨®n de terceros que faciliten la experiencia del cliente y garanticen la seguridad del sistema.

De este modo, la UE busca armonizar las condiciones en las que los proveedores de servicios de pago operan en los pa¨ªses miembros. Pero su verdadera relevancia reside en que, a partir de su puesta en marcha, los bancos deber¨¢n poner a disposici¨®n de terceros los datos y cuentas de sus clientes. Siempre y cuando estos den el consentimiento, porque a partir de ahora los clientes son due?os de su propia informaci¨®n dando lugar al concepto de arquitectura abierta u open banking.

Para poder llevar a cabo esta comunicaci¨®n de datos entre el banco y la TTP es necesario un software puente o, en sus siglas en ingl¨¦s, una API (Application Programming Interface). Por esa raz¨®n, explica Oliver Dlugosch, CEO y fundador de Next Digital Banking (NDGIT), ¡°los bancos est¨¢n buscando plataformas de API preconfiguradas, maduras y bien probadas que ofrezcan una conexi¨®n segura de AISP (Proveedores de Servicios de Informaci¨®n de Cuenta), socios de PISP (Proveedores de Servicios de Iniciaci¨®n de Pagos) y consultores de terceros, as¨ª como informes automatizados para ayudarles a allanar el camino y administrar recursos¡±. Seg¨²n el financiero alem¨¢n, para los bancos es importante que el software no solo permita la implementaci¨®n de la directiva europea a los est¨¢ndares locales, sino que tambi¨¦n simplifique y acelere sus estrategias de acceso al mercado.

La compa?¨ªa germana que, asegura, es capaz de implementar su software en 60 d¨ªas h¨¢biles, ha encontrado precisamente en esta necesidad su fuente de expansi¨®n. Muestra de ello son sus tasas de crecimiento. Solo en 2018 consigui¨® cuadriplicar sus ingresos por licencias y agreg¨® 20 nuevos bancos como clientes, entre los que se encuentran el suizo UBS o el portugu¨¦s BNI. ¡°La creciente digitalizaci¨®n de las entidades financieras, impulsada por un cambio en el comportamiento de los clientes y la regulaci¨®n europea PSD2, ha sido un tremendo motor de crecimiento para NDGIT¡±, reconoce Dlugosch. Seg¨²n ¨¦l, son estos datos los les que colocan como una de las fintech B2B de m¨¢s r¨¢pido crecimiento de Europa. Una evoluci¨®n que ha empujado a la empresa, ya presente en Alemania, Reino Unido, Suiza y Polonia, a expandirse y a abrir oficinas en Francia y Espa?a pr¨®ximamente.

¡°Los bancos han entendido que tienen que cambiar y ser agresivos si quieren competir con los nuevos jugadores digitales¡±, asegura Dlugosch. Y, en este sentido, presume: ¡°La plataforma de banca abierta de NDGIT se ha convertido en una herramienta fundamental para las entidades que desean seguir adelante¡±.

Operaciones m¨¢s seguras

En el camino hacia la libertad del cliente, uno de los retos m¨¢s importantes se encuentra en la seguridad. Es primordial que los usuarios tengan siempre el control de su informaci¨®n y puedan elegir c¨®mo operar. Los legisladores son muy conscientes de que cualquier aumento en la libertad de servicio no debe realizarse a expensas de la protecci¨®n del cliente y, por ello, se ha puesto en marcha la autenticaci¨®n de dos factores.

Por un lado, est¨¢n los m¨¦todos de autenticaci¨®n personal que pueden basarse en el conocimiento, algo que solo el usuario sabe, como un n¨²mero PIN o una contrase?a; o puede venir de la inherencia, algo que el usuario es; por ejemplo, la huella dactilar, el escaneo del iris o el reconocimiento de voz. Y, por otro, todas las transacciones deben utilizar un c¨®digo de identificaci¨®n ¨²nico que vincule din¨¢micamente la transacci¨®n entre una cantidad exacta y un beneficiario espec¨ªfico. Cada elemento debe ser independiente para evitar comprometerse entre s¨ª, y debe mantener la confidencialidad de los datos del usuario en todo momento.

¡°Antes de que puedan implementar nuevas estrategias de banca digital, las entidades deber¨¢n invertir en capas de microservicio para orquestar nuevos canales digitales, integrarse con los requisitos de la interfaz moderna y brindar seguridad a trav¨¦s de un ecosistema m¨¢s conectado¡±, afirma Oliver Dlugosch. ¡°La autenticaci¨®n de dos factores es obligatoria y muchas aplicaciones requerir¨¢n m¨¢s de dos controles de seguridad para proteger a los clientes, comerciantes y bancos de los estafadores¡±, concluye.