Planificaci¨®n financiera para mayores

Mayores de 65, seniors, jubilados, retirados; cualquier nombre o adjetivo que utilicemos evoca recuerdos de otra ¨¦poca. Sin embargo, este colectivo vive hoy una realidad muy diferente de la se viv¨ªa hace unas pocas d¨¦cadas. La esperanza de vida en Espa?a para mayores de 65 a?os es vivir 21 a?os m¨¢s. Esta cifra ha aumentado de forma significativa en nuestro pasado reciente. Si analizamos su evoluci¨®n en los ¨²ltimos 30 a?os, se observa que cada a?o que pasa, se ganan 45 d¨ªas de esperanza de vida o, lo que es lo mismo: ?casi 3 horas cada d¨ªa! Sin intenci¨®n de abundar en el amplio debate acerca de la sostenibilidad de nuestro sistema de pensiones, el hecho es que un sistema que en el momento actual devuelve al jubilado todas sus cotizaciones al sistema m¨¢s un 30% adicional, dif¨ªcilmente podr¨¢ mantenerse igual en el futuro.

Por otra parte, el gasto medio anual por hogar es de unos 30.000 euros, cifra superior al ingreso neto por hogar de mayores, que se encuentra en el entorno de los 20.000 euros. El ahorro total de que disponen apenas llega a los 10.000 euros por hogar (640 euros anuales distribuidos en 21 a?os de esperanza de vida).

Un dato m¨¢s: s¨®lo uno de cada 20 mayores llega a entrar en situaci¨®n de dependencia. Cuando se produce, la dependencia dura en torno a siete a?os hasta el momento de fallecimiento, a?os en que el gasto asistencial medio supone entre 20.000 y 30.000 euros de gasto anual adicional. Es decir: nuestros mayores viven, en general, con total autonom¨ªa hasta que llegan al final de sus vidas pero, si su salud se deteriora, el impacto en la econom¨ªa familiar puede ser muy adverso.

Con esta perspectiva, la mayor parte de nuestros mayores optan por la reducci¨®n dr¨¢stica de los gastos ligados a categor¨ªas relacionadas con el ocio y la cultura (perm¨ªtanme la hip¨®tesis de que la combinaci¨®n de ocio y cultura contribuye a aumentar la felicidad del individuo).

Sin embargo, aun siendo el patrimonio financiero muy reducido en este colectivo, el patrimonio inmobiliario es muy superior: 140.000 euros por hogar. Este patrimonio, distribuido hasta esperanza de vida, supondr¨ªa casi 9.000 euros anuales, cantidad que modifica completamente el relato anteriormente expuesto.

La industria de servicios financieros, inmobiliarios y asistenciales se encuentra en plena creaci¨®n de nuevas soluciones para mejorar la planificaci¨®n financiera y favorecer la conversi¨®n de patrimonio en rentas o servicios. Sin embargo, para que estas soluciones sean ¨²tiles, nuestros mayores han de realizar un cambio cultural, entendiendo que cumplir 65 a?os no marca el comienzo del ocaso, sino la continuaci¨®n de una larga vida, con gran espacio para el disfrute, la realizaci¨®n personal y la cosecha del fruto de lo sembrado.

Borja Foncillas es profesor de Afi Escuela de Finanzas