Hipotecas que se contratan sin pisar el banco

La b¨²squeda de hipoteca sigue siendo un tr¨¢mite muy farragoso para el comprador de vivienda. En la mayor¨ªa de los casos, los ciudadanos contratan estos pr¨¦stamos como hace 20 a?os: visita a varias entidades, formularios, montones de documentos bajo el brazo, fotocopias, e-mails, llamadas y una sensaci¨®n de incertidumbre y de abandono que se prolonga durante semanas. El pasado a?o se contrataron en Espa?a hipotecas por m¨¢s de 36.000 millones de euros. "A pesar del tama?o del mercado, es uno de los productos de la banca comercial que no se ha digitalizado por completo", dice Juan Ferrer, consejero delegado de Hipoo. "Pides comida online y conoces a tu pareja online. ?Por qu¨¦ las hipotecas siguen siendo tan anal¨®gicas?", se pregunta.

Las cosas han empezado a cambiar. La banca tradicional ya reconoce la importancia de dotar de mayor tecnolog¨ªa al producto hipotecario y la mayor¨ªa de entidades dice ofrecer alg¨²n tipo de digitalizaci¨®n. Unas m¨¢s que otras. Un ejemplo es Coinc, el banco online de Bankinter, que ha lanzado las primeras hipotecas cuya contrataci¨®n se realiza ¨ªntegramente a trav¨¦s de Internet. "Lo ¨²nico que tendr¨¢s que hacer en persona ser¨¢ concertar una cita con el notario para plasmar la firma de tu nueva hipoteca", resume Jaime Fern¨¢ndez Cerezo, consultor de fintech y blockchain en Finnovating. Tambi¨¦n Bankia permite la contrataci¨®n y gesti¨®n de hipotecas sin que sea necesario que el cliente acuda a una oficina para realizar los tr¨¢mites. "Todo se puede hacer a trav¨¦s del canal de asesoramiento con un experto para clientes digitales. Solo se requiere la presencia f¨ªsica del cliente el d¨ªa que se firma la hipoteca ante notario", comentan en la entidad. Aunque la cuota de penetraci¨®n es a¨²n baja: m¨¢s del 30% de los cr¨¦ditos al consumo ya se venden de forma digital, mientras que en las hipotecas este porcentaje es a¨²n del 8%.

En el plazo de cinco a diez a?os nadie o casi nadie ir¨¢ a una sucursal ni enviar¨¢ documentaci¨®n firmada por carta a las entidades financieras, cuentan los expertos. A abrir el camino est¨¢n contribuyendo las startup tecnol¨®gicas dedicadas a la financiaci¨®n hipotecaria, que dan un paso m¨¢s all¨¢. Ahorran tiempo, dinero ¡ªalgunas m¨¢s de 8.000 euros en comparaci¨®n con los asesores tradicionales¡ª y problemas a los clientes. Esta tecnolog¨ªa hipotecaria, conocida como mortgage tech, llega a Espa?a tras consolidarse en Reino Unido y EE UU, donde operan firmas que mueven millones de d¨®lares.

"En Espa?a hay varias start-ups que aplican m¨¢s o menos tecnolog¨ªa al proceso hipotecario, como Finteca, elHipotecador, Hipotecas.com, Creditoh! o Hipoo. Su actividad se centra en la comparaci¨®n o recomendaci¨®n de estos cr¨¦ditos, aunque alguna tambi¨¦n acompa?a al cliente durante todo el proceso previo a la firma", dice Fern¨¢ndez Cerezo. La compa?¨ªa que m¨¢s lejos ha llevado la digitalizaci¨®n en Espa?a es Hipoo, que centraliza cada paso en una ¨²nica plataforma privada que permite, por ejemplo, que el usuario suba la documentaci¨®n necesaria. Adem¨¢s de recibir diversas ofertas personalizadas de distintos bancos, el cliente puede realizar tr¨¢mites, como solicitar la tasaci¨®n, nota simple o contratar seguros diferentes a los que ofrece la entidad. Y todo desde el ordenador, la tableta o el dispositivo m¨®vil, lo que supone un salto cualitativo. Hoy d¨ªa, "para recibir varias ofertas personalizadas cada usuario debe pasar por el mismo proceso con cada entidad y contar lo mismo una y otra vez", indica Ferrer.

Apoyo de un experto

El usuario comienza por subir su documentaci¨®n a la plataforma (DNI, declaraci¨®n de la renta, localizaci¨®n de la casa y tres ¨²ltimas n¨®minas) y, a partir de ah¨ª, recibe ofertas personalizadas ya analizadas y preaprobadas por las entidades ¡ªal margen de si tiene colaboraci¨®n con ellas o no¡ª. Desde la plataforma el cliente puede negociar las condiciones de dos ofertas que le interesen. Al tiempo, un experto hipotecario asignado gu¨ªa al usuario (tambi¨¦n mediante WhatsApp) durante todo el proceso y hasta la firma de la hipoteca. Adem¨¢s, los clientes van a recibir una valoraci¨®n autom¨¢tica de viviendas de Tinsa ¡ªen funcionamiento en dos semanas¡ª y dar¨¢ la opci¨®n de solicitar la nota simple y la tasaci¨®n oficial (lo que puede reducir en cinco d¨ªas el tiempo de formalizaci¨®n de una hipoteca).

El servicio es gratuito. "Las entidades financieras nos abonan una comisi¨®n al cierre de la operaci¨®n que no repercute en el coste de la hipoteca. Al usuario no le afecta", asegura Ferrer. Al banco le interesa trabajar con ella porque se ahorra el gasto que supone cerrar una hipoteca. Por ejemplo, los costes de producci¨®n de una hipoteca han aumentado en EE UU un 37% en un periodo de cinco a?os, de 5.292 euros en el primer trimestre de 2012 a 8.475 euros en el ¨²ltimo trimestre de 2017. Aun as¨ª, hay otras como Creditoh! que s¨ª cobran en el caso de que se firme la hipoteca.

Hipoo, que funciona desde el mes de junio y ya tiene 400 clientes, a¨²n est¨¢ en la primera fase de implantaci¨®n. De momento, usa algoritmos para la preselecci¨®n de la hipoteca y la utilizaci¨®n de omnicanales en la comunicaci¨®n con el cliente. En breve estar¨¢ listo el reconocimiento ¨®ptico (el DNI en los pr¨®ximos dos meses; resto de documentos en 2019) y el aprendizaje autom¨¢tico. La aprobaci¨®n instant¨¢nea y la firma digital son los siguientes pasos de la hipoteca del futuro, aunque para eso habr¨¢ que esperar.