Hipotecas digitales: c¨®mo ahorrarse hasta 40.000 euros en intereses

En lo que cualquiera tarda en hacer la compra en un supermercado a trav¨¦s de Internet, se puede contratar una hipoteca online. Los consumidores espa?oles, m¨¢s que acostumbrados ya a las gestiones a distancia, empiezan a perder el miedo a esta nueva forma de elegir y suscribir una hipoteca. Ahorran tiempo, esfuerzo y dinero. Esta confianza es un buen empuj¨®n para el mercado de las hipotech o tecnolog¨ªa hipotecaria, en pleno crecimiento en Espa?a.

Hace tan solo uno o dos a?os, la idea de contratar online un producto tan complejo como una hipoteca era simplemente marciana. Nada pod¨ªa ser mejor que el banco de toda la vida y el gestor de carne y hueso. Pero algo ha cambiado. Cerca del 45% de los consumidores dicen estar dispuestos a contratar su hipoteca ¨ªntegramente a trav¨¦s de Internet, un porcentaje que sube en m¨¢s de 10 puntos respecto al a?o pasado, seg¨²n un estudio del comparador financiero HelpMyCash. ¡°La gesti¨®n a distancia parece haber ganado un buen n¨²mero de adeptos en los ¨²ltimos 12 meses¡±, apuntan. Adem¨¢s, la personalizaci¨®n convencer¨ªa a un tercio de los reticentes.

Al giro de tim¨®n ha ayudado la eclosi¨®n de nuevas fintech, volcadas en el negocio de las hipotecas a distancia. ¡°Contabilizamos 10 empresas que ofrecen tecnolog¨ªa hipotecaria y la mayor¨ªa, m¨¢s del 70%, se han fundado en 2018 o 2019. Solo se encuentran en Madrid y Barcelona, el tama?o medio es de 10 empleados y se concentran en el ¨¢mbito residencial¡±, seg¨²n datos del Mapa Proptech de Savills Aguirre Newman. Todas las compa?¨ªas est¨¢n en fase de crecimiento y cerrando rondas de financiaci¨®n.

Estas firmas son brokers hipotecarios online que intermedian entre las entidades financieras y el cliente, al que acompa?an a distancia en todo el proceso de comparaci¨®n, elecci¨®n, negociaci¨®n y contrataci¨®n, simplificando y centralizando todos los tr¨¢mites. Son mucho m¨¢s que los comparadores de hipotecas. ¡°Nuestro trabajo es encontrar las mejores ofertas del mercado, ya que el ahorro en intereses entre la mejor y la peor hipoteca (de 200.000 euros a 30 a?os) es de 30.000 a 40.000 euros¡±, comenta Juan Ferrer, cofundador de Hipoo. Garantizan menos papeleo, ning¨²n desplazamiento ¡ªsalvo para ir al notario a firmar la escritura del pr¨¦stamo¡ª, un gestor personal, y ofertas personalizadas de inmediato en el ordenador, la tableta o el m¨®vil. El proceso es gratuito para el cliente, ya que los bancos son los que pagan una comisi¨®n que suele estar entre el 0,5% y el 1%.

Algunos nombres son Hipoo, Helloteca, Trioteca, Finteca o Prohipotecas. Estas compa?¨ªas firman acuerdos comerciales con las principales entidades financieras, lo que les est¨¢ convirtiendo en grandes aliados. El ¨²ltimo movimiento lo ha protagonizado iAhorro y Bankia, por el que la plataforma ofrece las hipotecas del banco. ¡°En los ¨²ltimos meses hemos notado un aumento del n¨²mero de personas que se interesan por la contrataci¨®n de hipotecas de forma online¡±, se?ala Simone Colombell, director de Hipotecas de iAhorro.com. El 40% de los ciudadanos se acercan a estas plataformas, a?ade.

La tecnolog¨ªa es su mejor baza. ¡°Un bot dotado de inteligencia artificial escanea m¨²ltiples prestamistas bancarios, verifica los datos del usuario y analiza sus particularidades para determinar si puede adquirir la vivienda y en qu¨¦ condiciones¡±, comentan en Hipoo, que opera desde 2018. ¡°M¨¢s de 2.800 personas han probado esta nueva forma de contratar una hipoteca¡±, apunta Ferrer. Su cliente ronda los 38 a?os, pide hipotecas de cerca de 250.000 euros en Madrid, Barcelona y Valencia y tiene un salario neto mensual de m¨¢s de 2.500 euros.

Esta fintech acaba de dar un paso m¨¢s, creando el primer marketplace hipotecario que permite adaptar las ofertas para que los clientes puedan jugar con las vinculaciones ¡ªseguro de vida, de hogar, plan de protecci¨®n de pagos...¡ª y comprobar en directo el impacto sobre el TIN, la cuota, los intereses y la TAE. ¡°Los usuarios pueden construir una hipoteca totalmente adaptada a sus necesidades y preferencias¡±, dice Ferrer.

Las nuevas tecnolog¨ªas y los cambios de h¨¢bitos de los consumidores est¨¢n influyendo en la transformaci¨®n digital del sector financiero, como ya ha ocurrido en otros negocios (inmobiliario, mensajer¨ªa de cercan¨ªa, taxi, licencias VTC¡­). ¡°Ofrecer¨¢ muchas m¨¢s oportunidades cuando la formalizaci¨®n de las hipotecas sea totalmente digital¡±, afirma Juan Pablo Caturini, cofundador y consejero delegado de Helloteca. Esta firma se estren¨® en 2018. ¡°Mejoramos la productividad y eficiencia de los procesos, realizamos un prescoring gen¨¦rico que nos permite dar opciones de varios bancos en una sola operaci¨®n y gestionar en nuestra plataforma toda la documentaci¨®n¡±, apunta. El 45% de sus usuarios termina contratando alguna de sus propuestas. El cliente tipo ingresa 1.750 euros al mes y pide una hipoteca media de 149.289 euros. ¡°Los residentes en Madrid y Catalu?a son los que m¨¢s apuestan por las hipotecas online, y el uso del m¨®vil supera al del ordenador de mesa para realizar las gestiones¡±, a?ade Caturini.

La banca tambi¨¦n gana

Al margen de estos intermediarios, tambi¨¦n ganan cuota de mercado los bancos virtuales, que permiten contratar una hipoteca a distancia y con mejores condiciones que las que ofrece la banca tradicional. Son MyInvestor, ING, EVO, Coinc, Hipotecas.com, Openbank, ActivoBank y Pibank. Coinc lanz¨® hipotecas a finales de 2017 y Openbank (a tipo fijo y mixto) a mediados de 2018. Las nuevas entidades virtuales, como Pibank y MyInvestor, aparecieron a finales de 2018 y apostaron tambi¨¦n por ofrecer pr¨¦stamos hipotecarios. Otras como ING o EVO llevan a?os comercializando estos productos por Internet.

Estos pr¨¦stamos tienen menos comisiones y la mayor¨ªa no exige contratar ¡ªo solo uno¡ª productos combinados para poder acceder al inter¨¦s de la oferta, mientras que los convencionales piden que se elijan entre tres y cuatro extras. Adem¨¢s, han rebajado el inter¨¦s de sus hipotecas ¡ªentre 0,20 y 0,80 puntos porcentuales¡ª a lo largo de este a?o, especialmente en el tipo fijo. ¡°Todo esto hace que, de media, las hipotecas online sean un 24% m¨¢s baratas que las comercializadas por los bancos convencionales¡±, dice HelpMyCash.